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关于银行业发展的几点思路 一、建立高度关联和传导有效的利率定价机制 当前我国债券市场不发达，交易所市场和银行间市场分离，没有形成统一的基准利率，导致一年期存贷款利率、国债回购利率、央票发行利率及同业拆借利率等都承担着部分基准利率职能。由于产品不丰富，期限结构不健全，难以形成完整的收益率曲线，给定价带来困难。目前大家比较认同的Shibor在形成机制、历史积累、市场规模等方面仍存在一定缺陷，需要进一步完善，我行金融市场部推出的保本理财产品在收益水平和定制产品需求报送方面过于繁琐，且发行一次产品涉及营运、会计、财务等多个部门，发行时间过长，对产品最终收益的确定造成了延阻的影响，常常错过了最佳的定价区间。商行必须细化和完善内部审批流程，提高报价议价能力，围绕shibor充分开展合理的预订价及环节走批，尽可能提高对价格反应的灵敏程度，提高产品收益率和竞争力。 二、加快金融创新，大力发展中间业务 加快金融创新，大力发展中间业务，弥补因利差缩小而减少的收益。一是实行差别化服务，提高收费水平。可根据客户资信状况、对银行贡献度大小来确定其利率等级和收费标准。二是加快创新力度，扩大收费品种。努力打造资金交易、银行卡、电子银行、投资银行、现金管理、财富管理、资产托管、企业年金、外汇买卖、国际结算等新业务品牌；积极开发资产负债业务新领域，推进传统业务与新兴业务的融动发展，用创新手段提高各项传统业务的收益水平。三是积极调整收入结构，努力提升中间收入占比。利率市场化使利差收入减少，必须依靠非息收入增长进行替代。托管、代理、咨询、现金管理等业务不仅基本不占用资本，而且有很强的客户粘性，可以带来较高的综合收益。 1、创新融资业务品种 开发动产（仓单）质押、动产托管、无形资产抵质押、提单质押、出口退税质押、专利质押、账户托管、应收款项抵质押、税款返还担保，股权抵押、保单抵押、债券抵押、、保理、仓单（存货）质押、银团贷款、标准仓库质押贷款、厂房贷款、商票保贴、票易票、T/T押汇、保理融资等便利性产品。抵押贷款方面有国债外汇存单作为质押物的贷款；在贸易融资上，有买方信贷、打包贷款、保函、保理、福费廷等。对生产、流通企业，可办理原材料质押贷款、动产抵押贷款；对生产季节性产品的企业，可办理仓单质押贷款；对拥有信誉较好的大型企业优质应收款的中小企业，可办理权利质押贷款；对采取赊销方式销售的企业，可办理保理贷款；对资金需求量大的企业项目，尝试银团贷款等业务。在中小型企业比较集中的经济开发区或科技园、商务区重点发展厂房、商铺、办公楼抵押贷款；抓住中小企业上下游产业链重点发展以企业现金流、物流为依托的商品、贸易等债项融资；在产业集群与大型商品集散贸易地重点发展以商品信用为基础的融资、理财服务。 2、创新贷款保证方式 突破传统的担保方式的限制，接受中小企业用企业自身的无形资产（包括品牌、商标、专利）、集体土地使用权、个人信用作为担保；接受自然人为中小企业提供的以其财产或权利为抵（质）押的担保。同时，对中小企业贷款的担保和保证方式要灵活多样，对抵押性贷款融资，其融资比例应低于大型企业的平均水平。 3、创新贷款管理手段 （1）向企业提供专业化融资解决方案 包括控制风险、解决融资、推动销售、管理战略，从资本、资金到销售、风险管理、融资计划等全方位的金融服务。逐步优化中小企业的信贷流程，简化操作程序，力争建立高效的中小企业贷款审批机制。银行成立中小企业金融服务中心，建立中小企业贷款利率的风险定价机制、贷款核算机制、贷款审批机制、贷款的激励约束机制、专业化的人员培训机制以及贷款违约信息通报机制。专门设计针对中小企业的贷前、贷后调查报告模板、授信审查审批表、信用等级评价表，以核实企业资产真实性、经营真实性为核心，增加对企业纳税证明、水电交费单等公共信息的采集和分析，加大信用评级中反映经营者自身情况的定性指标权重，简化授信审查内容，提示关注授信后借款人生产经营情况、担保人担保能力和抵押物市值变化等关键风险预警信息。规定贷前调查环节由主、协办客户经理共同深入企业调研，独立提出调查意见，分别对调查报告的真实性和调查意见负责。信贷人员在授信前约见授信客户主要经营者，必要时进行实地调查后再签署意见；审查环节实行专职审查制度，设立中小企业信用业务专职审查岗，专职审查中小企业信贷项目；贷后检查环节实行“双线检查”制度。 （2）创新授信管理模式 一是创新授信管理办法。对贴现、存单质押贷款等低风险信贷业务及“包贷包收”等特殊业务品种，可突破正常的授信管理限制，采取即时增加授信的办法；在核定授信总量的前提下，放宽对分项授信之间相互调剂的限制；在确定中小企业的授信额度时，不仅将信用等级得分作为参考依据，同时可充分考虑中小企业的现金流量、抵押物的抵押率等因素。二是创新业务流程。根据基层行的决策水平、管理水