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关于县小额担保贷款发放及使用情况的调查报告第2页调查... 三、存在的问题 我县小额贷款在短期内虽然取得了显著成效，但也不能忽视存在的问题和潜在的风险。 （一）信贷资金总量不足，不能满足城镇下岗失业人员创业及农村妇女发展设施农业的需求。今年受国家实行适度紧缩货币政策的影响，与去年同期相比，贷款呈现出规模小、速度慢、程序严的特点。截止7月底，全县共为1103名城乡创业者发放小额担保贷款4601万元，仅占去年同期放贷额度31009万元的14.8%，新建设施农业建设资金的筹措，历建日光温室旧棚维修、卷帘机的购置等工作均受到资金不足的制约。加之2010年贷款扶持力度较大，部分符合条件暂未贷到款的群众存在依赖和攀比心理，给设施农业的推进造成不利影响。 （二）贷款审核不够严格，部分贷款效应不能完全发挥。2010年放贷过程中，由于贷款集中投放，使得金融机构贷前调查工作密集，部分乡镇在贷款初审、推荐环节存在不规范现象，没有达到规定要求，尤其对贷款资金用途难以正确掌握，个别人将贷款挪作他用，个别人将贷款闲置套息。同时贷款突击投放，贪多图快，很难与贷款者创业、就业实际资金需求相匹配，既违背了政策意图，也给贷款后续管理和到期回收带来潜在隐患，不利于小额贷款的长远发展。 （三）担保基金不能按时到位，金融机构放贷的积极性不高。从石羊河流域重点治理项目第一阶段资金中筹措的2000万元担保基金已有1090万元垫付贴息，下一步仍需足够的项目补助资金用作担保基金，才能保证贷款发放。由于县财政资金调度困难，无力筹措较多的担保基金，到期贴息无法按期支付。截止7月份应贴息3918万元，实际贴息1859万元，贴息资金缺口2059万元。贴息资金不能按时到位直接影响经办金融机构的正常经营和考核，挫伤其放贷积极性。 （四）风险防范体系不够健全，贷款回收存在潜在风险。由于风险防范机制不健全，特别是农村妇女小额贷款没有提供反担保，个别贷款人把小额贷款理解成了政府的“扶贫款”和“救济金”，在思想上还款意识不强，贷款到期后及时收回存在一定风险。 四、对策建议 小额贷款是一项长期、艰巨的工程，是下岗失业人员和农村妇女创业的平台，要使这一惠民政策发挥最佳效益，真正实现保增长、促就业，保稳定、促发展的目标，建议注重在贷、用、管、还四个方面下功夫。 （一）注重严格审核，科学筛选，在“贷得出”上下功夫。要坚持从源头抓起，扎实做好贷前调查摸底工作，全面掌握申贷人及其家庭的经济状况、诚信守法及项目选择等情况，切实把款贷给有好项目、有较强创业能力和偿还能力、诚实守信的人员，使他们真正从小额贷款政策中得到实惠。要结合实际，把握分寸，在放贷时既不能一哄而上、搞大兵团作战，也不能无限放宽政策，变“应贷尽贷”为“申贷尽贷”。要严格按照政策规定，规范贷款手续，彻底杜绝发放人情贷款、间接贷款等违规放贷现象，有效保证小额担保贷款工作的严肃性、公正性和合法性。 （二）注重加强培训，优化服务，在“用得好”上下功夫。要以就业部门为主阵地，积极协调人社、农牧等部门，整合各类教育资源和培训阵地，将贷款人员创业培训纳入“新型农民科技培训工程”、“百万农民素质培训工程”、“阳光工程”、“绿色证书工程”等教育培训总体规划，继续加强对创业理念、经营管理、市场营销、法律法规、信息网络、融资理财等方面的培训，并为贷款人员提供政策咨询、项目信息等服务，提高其创业能力和创业技能，保证贷款扶持的创业项目经营稳定、取得成功。要建立贷后回访制度，全程跟踪调查，及时掌握贷款后创业实施状况，及时解决创业过程中存在的实际问题，及时纠正资金使用中的转借、挪用等问题，建立贷前、贷中、贷后管理使用及效益发挥等方面的信息台帐，确保小额担保贷款真正用于创业发展。要围绕农业产业结构调整和发展方式转变，引导妇女发展特色优势产业，因地制宜发展二三产业，着力培养各类妇女重点户、专业户和经纪人，走一乡一业、一村一品的创业道路，有效提高妇女的组织化程度。 （三）注重强化监管，规避风险，在“管得住”上下功夫。人民银行、贷款经办行、妇联、担保中心、人社局要联合成立信贷督查组，加强贷款检查工作，保证贷款与项目的有效衔接，切实把承担社会责任与风险防范、金融资金安全有机结合起来，使资金风险安全可控。要探索建立贷款效用评估和风险防控体系，尽快出台《风险防范管理办法》，当贷款到期借款人不能按期足额偿还时，对金融机构和担保机构在代偿逾期后利息和贷款中承担的责任和比例进行明确规定，实现风险共担。 （四）注重完善机制，加强管理，在“还得上”上下功夫。要建立信用档案与失信惩罚相结合的有效机制，建立完善信用承诺制度。通过媒体宣传引导，发放政策汇编，组织示范观摩等形式，加大对小额担保贷款的性质意义和政策要求的宣传力度，澄清部分群众对到期全额回收贷款