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第十章 保险合同分析 保险法 第十条　保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。　　投保人是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支付保险费义务的人。　　保险人是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。 保险合同的主体 保险合同的当事人：保险人、投保人 保险合同的关系人：被保险人、受益人 保险合同的辅助人 代理人 经纪人 公证人 被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。 受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。 保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。 保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。 在财产保险合同中，利益关系是基于所有权、使用权、收益权、债权或责任而产生的； 在人身保险合同中，是基于亲属关系、雇佣关系、债权债务关系而产生的。 保险标的，作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。保险利益的载体。 保险合同的内容 投保人和保险人的权利和义务。 保险合同的形式 投保单：投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约，对投保人有约束力；投保单上如果有记载，即使正式保险单上遗漏，也不影响保险合同的效力；投保单的真实与否直接影响保险合同效力。 1、保险合同的基本组成部分 声明 定义 承保协议 除外责任 条件条款 其他条款 声明 声明，是对所要投保的财产或行为所作的说明。 声明部分所包含的信息用于核保和厘定费率，以及对所要投保的财产或行为进行确认。 财产保险的声明 保险人的确认、被保险人的姓名、财产所处位置、投保期限、保险金额、保险费金额、免赔额大小以及其他相关信息。 人寿保险的声明 被保险人的姓名、年龄、保险费金额、签发日期和保单号。 保险法 第十八条　保险合同应当包括下列事项：　　（一）保险人的名称和住所；　　（二）投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所；　　（三）保险标的；　　（四）保险责任和责任免除；　　（五）保险期间和保险责任开始时间； 接上 （六）保险金额；（七）保险费以及支付办法；（八）保险金赔偿或者给付办法；（九）违约责任和争议处理；（十）订立合同的年、月、日。　　投保人和保险人可以约定与保险有关的其他事项。 定义 保险合同一般有一页或一节专门用于阐述相关定义 各种定义的目的是对关键字或关键短语进行清除地说明，从而使保单中的保险范围更容易确定。 承保协议 承保协议，载明保险人所作的主要承诺。 财产保险的承保协议有两种基本形式： 指定险保单，只对特别指定的风险事故所造成的损失给予赔偿。 “一切险”保单，也称为开放式风险保单和特别保单，除特别指明排除在外的风险事故外，其余所有风险事故引起的损失都能获得赔偿。 一切险 人寿保险是一切险保单的一个例子。大多数人寿保险合同对无论是意外还是疾病的所有死因提供保障。 除外责任，两年内自杀，航空风险，战争风险等 除外责任 除外责任主要分为三类： 除外风险，把某些风险或某些引起损失的原因排除在外。如地震、战争等 除外损失，把某些损失排除在保险范围之外。如，损失发生时被保险人没有及时施救造成的损失。 除外财产，将一些财产排除在保险范围之外。如现金、有价证券等 确定除外责任的必要性 一些风险是不可保的 存在着特殊的危险 危险，指在某种情况下，损失发生的概率或损失的严重性都会有所增加。 其他保险合同对该类风险提供了保障 道德风险问题 大多数被保险人不需要此类保障 条件条款 条件条款，保单中对被保险人所要履行的承诺施加限制或者使之生效的相关条款。 条件条款对被保险人强加了一定的义务。如： 损失发生时通知保险人 损失发生后保护财产 如果保单的条件没有得到满足，保险人可以拒绝赔偿。 其他条款 财产与责任保险中，其他条款包括： 合同的取消、代位求偿、损失发生时的要求、保单转让以及其他条款。 人寿和健康保险中，包括：宽限期、失效保单的复效、年龄误告。 2、被保险人的定义 合同必须明确保障是提供给哪个人或哪些人。 保险合同可能只保障一个人，也可能保障其他人，即使他们并没有在保单中特别指明。 3、批单和附加条款 批单和附加条款是对原合同中的条款进行添加、删除或修改的书面条款。 对于添加了批单的保险合同来说，批单或附加条款与合同中与之相矛盾的条款相比具有优先权。 保险法 第二十条　投保人和保险人可以协商变更合同内容。　　变更保险合同的，应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单，或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。 4、免赔额 免赔额，是指保险人从总的损失赔偿中扣除特定数额，只支付余下数额的一类条款。 通常存在于财产、健康和汽车保险合同中