第3章信用与征信[118p].pptVIP

Finance 金 融 学 引例：请说出龟兔赛跑的三个故事： 1、兔子睡觉，乌龟赢。 2、兔子不睡觉，兔子赢。 3、比赛路线有陆地有河流，兔子背乌龟，乌龟驮兔子，双赢。 通过故事看到学习信用的意义。  学习目标 主要内容 3.1 信用的产生及特征 3.1.1 信用的产生 什么是信用 1. 在中国的传统文字中，如果是讲道德规范、行为规范，是一个“信”字； 2. 作为一个经济范畴的信用，是借贷行为的集合。 借——以归还为义务的取得； 贷——以收回为条件的付出。 3. 贷者之所以贷出，是因为可以取得利息；借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 3.1 信用的产生及特征 3.1.1 信用的产生 前提条件:剩余产品的出现和贫富差别。 社会基础:商品和货币在各个所有者之间分布的不均衡:生产者要出卖商品；购买者买进商品后没有货币而产生借贷的需要。 3.1 信用的产生及特征 3.1.2 信用的要素 基本要素： 信用主体：包括政府、企业、银行和个人等。 信用工具：可以从不同的角度进行划分。 时间间隔：承诺与兑现承诺的时间差。 3.1 信用的产生及特征 3.1.3 信用在现代经济中的作用 从微观上看，筹措资金、节约流通费用、增强竞争能力。 从宏观上看，调控经济的重要手段。 加速资金集中，扩大社会投资，扩大消费需求，拉动经济增长和调控宏观经济。 3.2 信用形式 信用活动：通过具体的信用形式表现出来。 信用形式：商业信用、银行信用、国家信用、消费信用、国际信用、民间信用等。 3.2 信用形式 3.2.1 高利贷信用 含义：以发放实物或货币而收取高额利息为特征的借贷活动。 产生：原始社会瓦解时期。 高利贷形式：印子钱（1天1印）、长短钱（银钱比）、转子钱（复利）、短票（借贷时多记）、京债、营债、典当（典、当、质、按、大押、小押）、捎赎 现实中国的高利贷现象 特点：利率高、剥削重。 积极作用：资本原始积累的来源之一； 无产阶级的产生。 消极作用：严重破坏劳动生产力。 目前我国是否存在高利贷？ 农业部研究中心与中国农大联合调查 全国15个省的24个市县的调查：民间借贷的发生率达95%，高利息的民间借贷发生率达85%。其中3000元以下的民间借贷经常发生，主要为生活性借贷，大额借贷主要为生产性借贷，有相当的基层村组织已介入借贷行为，其中有一部分为无息或低息，带来救济性质。 从借贷的利息来看，低于一般资金市场利率(1.5分月息)占36.4%，1.5-2分的月息是借贷人可以接受的，占20.5%，2-4分月利的占18.2%，超过4分占25%。 从借贷的担保形式来看，有16%没有借据，只是口头协议；在有借据的借贷中，有比较规范的担保的只占28.6%。从借贷的用途来看，21%的借贷不知用途，小额生活所需借贷占33.3%，应急之需为28.9%，非农业生产占26.6%，农业生产借贷11%，这说明民间借贷主要为生活性借贷。 从借贷的归还来看，能够按期归还的只占26.8%，延期归还的占58.9%，不归还的占14.3%；其中，延期归还不加息的占16%，延期归还还要无偿帮工的占16%，延期归还加息的占9%，延期归还并有纠纷的占16%。 从放贷的角度来看，放贷人有商人、干部、乡镇企业、乡镇政府、村级组织等，也有专门从事借贷的放高利贷者；放贷利率主要取决于资金紧张程度和借款人的信誉程度和偿还能力，通常对暂住者要收取较高利息，并要有当地人的担保。 3.2 信用形式 3.2.2 商业信用 含义：企业之间互相提供的信用。 具体形式：企业间的商品赊销、分期付款、预付货款、委托代销等。 特点：主体是厂商；商业信用与产业资本的动态一致。 优点： 润滑生产和流通的作用。 就企业间的信用活动而言，商业信用是基础。 局限性： 商业信用规模的局限性。 商业信用的范围也受到限制。 商业信用与经济周期波动基本一致 1997—2001年中国商业信用概况 3.2 信用形式 3.2.3 银行信用 含义：以货币形态提供的信用。 特点：客体是货币资本； 主体是银行和金融机构、企业和个人； 银行信用与产业资本的动态不完全一致。 优点：规模和数量、投放方向、期限上克服商业信用的局限性。 1985-2001年中国银行信用规模图 3.2 信用形式 3.2.4 国家信用 含义：也叫政府信用，是以国家和地方政府参与的一种信用形式。 基本形式：由国家发行政府债券；政府发行专项债券；向银行透支或借款。最主要的形式是国家发行国库券和公债券。 积极作用：解决财政困难。 解决财政赤字的途径有增税、从银行透支和举债三种。 改革以来中国的国家信用规模概况 3.2 信用形式 利用