退休规划与员工福利幻灯片.pptVIP

* 利率设定 精算利率：合理假设 实际利率：投资绩效 支付利率：合同约定 绩效归属 基准组合 市场择时 证券选择 * 合理数据 模式分析法：合理假设 情景分析法：预期情景 以取得合理数据，进而检验资产配置与养老储蓄和养老金支出的相互影响 * 举例：退休后资金投资规则之一 * 房产投资规划 房产在退休规划中的价值 老年住房 房产变现养老金 退休规划中的房产规划 买房还是租房？ 房产价值的评估方法 住房反抵押贷款的讨论 房产规划的不确定性 * 举例：美国住房反抵押贷款 问题：1、贷款金额占房屋价值的百分之几？ 2、房屋价值评估双方是否认可？ * 要求和特点： 1.借款人年龄不小于62岁 2.借款人完全拥有房屋所有权，并作为基本住所。 3.借款期间借款人承担房屋维修、税收和保险费等相关费用 4.借款发生后借款人余命期间，贷款不用归还，直到去世后再清偿所有本息。（但期间搬出或买卖房屋除外） 5.无论未来房价涨跌，银行不得追索借款人房产之外的其他财产。 * 3.4 法律、政策工具 银行理财法规（略） 养老金支付政策（略） 税务法律政策（略） 退休理财合同 退休理财争议处理 * 退休综合理财合同 　　　　　　退休计划管理合同 　甲方　张明 　乙方　银行 根据 ，经过 共同协商，就 事项的理财规划与执行，委托理财师 ，订立本合同，具体内容如下 ： 　甲方权利义务… 　乙方权利义务… 　保密要求… 信息披露事项 变更、解约条件和程序 　费用及收取方式… 　其他 　　　甲方： 乙方： 签约时间： 签约地点： * 退休理财争议处理 理财师和客户之间发生争议的处理程序： 协商：理财师与客户之间进行 调解：银行专门机构进行 申诉：国家基本养老保险争议,向当地劳动争议仲裁委员会申述,不服仲裁者向当地人民法院民事审判庭起诉 起诉：银行综合理财争议，向当地人民法院经济审判庭起诉和上诉 * 退休规划报告书的格式 第一部分 声明 第二部分 摘要 第三部分 基本状况介绍:一般或特殊需求 第四部分 家庭财务报表编制与财务诊断 第五部分 理财目标与风险属性界定 第六部分 宏观经济与基本假设的依据 第七部分 拟定可达成理财目标或解决问题的方案 第八部分 拟定可运行的投资或保险产品配置计划 第九部分 风险告知、披露事项与定期评估的安排 * 执行（修正）退休理财方案 在执行退休规划过程中,根据客户偏好和约束条件的改变在进行敏感性分析后，调整理财策略和内容，以保证理财目标的实现。 客户偏好和客户约束条件的变化 法律、政策调整 宏观经济形势的变化 其他事件(家人生病\去逝\意外财力的增加\失业等收入能力的下降等) * 5. 退休规划模拟练习 学员完成案例(可自选和设计案例) 跟进老师授课工作完成 小组汇报和汇总 班级发布 学员互评 教师总结 * 自由！自主！自在！ * * 老师： 盘虎 劳动经济学博士 研究方向：养老金、医疗保险 010panhu0116@ 课件密码：tsinghuapension * * 国家用税收作为杠杆进行调节 * * * * * * 40多岁的人退休规划的需求产生 * * 去世前半年的医疗费是一生医疗费的一半，去世前三个月是去世前半年医疗费的一半。 养老金替代率不低于80% * * 支出：现在的支出和退休时点的支出 * * 采用动态测算，即考虑货币的时间价值，算现值 * * 做案例要求广义计算 * * * * * * * * * * * * * * 注意养老金投资比例限定数据 * 2.2 客户识别方法 退休生活“四三”规律 客户信息收集方法 人力资本测试方法[定价、分类、评级] 客户价值取向测试方法 * 2.2.1 退休生活“四三”规律老年经济风险可以预测,四三规律便于识别客户群、研发产品和营销战略 三大养老需求 现金、住房、医疗 三类老年消费水平 保障、小康、享乐 三个老年生活阶段 初期高消费阶段 中期平稳消费阶段 晚期健康支出阶段 　　 三个理财目标 养老金替代率 持续消费 留有遗产 * 2.2.2 客户人力资本测试方法 测试客户人力资本的目标： 人力资本定价,求未来收入均值PMT 人力资本分类,区分劳动力类型 人力资本评级,确定理财目标范围 测试方法： 根据客户年薪统计数据、当前年龄和距离退休时间,求未来年均收入的均值PMT[年薪、增长率excel表] 使用人力资本计算公式,求未来收入的现值 学员工作：填写内表0-1 * 2.2.3 客户价值取向测试方法 客户偏好测试[测试工具] 客户风险承受能力测试[测试工具]