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浅析我国农村商业银行在经营中存在的问题及对策 随着我国农村信用合作社改革的不断深入和在农村的发展，农村商业银行为农村的金融注入了新的活力。但随之而来的银行间的竞争日趋激烈也使我国农村商业银行也面临着严峻的挑战。本文结合我国农村商业银行现状，分析了我国农村商业银行在经营发展中存在的问题，并提出了解决问题的相应对策建议。 关键词：农村商业银行 ?现状 ?问题 ?对策 一、??? 农村商业银行出现的背景 经过20多年的农村金融体制改革，我国的金融规模急剧增长，农村经济迅速发展，农村的金融需求随着农民收入大幅提高而与日俱增。需求增长一方面是来自日益增长的农民的消费信贷需求愿望；另一方面来自于迅速增长的农民对农村金融的现实需求。 农村金融市场相对而言贷款数额小,返还周期长,况且农民的收入水平低且不稳定，人口密度相对于城市来说更低,缺少传统的抵押品,农作物收成等季节性原因导致的交易成本比较高,从而出现了使得农村中小企业信贷市场出现了严重的供给不足，难以满足农村金融需要，使得合作金融流于形式。正是长期以来我国农村金融供需不平衡这种背景下，我国以经济发达地区、资产条件好的农村信用社为试点，根据当地经济环境及其自身特点和实际情况，组建了农村商业银行。农村商业银行作为农村金融的主力军，被赋予了支持“三农”的历史使命，承担着农村金融服务的职责，建设社会主义新农村是农村商业银行的一项重要任务。但是需求不平衡问题及农民和企业融资难的问题，早期作为我国农村金融体系核心的农村信用社已经越来越不能满足农村经济发展的需求,农村商业银行面如何克服自身弱势，在日趋激烈的金融业竞争中寻求生存与发展，已成为农村商业银行迫切需要探索和解决的问题。 二、我国农村商业银行发展现状 我国已经形成了包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行，以及中国邮政储蓄银行在内的，以农村信用合作社为核心的农村金融体系。截止2010年底，农村商业银行超过24家，农村合作银行超过160家，还另有农村合作银行机构批准筹建。农村地区银行业机构的网点覆盖率提高，增加了农村金融供给，对我国经济发达地区，资产条件较好的农村信用社试点改制成的农村商业银行对农民创业、农户增收和农村经济发展等方面发挥了积极作用。良好的运行状况有效激活了当地农村金融市场，可见经过几年的农村信用社深化改革，农村商业银行已有较好的发展。但是也是由于农村商业银行是在农村信用社的基础上组建起来的原因，其内部制度和外部政策环境都带有深厚的农村信用社痕迹，面临着诸多与股份制商业银行制度不相适应的困境和约束，阻碍了农村商业银行的长远发展。 三、农村商业银行经营发展中的问题 （一）产权结构与法人治理结构不健全，公司治理存在先天不足。 1、股东个数过多，股权过于分散。与改制前原农村信用社相比，我国农村商业银行股东个数已经有了大幅度减少，但股东数仍然显得过多，尤其是自然人股东过多。同时，股权也股权过于分散。多数股东特别是自然人股东因为所持股份很少，产权微小，自身利益与银行利益相关性不大，不会花费太多的精力和成本去监督银行的经营行为、参与重大决策。,从而使他们对农村商业银行财产的占有、使用、收益、和处分权，导致“内部人控制”和“外部人干预”现象突出。 2、法人治理结构的问题突出。由于农村信用社旧体制的惯性影响，改制后的农村商业银行，其法人治理结构无法有效运行。具体表现在董事会与经营管理层的职责分工还不是很明确可能导致经营失败时相互推卸责任，无法实施惩罚机制。此外，外部监事的比例较小且形式重于实际，辅助性法人治理结构欠缺，独立董事的知情权难以得到保证，影响到董事会的决策能力和监督绩效。在实践过中往往很难独立地履行监督职能 ,难以真正发挥监控、 制衡的作用。 (二)认知度低，资金来源不足。 农村商业银行是一个刚刚出现的新兴事物,在市场上还不够成熟，造成社会认知度也不高。农民尤其是大部分农民工对于将钱存入农村商业银行缺乏安全感，产生只存不贷的现象，直接导致了农村商业银行的资金来源不足。另外银行网点在农村地区的严重不足和结算体系的落后也使农村银行的“吸存”道路举步维艰。这都是商业银行在农村经营要面临的难题。　 (三)人员素质较低，服务质量不高。 从农村商业银行人员构成来看，大都来自于改制前的农村信用社，而绝大部分信用社内部通过正规考试进入的人员很少，这些工作人员学历低、知识水平和业务技能严重缺乏且服务意识浅薄，基层管理甚至一些管理人员文化素质和思想素质普遍偏差，违规违纪现象时有发生。 （四）经营观念陈旧，市场营销乏力。 长期以来，我国农村商业银行经营观念是继承以前的农村信用合作社的经营观念。面对新的竞争环境，旧有的经营思路不能适应新的形势。因此，客户层次较低，优质客户资源较少；中间业务发展缓慢，过分倚重传统存贷款业务；造成市场营销的管理能力不足，严重