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中国农村信用社关于展开保险业务的调查报告 中国农村信用社关于展开保险业务的调查报告 目前，中国农村信用社正面临着史无前例的挑战，农村金融市场已不再是信用社的避风港。中国农业银行正式回归农村金融市场，各大贸易银行纷纭在农村设立分支机构，并有多家国外银行从开始抢占中国农村金融市场。然而多年来构成的经营模式已很难帮助信用社取得更大的经营利润，农村信用社若想在竞争中立于不败之地，就必须从传统的资产、负债业务为主要经营渠道的模式调剂到与中间业务并重的发展方向上来。中间业务与传统业务相比，具有风险小、本钱低、业务量大、收益稳定、派生性强、附加值高等优点。中间业务种类繁多，传统的中间业务包括汇兑结算、票据承兑、代理收付、代客理财、信托租赁及国际业务中的信用证、代客买卖外汇等。近二三十年来，银行的中间业务得到了较快的发展，新兴业务层见叠出。如，信用卡业务、电子转账系统、担保承诺、代理融通、代理保险、债务互换、信息咨询等业务。特别是近年来，银行业为了进步盈利能力，出现了一大批新的金融衍生业务。但是由于信用社大多地处农村，很多类中间业务实在分歧适农村的实际，所以信用社开办的中间业务种类偏少。与欧美发达国家相比，我国消费者具有的基本保障明显不足，并且我国保险的普及率还非常低，客户急需的养老保险、健康保险、财产保险等产品所占比重较低，特别是在农村，保险业务始终没有普及到普通居民当中，这就为信用社在保险领域发展提供了巨大的商机。 一、银行保险的现状 银行保险一般指保险公司利用银行等金融机构的网络和客户资源销售保险产品。由于银保合作可以通过资源共享进步经营效力、实现“共赢”，银行保险在海外得到了迅速发展，以国外银行为例：，欧洲保险佣金占银行总利润的比例高达10%，XX年这一比例将到达15%，500家大银行中接近一半具有专门从事保险业务的附属机构。 我国保险业保费收入首次突破1万亿元，到达亿元，同比增长%，其中银行代理保险实现保费收入亿元，占全国总保费收入的%。对银行来讲，积极发展银保业务不但可以丰富银行的服务内容，拓展银行业务，下降银行对利差收入的依靠性，而且可以利用保险公司的客户，深挖保险公司具有资源的潜力，实现资源共享;对保险公司来讲，利用银行庞大的营业网络销售保险产品，不但可以下降保险公司的营销本钱，而且可以借助银行良好的信誉和客户资源拓展市场。 二、农村信用社保险业务发展的现状 在我国的大多数农村信用社，保险业务收入只占各项收入的极小份额，以廊坊市某联社为例，营业收入26265万元，其中中间业务收入351万元、占比%，代理保险业务收入18万元、占比%;营业收入27553万元，其中中间业务收入566万元、占比%，代理保险业务收入95万元、占比%。固然这个联社的保险业务收入同比增长了%，但是在整个营业收入中占比依然不足1%，处于一个可以忽视的地位。 目前信用社和保险公司的合作还停留在浅层次的协议代理阶段，合作方式主要有两个方面：信用社代理销售储蓄分红型或投资连结型的保险产品;保险公司为信用社的信贷业务提供配套保险服务，即提供抵押品保险和借款人的人身意外伤害险等。 而且现在信用社与保险公司之间的合作方式普遍采用的是“多对多”的模式，即每家信用社都与各家保险公司合作。然而从长远来看，这类“多对多”的模式是一种很不稳固的合作模式，由于双方都要为自己的利益考量：从保险公司的角度来看，保险公司不愿意进行长时间投入，比如对信用社职员的培训和对信用社代理保险业务进行宣传，由于他们的投入有可能只是为他人做嫁衣裳;从信用社的角度来看，没有必要也不可能对保险公司的企业文化、经营状态、长时间战略等进行深入了解，只要比比保险公司开出的条件就行了。这类“多对多”的合作模式很轻易诱使保险公司在保险费率及手续费提成上构成恶性竞争，而信用社在不断进步自己的收益和更换保险公司的进程中必定会影响保险公司理赔意愿和服务水平，很轻易侵害客户的利益，同时也下降了信用社的公信力和一致性，终究构成了信用社保险产品品种单一，各保险公司服务趋同。 三、银行保险的发展方向 根据我国银行已有的经验，银行与保险公司合作目前主要集中在七个方面：银行代理销售保险产品;保险公司选择使用银行的客户资源、信息库、资金汇划系统和网络清算系统;银行担负保险公司的财务顾问，并为其提供资金结算服务;保险公司为银行信贷产品提供保险服务;以储蓄型的寿险保单作为银行贷款的有效质押;保险公司投资银行的金融债权;银行与保险公司之间进行拆借、债券回购、国债买卖等资金融通活动。 四、信用社发展保险业