2014《保险学》第十二章程序.pptVIP

二、财产保险的费率厘定 财产保险的保险费率由三部分组成： 1、净费率 净费率是以正常损失率为基础的，净保费用于对正常损失进行的赔偿和给付； 而损失率是一定时期内保险赔偿总额与总保险金额的比率。影响因素包括： （1）保险事故的发生频率 （2）保险事故的损毁率 （3）保险标的的损毁程度 （4）受损保险标的的平均余额与总平均余额的比率 二、财产保险的费率厘定 财产保险的保险费率由三部分组成： 2、第一附加费率 第一附加费率是以异常损失为基础的，第一附加保费用于对异常损失进行的赔偿支付； 如果实际发生的损失大于正常损失，这种超过正常损失的部分，就称为异常损失，它只能由第一附加费率计算的保险费来补偿； 在制定第一附加费率时，应当既要保证保险人自身的财务稳定性又要尽量减轻投保人的保费负担，在综合考虑这两个方面的基础上合理地制定第一附加费率。 二、财产保险的费率厘定 财产保险的保险费率由三部分组成： 3、第二附加费率 净费率和第一附加费率都是以实际损失率为基础的，要随实际损失率的变动而变动； 第二附加费率则是以经营管理费用以及利润为基础的，在正常情况下它是一个常数，通常用占净费率的一定比例来表示。 假定第二附加费率为净费率的20%，则： 保险费率=净费率+第一附加费率+（净费率×20%） 三、寿险产品的定价 人寿保险费率厘定四要素： （1）死亡率 （2）利率 （3）投资收益率 （4）费用率 三、寿险产品的定价 人寿保险费率厘定四要素： （1）死亡率 “生命表”，又称为死亡表或寿命表，描述的是某人口群体死亡规律的概率分布，是保险公司计算预定死亡率的主要依据。 生命表的分类主要有： 　　①国民生命表和经验生命表。  　②完全生命表和简易生命表。  ③选择表、终极表和综合表。  ④寿险生命表与年金生命表。 三、寿险产品的定价 人寿保险费率厘定四要素： （1）利率 因为货币有时间价值，所以，要计算不同时点货币的现值或终值，即要进行折现或计算利息，所以，在定价时还需要利率假定或规定预定利率。最近几年，我国保险公司大都采用2.5%的预定利率。 三、寿险产品的定价 人寿保险费率厘定四要素： （3）投资收益率 人寿保险公司可以通过很多渠道进行投资，其获得的投资收益与其保险基金投资总额之比就是投资收益率 三、寿险产品的定价 人寿保险费率厘定四要素： （4）费用率 费用即人寿保险公司的运营成本， 包括销售和佣金成本、公司经营费用、员工薪酬、税收、股东分红等，费用率就是成本费用总额占总保险金额达到比率。 三、寿险产品的定价 人寿保险的保费由纯保费（净保费）和附加保费构成。 （1）纯保费以死亡率和利率为基础 （2）附加保费以费用率为基础 由于寿险多为长期业务，其费率测算过程与财产保险有根本的不同。 三、寿险产品的定价 案例： 简单来说，寿险产品定价主要的依据是生命表(也称死亡率表)。 生命表就是描述一个人出生后在每一周岁阶段的死亡概率，或者说是描述一定数量人员出生后每个周岁死亡人数的表格。查表所得，33岁男性每年的死亡率是千分之一。假定某保险公司共有1万名33岁男性客户，每人的保额都是100万元，那么，这一年这家保险公司的理赔额就会是1000万元，于是，每位投保人应该承担的直接保障成本就是1000元。再综合考虑保险公司的费用、利润、投资回报等等因素，经过一系列的精算，价格就被制定出来了。 * 胡适博士 邱吉尔（英国前首相） ? 保险的意义 如果我可以 只是今日作明日的准备 我要把保险这两个字 生时作死时的准备 写在家家户户的门上 父母作儿女的准备 以及每一位公务人员的手册上 儿女小时作儿女长大的准备 因为我深信透过保险 如此而已 每一家庭只要付出些微的代价 今天预备明天，这是真稳健 就可避免遭受永劫不复的灾难 生时预备死时，这是真