代理人诚信缺失三大症状 保险业信用危机.docVIP

代理人诚信缺失三大症状 保险业信用危机 代理人诚信缺失三大症状 保险业信用危机 到XX年，我国保险业已经走过了200年漫长而曲折的发展历程，当前，我国保险业正面临着难得的发展机遇，呈现出蓬勃发展的良好局面。但同时中国保监会相关负责人也指出，失信是影响中国保险业健康稳定发展的一个瓶颈，其中一点就表现为我国的保险代理人市场近几年来不断暴露出各种问题，如保险代理人短期行为、误导行为严重，违规事件频频发生，代理人队伍脱落率逐渐攀升，投保人利益难以保障等，在损毁代理人形象的同时，也给保险业带来潜在的信用危机。 保险代理人的诚信受到了质疑，问题究竟出在哪里呢？ 诚信缺失3症状 中国人民财产保险股份有限公司个险营销管理部总经理李俊晞认为，目前保险代理人的不诚信主要表现为3大症状。 症状1：误导 由于目前保险公司对产品和市场的认知水平有限，对市场发展趋势的分析判断还不够精准，在设计产品时，可能会有所缺陷，比如说寿险保险条款的清晰度相对财险就弱一些。在条款不清楚的情况下，会存在一定主观想象的空间，给投保人一个虚假的预期。保险代理人自身如果对产品理解不深，便易于作出某种引导，误导投保人。再如寿险中的大病保险，条款文字与医学解释可能存在术语上的差异或矛盾，保险代理人通常会作一些有利于公司的引导，理赔时，投保人认为能够得到赔付的疾病，却不符合条款的医学解释，不能得到有效赔付。 症状2：欺骗 有的保险代理人为了拓展客户群、提高业绩，过分夸大保险产品的优点，诱导投保人购买不实用或者不适合的产品。还有的代理人对保险产品的优点知无不言，言无不尽，而对该产品的除外责任却避而不谈，当出险时投保人才发现并不能够获赔。 症状3：欺诈 以上两种情况从代理人的本意来讲是为了促进销售，提高业绩，而非其它不良动机。如将保费卷入私囊，或私自聚集保单与款项，出险时私自赔付，这样的行为，无论对客户还是公司都是诈骗。 专 [ 本文代理人诚信缺失三大症状 保险业信用危机-来源_于范.文家 ＷＷＷ.FWJIA.ＣＯＭ }家所见：病灶源于制度 国发资本市场研究中心主任张洪涛认为，保险代理人诚信问题的产生固然与代理人队伍整体素质不高有一定的关系，但这只是表象而已，究其根源还在于制度。 自1992年美国友邦保险公司将代理人制度引进我国内地之后，我国保险代理人制度迅速发展。这种制度在一定程度上确实发挥了重要作用，但是也存在相当的隐患。我国现行的保险代理人制度是保险代理人与保险公司签订业务代理合同，保险代理人按业绩抽取佣金，公司不为其提供底薪，不提供福利和保障。在这种制度设计下，保险公司和代理人仅仅是一种松散的经济利益关系，委托人无法实现对代理人合理有效的激励和约束，进而导致代理人偏离委托人的目标，为追求自身利益而产生各种有损委托人和投保人利益的行为。 张洪涛认为，现行的保险代理人制度未能从根本上解决代理人所面临的3大地位问题。 法律地位不明确 代理人不是《保险法》意义上的个人保险代理人。根据《保险法》和工商登记管理的有关规定，个人保险代理人必须由保险监管部门颁发经营保险代理的业务许可证，必须依法进行工商登记，办理营业执照。但是目前各保险公司管理的保险代理人不具备这些实质性条件。另一方面，现在的保险代理人也不是法律意义上的保险公司员工。保险代理人为保险公司推销保险产品，并接受保险公司的培训和管理，但保险公司与他们签订的却是代理合同，而不是劳动合同，这也不符合《劳动法》的要求。 法律地位的不明确直接导致了保险代理人的权利和义务难以界定：保险代理人作为劳动者的合法权益得不到保障，代理人的职业忠诚度和社会认同度都大大降低；与此同时，当业务出现纠纷时，约束机制缺位，责任难以落实。保险公司和代理人之间相互推诿和搪塞，究竟谁对保险销售行为负责，谁对投保人负责以及谁对代理人的权益负责等难以确定，委托人、代理人和消费者三者之间的权、责、利无法受到法律的保护和约束。 经济地位缺激励 现行保险代理人制度的一个很大弊端在于没有有效的激励机制使代理人自发选择有利于委托人的行为，减少二者在目标追求上的差异性。这主要体现在佣金提取机制和税收问题上。 佣金提取 公司发放佣金实行首期业务佣金和续期业务佣金相结合，首期业务佣金较高，续期佣金则逐年递减，这极大地诱发了代理人的道德风险。原因一是代理人的报酬收入与其承担的风险不相匹配。合理的委托——代理契约应该让代理人承担一部分结果不确定的风险，但是现行的佣金提取机制只注重激励代理人收取保费，忽略了代理人理应承担的由其行为导致的退