房地产金融风险及其防范——以房贷风险为视角的分析.docVIP

摘要的的研究对象的关键词：商业银行；房贷业务；风险管理 房地产金融风险及其防范 ——以房贷风险为视角的分析 1绪论 根据2011年我国银监会的相关数据，我国商业银行的住房信贷业务中，仅有不足50%的贷款者能够如期还贷。其中有32.31%的延迟付款和23.76%的无力支付，这也就说明我国商业银行的房贷业务存在极大的风险。此外，联系2011年银监会数据，商业银行的盈利组成中，房贷业务的数量自2006年以来一直呈现增长状态，但是其收入水平却无明显增幅，这也说明商行的房贷业务增长过程中，其业务的盈利收入下降，其根源就在于房贷风险发生导致部分收入不能及时完成。 在2012-2013年前三个季度，我国国内商业银行的房贷业务持续扩大，房贷风险也逐步暴露出来。尤其是，在2013年，我国国内商业银行因为房贷业务出现房贷荒，以房贷的信用额度用尽为由暂停了房贷业务。这个事件表示房贷业务的过度发展，给银行带来显著的流动性下降甚至流动资金不足的问题，给国民经济的稳定运行带来了极大的危害。虽然在2013年10月份，部分国内商业银行对房贷业务进行了调整，包括暂停部分房贷业务的授信、提升房贷业务的贷款利息等手段，这些手段固然能够在一定程度上对商业银行的房贷风险进行适度的控制，但是，从银行发展的长期视角来看，抑制房贷需求的做法，实际上并不符合商业银行房贷业务发展的目标与利益追求，同时，这也不能对商业银行房贷风险形成全面的控制，一些潜在的风险因子仍然没有得到解决，这势必影响到商业银行的长发展。 综合以上因素，我国房地产市场发展和居民住房需求的增加驱动着商行房贷业务的需求上升，但是在业务上升的同时业务收入无法得到全面保障，其风险程度对业务发展有着极大的影响。对此，必须重视商行房贷业务风险，针对其业务及风险进行全面的分析，制定能够有效预防和降低其风险的应对机制等，这对于促进商行房贷业务的发展和促进社会需求的满足有着重要意义。 我国商业银行房贷业务及其风险管理现状 我国商业银行房贷业务发展情况 商业银行行业贷款业务是与房产或地产的、经营、等相关的贷款，这一贷款业务能够使商业银行通过各项信贷手段，将社会筹集起来，进而出让给土地和房屋的开发经营和购房者，促进房地产实现消费的发展。商业银行房贷风险就是指商业银行后对于本金与利息的不确定性。商业银行房贷风险的产生源自于商业银行房贷业务的贷款申请者能否及时偿还贷款，这是其业务或市场风险的主要部分，此外，商业银行信贷风险还涉及到信用、政策及操作等相关的不确定性风险。笔者将在下文对商业银行房贷风险的主要类型及形成机制进行分析。 笔者数据的对比，将主要结合2001-2011年业务的商业银行信贷业务的，分析房贷业务在商业银行的地位及，分析房贷业务风险的情况，明确预防商业银行房贷业务风险的重要性等。 图2-1:2001-2011年商业银行房贷业务及信贷业务量对比（单位：百万）结合上图2-1，2001-2011年，国商业银行体信贷业务中，个人房贷房地产商信贷业务占据约43%以上，个人及房地产商的房贷业务量商业银行的房贷业务中都呈现增长，在商业银行信贷业务中所占的逐渐提升。 我国商业银行房贷业务的风险表现及影响现状 国商业银行房贷风险表现，主要在几个： 市场风险 商业银行的市场风险是基于市场环境变动的房贷业务风险。结合我国实际情况，我国房地产市场处于虚假繁荣期，供给量较高、市场价格较高且明显高于消费者的收入增长情况，这使得我国商业银行的房贷业务需求量增加，市场量变大引起风险的上升。房地产市场的政策变动，如货币、财政及产业政策等的变动对于商业银行贷风险影响，形成奠定的政策风险。例如，根据2011-2012年我国房地产新政的内容，国家严格限制房地产二套购房，征收房产税等措施，促使房贷业务的市场需求得到一定的控制。但是基于房地产新政对土地政策的规定，房地产开发成本将提高，进而促使房贷业务需求量变大。这样的情况下，商业银行房贷业务的发放与市场需求等将形成一定的差距，进而导致商业银行房贷业务的风险加大。 信用风险 商业银行业务的信用风险是于商业银行与信贷业务申请者之间信息不对称形成的。商业银行信贷业务的信息不对称主要来自于三个层面：首先，商业银行对房地产投资者的信息不对称，使得商业银行不能够对房地产市场的发展前景以及房地产商的具体投资行为等形成全面了解，进而促使商业银行对房地产商的信贷发放后资金利用情况存在较大的不确定性，使得商业银行不能够较好的控制这部分业务的风险；第二，商业银行对个人贷款申请者的信息情况了解不全面，在当前我国个人信用管理存在较大缺陷，并且个人贷款申请者在申请时可任意添加个人收入等重要信息，使得商业银行对个人贷款申请者的信息了，加大这部分业务的风险；第三，房地产商及个人贷款申请者对于商业银行房贷业务的了解不全面，不能够对商