保险学基础教学课件作者第二版教学课件作者刘金章06课件.ppt

第六章 保险的基本原则 学习要求 精读全章。要了解与保险原则有关的专 业术语的含义；理解、掌握诚实信用原则、 保险利益原则的内容，近因的认定、损失赔 偿原则的实现方式及量的限定；学会各项保 险基本原则的具体运用。 引言 保险在发展过程中，逐渐形成了一系列 为人们所公认的基本原则，这些原则是保险 活动的准则，始终贯穿于整个保险业务，是 保险双方当事人都必须严格遵守的。坚持和 贯彻保险的基本原则，有利于维护保险双方 的合法权益，能更好地发挥和体现保险的职 能、作用，保证保险业有秩序地发展，保障 社会经济生活的安定。 关键词 保险利益 广义告知 诚信 近因 物上代位 代位求偿 案例分析 1997年5月，某公司42岁的员工丁力因胃痛入 院治疗，医院确诊他患了胃癌。但家属因害怕他知 情后情绪波动，不利治疗，就没有将实情告诉他， 假称是胃病：丁力手术后出院，回单位正常上班。 7月22曰，丁力在某保险代理人的鼓动下，向某保 险公司投保重大疾病和住院医疗保险。丁力在填写 投保单时没有告知曾经因病住院的事实。1998年1 月，丁力旧病复发，医治无效死亡。后来，丁力的 妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保 险金。保险公司通过到医院调查并调阅丁力病历档 案，发现丁力在投保前就已患胃癌并动过手术，于 是拒绝给付保险金。丁妻以丈夫投保时不知自己患 癌症因此没有违反告知义务为由。要求保险公司支 付保险金。双方争执不下，丁妻将保险公司告上法 庭。你认为法院应如何审理？ 分析：本案争论的焦点就是丁力在向保险公司 投保时是否履行了如实告知义务。本案中，丁力在 投保时虽已经身患胃癌，但是，本人并不知道，因 此，仅从他没有告知自己已患胃癌的角度看，并不 算违反告知义务。然而，事实上，由于本案中投保 人并没有将自己住过院、动过手术的事实告知保险 公司。因此，保险公司可以行使保险合同解除权， 不支付保险金。 第一节 保险利益原则 一、保险利益原则的含义 保险利益，是指投保人对投保标的 所具有的法律上承认的利益，它体现了 投保人或被保险人与保险标的之间存在 的利害关系。 一、保险利益原则的含义 1.保险利益的构成要件 保险利益的构成必须符合的条件（见图6-1）。 一、保险利益原则的含义 2.保险利益的法律效力及意义 保险利益原则有三方面的意义（见图6-2）。 二、主要险种的保险利益 由于各类保险的保险标的不同，承保风险及保险 责任各异，所以各类保险的保险利益也不尽相同，如 表6-1所示。 三、保险利益的时效转移与消灭 1.保险利益的时效，如表6-2所示。 三、保险利益的时效转移与消灭 2.保险利益的转移 （1）保险利益转移的含义 保险利益转移是指在保险合同有效期 间，投保人将保险利益转移给受让人，而 保险合同仍然有效。所有权人对自己所有 的财产有保险利益。 三、保险利益的时效转移与消灭 （2）保险利益转移的原因（见图6-3）。 三、保险利益的时效转移与消灭 3.保险利益消灭 在财产保险方面，保险标的灭失，保 险利益即消灭；在人身保险方面，被保险 人因人身保险合同除外责任规定的原因死 亡，如自杀，刑事犯罪被处死等均构成保 险利益消灭。 阅读资料 李某与张某同为公司业务员， 2003 年8月李某从 公司辞职后，开始个体经营。开业之初，由于缺乏流 动资金，李某向张某提出借款，并愿意按高于银行的 利率计息，将自己的桑塔纳轿车作为抵押，以保证按 时还款。张某觉得虽然李某没有什么可供执行的财 产，但以汽车作为抵押，自己的债权较有保证。为以 防万一，张某要为车辆购买保险，李某表示同意。 2003年 9 月，双方到保险公司投保了车损险。为了方 便，投保人和被保险人一栏中，都写了张某的名字。 2004年初，李某驾车外出，途中因驾驶不慎发生翻车 车辆遭到严重损坏，李某也身受重伤。得知事故后， 张某向保险公司提出了索赔。保险公司认为尽管该车 的损失属于保险责任，但是被保险车辆并非张某所有 或使用的车辆，张某对于车辆没有保险利益，因此拒 赔。 本案争议的焦点在于，抵押权人对投保财产是否 拥有保险利益……这种情况下，张某对投保车辆是没 有保险利益的，出险后无权再向保险公司索赔。 第二节 诚实信用原则 一、诚实信用原则的含义 诚实信用原则，即通常所说的最大诚信 原则。 在保险合同关系中对当事人诚信要求程 度远比一般民事活动严格，要求当事人具有 “最大诚信”。 二、诚实信用原则的内容