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保险企业如何防范和化解道德风险 保险公司防范和化解道德风险是保险企业进行风险管理的一个重要方面。 一、道德风险的成因及其表现形式 道德风险是一种人为风险，是被保险人及其关系人（投保人、受益人）为谋取保险合同上的利益而希望风险发生或人为制造的风险，其结果是造成损失事故或扩大事故损失程度。它的形成原因是保险公司存在的信息不充分所造成的。风险是保险公司的经营对象，保险公司在对一类风险集合承保之前，要对其进行评价和衡量，以得到其平均出险率，并以之为基础确定费率，这就要求保险公司掌握大量的有关信息。只有处在信息充分的环境下，保险人才能制定出合理的保险价格，从而保证偿付能力。而当由于掌握的信息不完善、不准确或不对称所导致保险公司不能精确地评价风险时，道德风险就会产生。它主要表现在以下几个方面： 1．骗赔型道德风险，通常又称为保险欺诈。从成因上分析，是由于信息不完善或不精确，使保险公司不能完全监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。被保险人及其关系人为获得赔款，故意制造保险事故，这是道德风险最主要的表现形式，也是狭义上道德风险的定义。骗赔型道德风险有下列几种表现形式：投保人故意虚构保险标的，骗取保险金；未发生保险事故而谎称发生保险事故，骗取保险金；故意造成财产损失的保险事故，骗取保险金；故意造成被保险人死亡、伤残或疾病等人身保险事故，骗取保险金；伪造与保险事故有关的证明、资料和其它证据编造虚假的事故原因或夸大损失程度，以骗取保险金。 2．非骗赔型道德风险，一般又称心理风险。这同样也是由于保险公司不能监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。被保险人甚于“购买了保险就减小了风险”的心态而疏于防范，反而增加了事故发生的概率。另一种表现则是当保险事故发生了，被保险人认为反正有保险公司负责赔偿，不积极地进行施救和控制，人为地导致了损失的扩大。 3．被保险人的逆选择。逆选择是投保人进行的不利于保险人的选择。投保人对自身具有比风险集合平均出险率高的风险，往往表现出极大的保险倾向，期望能通过保险获取一定的收益，这样道德风险便产生了。例如人身险中，身体健康状况不好，死亡率高的人乐于参加死亡保险，并要求较高的保险金额；患有疾病的乐于参加健康保险；职业危险程度高的乐于参加意外伤害保险等。这类道德风险的成因是保险人的信息不对称。投保人或被保险人能够较精确地评估自身的的风险，保险公司却很难根据被保险人的出险概率对其进行区分，从而导致投保人以低费率获得高风险保障，引发道德风险。 二、道德风险的防范和化解 1．从保险条款的制订入手，消灭道德风险产生的温床。 保险条款制订上的不完善，是引发保险纠纷的经常性原因。基于“解释有利于被保险人”的原则，保险人在因保险条款模糊引起的诉讼案中，常处于不利地位，被保险人也有可能在其中获利，这在很大程度上诱使了道德风险的产生，也因此使被保险人或投保的行为变得不可控制。严格制订保险条款，在条款中列明保险责任和除外责任，界定保险双方责任范围，可减少行为的不可控因素。制订条款要用规范、准确的语言，避免模棱两可，含糊不清的条文和语句，有助于维护保险双方的利益。此外，在条款中采用免赔额，要求被保险进行必要的防灾防损工作等约束条件，一旦发生保险事故或事故损失扩大被保险人也要承担部分责任，可制约心理风险，使其行为增加可控度。 2．建立与保险营销机制相配套的风险核保机制，拒绝逆选择。 承保是保险经营环节中的重要一环，承保质量的高低直接影响保险公司的经营稳定性。近年来各家保险公司引入保险营销机制，大批仅经短期培训的保险营销员、代理人在保险市场上大显身手，抢夺业务。营销机制以保费数量定业绩的标准助长了无限扩张保费的心理。营销员在展业时，求快求多，重数量较效益，减少了对投保人应有的资料调查，在信息不充分的情况下予以承保，大量风险由些潜伏下来。保险公司也急于多占市场，无暇控制代理人的行为，接受了大量不合格风险，埋下了道德风险的隐患，严格影响着保险经营的财务稳定。 建立与营销机制相配套的风险核保机制，旨在对风险标的进行评估和分类，把好承保关，拒绝不保风险，并对可保风险以合理的费率加以匹配，维护保险经营的财务稳定性。首先，要求保险展业人员必须具备相当的专业知识，通过一定的资格考试，并设置业务质量的考证制度，以经过核保部门核保后接受的业务数量来确定他们的业绩，明确展业人员的权责范围，督促他们去进行风险的第一步选择。其次，核保部门成立专门的资料搜集中心，运用现代电脑通讯等加强同各方的信息交流。在展业人员惧资料的基础上，核保人员还应占有更详尽的资料，如投保人的保险经历、财务状况、损失经历、职业环境、信用程度及性格特征等，力争在信息充分的情况下作出核保结论。第三，采用统一的核保标准和核保方法，以减小核保人员在工作过程中的行为不确定因素，以既定标准来核查、审定，严