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保险精算概论 　 周 伟　 663853） zhou_bnu@126.com 风险与保险 保险与精算 精算师 寿险精算 非寿险精算 保险的基本原理是将众多投保人的保费集中到承保人处, 当风险发生后, 由承保人承担损失。 例 10000人购买1年期的寿险，每人缴保费20元，保费总额20万元，若1年内有10人死亡，若每人获得1万元的保险金，保险公司获利10万元。 投保人通过付出少量且固定的保费, 将大量的不确定的损失转移到承保人或保险公司身上; 承保人利用保费收入一方面保证赔偿的正常进行, 另一方面, 通过分析与计算来合理调配资金, 提高保险基金的投资效益, 最终使投保人和承保人都有所收获。 风险是保险业存在的基础。 承保人是如何在保证投保人利益的基础上保持自身的经营稳定性, 并获得一定的利润呢? 精算起源于人寿保险的保费计算。 1693年，英国大数学家、天文学家哈雷编制出第一张生命表，这就标志着精算学的诞生。 1757年，英国人简姆士·丹松首先提出应按保险人的年龄和保额收取保费，即提出保费的计算应考虑死亡率的大小。至此，精算思想正式进入人寿保险领域。 1764年，英国的爱德沃创办了世界上第一家人寿保险公司——伦敦公平人寿保险社，采用了简姆士·丹松的计算保费的思想和方法，并设立了专门的精算技术部门，承担分析保险公司的利润来源、编制生命表、测定人口死亡率等，把精算技术作为保险经营决策的依据，使得保险公司的效益稳定、业绩领先。 在现代保险企业中，保险精算更成为保险业的核心技术 保险公司要承保某项保险标的，首先就须对该保险标的的潜在损失风险进行评估预测，确立出科学的保险费率。 收取保费后，公司为确保保险公司的经营稳定，履行各种保险责任，必须提留各种必要的准备金，并把除准备金及支付必要的营运成本后的剩余保费收入进行科学的组合投资，以获取一定的投资回报。 对于巨灾损失，为保证公司的稳健经营，又必须合理确立分保计划，等等。 诸如大部分对保险公司财务状况产生重大影响的风险分析均离不开精算技术的应用 精算是依据经济学的基本原理，利用现代数学、统计学、金融学及法学等的各种科学有效的方法，对多种经济活动中未来风险进行分析、估价和管理的一门综合性的应用科学，是现代保险、金融、投资实现稳健经营的基础，是为保险业提高管理水平、制定策略和作出经营管理决策提供科学依据和工具的一门学科。 精算学是对风险的评价和制定经济安全方案的方法体系。而风险的重要特征是：不确定性！ 精算（应用领域） 应用于保险业、社会保障事业及投资业等各经济领域 通过精算技术的应用可有效预测、控制甚至化解各经济部门所面临的诸多风险，尤其是财务中的风险。 精算师 是一种职业化的职业 精算师，通常被认为是受过系统、全面的精算基础教育，经过综合、实战的精算职业培训，集专业技术和管理技能于一身的专门型、复合型高级金融人才。 精算师是指运用精算方法和技术解决经济问题的专业人士，是评估经济活动未来财务风险的专家，他们同“未来不确定性”打交道，为金融决策提供依据。 精算师的作用：“在给金融投资等问题提供专家的、恰如其分的解答方面，尤其是解释不确定的未来事件方面，发挥精算行业的作用并提高它的声誉。” ——摘自英国精算行业业务报告 精算师 “金领中的金领” ，“炙手可热的金领” 精算师被公认为是一个钻石职业 职业地位：“保险业的核心精英”，我国目前最紧缺的尖端人才之一 ，截止２０１１年６月３０日全国中精师１９８人， 趋势：最为抢手的金领贵族紧缺人才 精算师（就业领域） 各类保险公司（寿险、财险、再保险公司等） 咨询公司 社保局、保监会 教育机构等其它机构 … 精算师（主要职责） 精算师的工作实质是风险管理工作，是对风险的识别、计量、监控，从而保证保险公司的稳健经营。 精算作为保险业的核心技术，正逐渐渗透到保险公司经营管理的各个方面，渗透到风险管理的各个关键点上。精算管理的过程就是风险管理的过程，其最终目的就是防范风险。 精算师（主要职责） 1、产品开发设计，监督条款制定、价格设计，和市场预测。 比如一个寿险产品，精算师必须通过以往的人口寿命统计、现行银行利率和费用率等资料进行计算，设计出投保人的各种限制条款，最终的新保险产品设计出来后，还必须获得精算师的签字。 ? ? 2、投资顾问 精算师通过对公司资产的分析作出合理的理财投资建议，监督资金的流向的风险指数。对公司或大客户的投资提供分析帮助。这一部门的精算师很多都具有金融、经济等方面的背景，是复合型的精算师人才。 精算师（主要职责） 3、保险产品管理 精算师在产品售出后参与产品管理，分析