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收单风险与防范系列 引：收单业务 引：收单风险及控制要点 目录 收单业务简介 什么是收单业务 收单业务的种类 国内银行卡联网联合简介 信息交换流程 交易类型 几个常用概念 什么是收单业务？ 简单来说，就是在银行柜台、ATM或特约商户（POS）受理银行卡的取现和消费的业务 目前国内收单业务简介 全国ATM：9.25万 共1500万家商户，仅46.8万可以刷卡,共有POS机72.4万台 内卡收单 中国银联 各个内资银行 外卡收单 外资银行：汇丰、东亚、渣打 中国银行 BOC、工行、农行… 中国银联 －内外卡收单银行：招商银行 收单业务种类和方式 收单业务种类 EDC（Electronic Data Capture）收单和ATM（Automatic Teller Machine）收单 内卡收单和外卡收单 收单方式 电子方式 手工方式 通过电话授权 通过POS（Point Of Sales）机授权 收单行扮演的角色 发展/管理特约商户 商户签约（审批、开户（建议招行开户）、建档等） 商户培训（初次培训和再培训） 商户维护 授权处理 电子授权 人工授权 交易清分及资金清算 争议交易处理及相关服务 收单业务的利润分配： 目前开展的收单业务: POS收单业务 手工收单业务 手工输入收单业务（ Manual-Key-In ） 店面分期收单业务 邮购分期收单业务 网上分期收单业务 其它 代扣代缴 自行收单（on-us） 什么是 POS收单？ POS也称EDC 以电子传输方式进行商户与银行之间的关联，同时完成刷卡、授权、清算等一系列消费模式。 增值业务：积分消费、分期消费等。 什么是手工收单？ 在EDC方式出现之前，全部交易都采用手工方式处理，目前仍广泛应用于高档宾馆类商户 与一般EDC交易区别： 授权：商户通过电话向收单行索要授权 压单：商户手工压印签购单 收单：收单行上门收单 清算：收单行将手工签单上的交易资料录入系统进行资金清算 手工收单作业支持: 适合通过银行审核的所有商户 设立人工授权中心 24小时免费授权专线 取消授权传真专线 提供收单银行信用卡专用的手工签购单、总计单 请商户将手工签单直接邮寄给指定地点, 可以公司承担商户邮寄签单的费用 收单银行作业部清算调扣室负责清算、拨款 收到单据按规定时间内拨款 信用卡手工签单示例 交易类型——POS交易 POS查询 持卡人在POS上做相关帐户余额的查询 POS消费 消费指持卡人在特约商户购买商品或取得服务时，通过POS联机结算 POS消费撤消 消费撤消指特约商户由于自身的原因对持卡人已经通过POS联机结算的交易，于当日当批主动发起的对消费交易的取消 POS退货 退货指商户应持卡人要求，对持卡人已经扣款的消费交易，隔日（请款后）已扣款项退还持卡人原扣款帐户的过程 按收单银行要求执行。 交易类型——POS交易 预授权 预授权指特约商户通过POS或其他方式，就持卡人预计支付金额向发卡行索取付款承诺的过程 只控制持卡人的可用余额的额度，由预授权完成交易来完成资金结算 一个被批准的预授权交易仅在有限的时间内有效 预授权撤消 预授权撤消指特约商户由于各种原因通过POS或其他方式通知发卡行取消付款承诺的过程 预授权完成 预授权完成指持卡人对已取得预授权的交易，在预授权金额的范围内，做支付结算 预授权完成撤消 预授权完成撤消指特约商户由于各种的原因对持卡人已经完成的预授权完成交易，主动发起的预授权完成交易的取消 当日预收权完成撤销交易视同消费撤销；隔日预收权完成撤销视同退货 常用概念: MCC－商户类别码 Merchant Category Code 商户编码规则：308 2900 7011 1234 * * Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile . Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 持卡人 POS商户 收单行 卡组织 发卡行 授权请求 授权回复 清算过程 帐单递送/还款 2条业务主线： （1）交易 （2）清算 Evaluation only. Created with Aspose.Slides for .NET 3.5 Client Profile . Copyright 2004-2011 Aspose Pty Ltd. 2条业务主线： （1）交易 （2）清算 4个业务环节： （1）商户开发 （2）授权消费 （3）清算请款 （4）争议调扣 3个风险体现： （1）拒付 （2）套现 （3）其他合法合规 主要风险损失： （1）资金拒付损失 （2）处罚或罚款 （3）取消业务资