金融消费者知情权.docxVIP

消费者与金融消费者/view/99548.htm消费者，简单的讲：就是使用产品、/view/1103046.htm消耗产品的人。金融消费者则是指为满足个人和家庭需要，购买/view/56260.htm金融机构/view/981350.htm金融产品或接受/view/977889.htm金融服务的公民个人或单位。一般消费者与金融消费者相同的事：第一，金融消费者也具有消费者身份，参与金融消费活动，如购买、使用金融商品或服务；第二，在消费生活活动中，消费者一直处于若是地位，而对于金融消费者来说，由于金融行业的专业性极强，在消费过程中同样处于信息严重不对称的弱势地位，需要受到特殊保护。消费者知情权 消费者的知情权，是指消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利。根据《消费者权益保护法》的规定，“消费者有权根据商品或者服务的不同情况，要求经营者提供商品的价格、产地、生产者、用途、性能、规格、等级、主要成份、生产日期、有效期限、检验合格证明、使用方法说明书、售后服务，或者服务的内容、规格、费用等有关情况。”相对应的是经营者的告知义务。根据我国《消费者权利保护法》规定，消费者的知情权主要包括以下几层含义：(1)消费者有权要求经营者按照法律、法规规定的方式标明商品或服务的真实情况(2)消费者在购买、使用商品或者接受服务时，有权询问和了解商品或者服务的有关情况(3)消费者有权知悉商品或者服务的真实情况。消费者知情权性质 金融消费者知情权是消费者知情权的特殊化。因此很多学者是这样界定的：金融消费者在进行金融产品交易之前、之中及之后所享有的要求金融机构向其全面、准备、及时、透明地披露有关信息的权利。又有学者是这样认为的一是金融消费者与金融机构权利义务关系的体现，而是追求公平公正义价值的体现。金融消费者知情权的特征金融消费者知情权是消费者知情权的特殊化，其既具有消费者知情权的一般特征，也表现出不同于消费者知情权的特性。因此我从其主体的特殊性和客体的复杂性来分析。金融消费者知情权案列车主陶某在某保险公司投保了交强险和商业第三者责任险。在保险期间内，陶某驾车与陈某驾驶的车辆相撞，导致陈某摔出车外，恰逢张某驾车经过，陈某被张某车辆碾压，当场死亡。陈某家属起诉要求赔偿，法院判决陶某和张某向陈某家属连带赔偿25万元，其中，陶某承担6万元，张某承担19万元。判决后，陶某仅向保险公司索赔了6万元，并将其支付给陈某家属。陈某家属认为，陶某对受害人承担的是连带责任，所以保险公司应当赔付25万元。但保险公司认为，保险合同约定按被保险人的责任比例赔付，而陶某的责任比例为6万元，所以，不同意赔付其余的19万元。中国投资有限责任公司副总经理谢平指出，金融机构“有意”不向消费者充分说明产品的风险细节，这在保险产品和理财产品的销售中尤为典型。“因为信息不对称，金融消费中存在着大量欺诈和非理性行为，金融机构可能开发和推销风险过高的产品，消费者可能购买自己不理解的产品。金融消费者知情权保护的法理基础　金融消费者的知情权是指金融消费者在进行金融产品交易之前、之中及之后所享有的要求金融机构向其全面、准确、及时、透明地披露有关信息的权利。知情权的保护一方面是金融消费者与金融机构权利义务关系的体现，另一方面则是追求公平正义价值的体现。　（一）保护金融消费者知情权是权利义务关系的体现　金融消费者与金融机构之间的关系主要体现为转让债权债务的法律关系，金融产品则是这一法律关系中的交易对象。金融产品在具有一般商品属性的同时又具有与众不同的特性，尤其是在证券无纸化、权利证券化之后，在外形上虽然表现为金融账户中不断变化的数字，但在实质上却为产品相关信息的组合。　这些信息由生产者的经营情况、资产运营情况等信息组成。以股票为例，证券无纸化后，发行人所“生产”的股票是看不见摸不到的，其品质、规模、价值或价格等因素都体现为发行人的资本运营信息、盈利状况、预期利益等，而消费者在决定交易时所依赖的则是这些信息的组合，也就是招股说明书中的数字。/ArticleHtml/Article_65204.shtml[2]由于金融产品的无形性，金融产品质量的好坏无法通过感官判断，因此金融从业者为了向金融消费者推荐其金融产品，他们必须将该产品的构成、风险、盈利等显示该产品质量状况的信息通过书面或口头的方式传递给金融消费者。如果金融从业人员未真实、客观地传递金融产品的相关信息，那么金融消费者就无法准确判断该产品质量的高低。传统消费中，生产者或销售者有义务保证其所销售产品的质量合格；若因产品存在缺陷而给消费者或他人造成损害的，应当承担相应的损害赔偿责任。金融产品属于产品的一种，因此在金融交易中，金融机构同样有保证金融消费者获取合格质量的金融产品的义务，如果未履行该义务则同样应当承担相应的损害赔偿责任。金融产品质