2014《保险学》第六章程序.pptVIP

案例分析：人寿保单条款释义案例 该保险公司以被保险人王某系被受益人赵某故意行为致死为由，依照《保险法》第64条第1款之规定下达了拒赔通知书。1999年4月王弟将保险公司告到法院，请求法院判令保险公司支付20万元保险金，一审判决保险公司给付10万元保险金。保险公司不服提起上诉。二审撤消原判，依法改判，保险公司不需支付保险金，全部诉讼费由一审原告承担。 案例分析：人寿保单条款释义案例 案例分析： 观点一 赵某实施杀害被保险人的行为，从而丧失受益权，王某作为善意受益人，其受益权仍应受到保护。若王某在保险合同中确定了受益顺序和收益份额，则应遵照执行；若未确定，则根据《保险法》第61条之规定，“未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权”，王弟应获得保险金一半的赔付即10万元 案例分析：人寿保单条款释义案例 观点二： 为防止道德风险，遏止行为人获得巨额保险金而谋害被保险人，类似本案这种情况，应该适用人寿保险保单中的除外责任条款，应判决保险人不需支付保险金 。 案例分析：人寿保单条款释义案例 分析结论： 根据《保险法》，在受益人为数人时，其中一人或几人依法丧失受益权或放弃受益权，其他善意受益人的权利仍应得到保护，即其有权得到相应部分或全部保险金。不能说因一人或几人的行为而使得保险契约的存在基础全部动摇，从而导致保险人免除给付保险金的责任。本案中这笔保险金究竟应不应该给，给付多少，应看王某在指定受益人时是否确定了受益顺序和受益份额。 第三节 寿险准备金 寿险准备金，是经营寿险业务的保险人的负债，是保险人预先估计的、未来履行给付责任将需要的金额。 这里介绍： 一、寿险责任准备金 二、或然准备金 一、寿险责任准备金 寿险责任准备金，是指经营寿险业务的公司对保单生效后应承担的未来到期责任，依据精算结果计算提取的准备金。 1、采用均衡保险费的定价方式，是寿险准备金产生的基础。 自然费率与均衡费率 均衡保费使投保人可以在整个保险费缴纳期间都支付相同的保险费，即使自己的年龄在不断增长。 一、寿险责任准备金 寿险责任准备金 原理： 早期自然费率＜均衡费率＜晚期自然费率 保险人可以将早期收取的剩余保险费，即形成的保险基金用于投资，虽然随着被保险人的年龄不断增长，保险公司支付的保险金也不断增长，但借助于均衡保险费定价系统，早期剩余的保险费加上其投资收益就可以用来支付这些索赔。 一、寿险责任准备金 2、风险净额 也称净风险额，它是指保单面值与任何给定保单年度末的责任准备金之间的差额。它表示保险公司对该保单所承担风险的额度。 随着寿险责任准备金的增加，保单的净风险额将不断减少。 二、或然准备金 为了防止一些保险公司经营过程中可能发生的入不敷出的特殊情况，保险公司通常在附加保险费中再包括一小部分，并以此来建立或然准备金，它是保险公司为自己设立的一道安全防线。 第四节 年金保险及其分类 （一）?? 年金保险的含义 （二）?? 年金保险的特点 （三）?? 年金保险的分类 一、年金保险的含义 指被保险人生存期间，保险人按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险 思考：年金保险的逆选择与普通寿险的逆选择的不同？ 二、年金保险的特点 1、? 年金 （1）年金保险因其在保险金的给付上采用年金的形式而得名。 （2）所谓年金，它是收付款项的一种方法，是指一方当事人在规定或约定的期限中有规则并且定期地向另一方当事人给付一定金额的方式。 （3）年金是大概念，年金保险属于年金的一种。 （4）养老保险通常采用年金保险的方式，因此养老保险和年金保险有时概念互用。 2、免体检 3、费率厘定主要以生命表中的生存率为基础 三、年金保险的分类 1、? 按照给付周期或者给付频率的不同 （1）年给付年金 （2）季给付年金 （3）月给付年金 2、? 按照给付起始时间分类 （1）即期年金 （2）延期年金 3、? 按照给付期限分类 （1）定期年金 （2）终身年金 三、年金保险的分类 4、? 按照给付日期的不同法律 （1）期初给付年金 （2）期末给付年金 5、? 按照有无返还分类 （1）无返还年金 （2）返还年金 6、? 按照缴费方式 （1）趸缴年金 （2）期缴年金 三、年金保险的分类 7、? 按照给付额变否分类 （1）固定年金 （2）变额年金 8、? 按照投保人数分类 （1）个人年金 （2）联合年金 第五节 年金保险合同条款 一、一般条款 二、附加条款 一、一般条款 （一）免费观望期条款 （二）完整合同条款 （三）年龄或性别误告条款 （四）转让条款 （五）年金给付选择权条款 （六）不