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我国非金融机构发放预付式消费卡的正当性及监管建议 　　摘要：预付式消费作为一种新兴的消费模式，对我们的日常生活产生着越来越重要的影响，也日渐凸显出了许多问题。基于此，本文对预付式消费存在的问题及法律规制方法进行了探讨，认为预付式消费的问题主要分为对金融体系的冲击和对市场经济的健康运行带来的冲击。但是我国现有法律体系却缺乏相应的专门规定，对预付式消费的规制显现出了一定程度上的忽视，因此笔者在参考国外相关经验的基础上，从法律层面、行业规则层面及行政管理层面提出了相应建议。 　　关键词：预付式消费 消费者权益 市场健康 金融秩序 法律规制 　　一、预付式消费的概念 　　预付式消费，是指消费者向经营者支付一定费用后，按照约定的方式分次购买商品或者享受服务的一种消费方式，即消费者付费在先而经营者提供服务在后的一种消费方式。[1]我国在上个世纪八九十年代就已经出现了预付式消费的雏形，在日常生活中常见的如订牛奶，订报纸等行为，都属于预付式消费。而预付式消费发展到今天，最为常见的形式就是非金融机构发放预付卡，消费者通过购买预付卡或者向卡内预存现金来代替直接使用货币进行交易。 　　预付卡，即“以营利为目的发行的、在发行机构之外或发行机构购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的的预付卡”① [2]。 　　作为市场经济发展的产物，预付式消费在出现伊始无疑为消费者和经营者双方都提供了一定的便利。对于经营者来说，一方面，通过预付式消费可以积累长期顾客，建立稳定的客户群，另一方面，预付式消费也可以为经营者带来先期的流动资金，有利于经营者资金周转与店面的正常运转。而对于消费者来说，经营者在为消费者提供预付式服务的同时通常会伴随着相对优质的服务或者一定程度的优惠，同时这种消费形式又简化了手续，为消费者提供了便利。从这个层面上来讲，预付式消费在一定程度上是可以为买卖双方实现双赢的。 　　此外，对于经济社会的发展来说，预付式消费也能通过拉动消费的方式促进经济的发展，因此预付式消费在我国出现以来越来越受到广大经营者的推崇。 　　但是，作为市场经济发展的产物，预付式消费也如同市场经济本身一样，具有许许多多的弊端，远没有做到十全十美。 　　二、预付式消费对金融体系及市场健康的冲击 　　非金融机构发行的预付式消费卡不仅仅代表了老顾客的身份，在一定程度上甚至已经充当了“部门货币”的角色，按照经济学理论，货币是具有计价、支付、结算和储值功能的工具。预付式消费卡往往也具有上述的支付、储值和结算的功能，部分网络第三方支付甚至拥有一定的计价功能，也能作为货币使用。此时这些发卡的各种组织机构就抢起了银行的“生意”。这就必然导致我国中央银行与商业银行的传统职能受到巨大挑战，给我国金融机制的正常运转带来了巨大冲击。此外，由于经营者经营状况各不相同，导致经营者的信用参差不齐，从而使得预付式消费领域存在着许许多多的不确定性，也给消费者的消费行为带来了风险。 　　（一）预付式消费对金融体系的冲击 　　1.对中央银行货币发行权的冲击 　　有些预付式消费卡不记名，可以任意转让，可以不断储值无限使用，还可能有其他消费功能，2009年底由住建部IC卡中心开展的行业IC卡应用情况调查中发现，近90%的公交/城市一卡通公司IC卡应用已经拓展到小额消费领域的商场、超市、餐饮、娱乐项目，以及自来水等公用事业方面的缴费，同时部分数字化社区中门禁、停车场的管理以及园林景点门票应用也有涉及，覆盖了近40个非交通领域。全国类似形式的预付式消费卡还有诸如电话卡、上网卡等等。还有其他私人商家发的卡，如洗车卡、停车卡等，这是有形的卡，现在还有无形的卡，如第三方支付等。现在这些储值卡正在一些行业，一些部门代替法定货币成为“部门货币”。 这就不得不涉及到了一个“货币发行权”的问题――即非金融机构却发行了本部门的“货币”，这就与我国授予中央银行的专属的货币发行权产生了冲突。 　　众所周知，我国将货币发行权授予中央银行专属行使，这是因为货币发行是涉及到社会总供给机制正常运行、社会经济的平稳发展与人民生活安定的大事，控制货币发行权是一国政府的大政方针之一。但是预付式消费领域的扩大，在一定程度上变法定货币的流通为部门货币的流通，是对中央银行专属货币发行权的冲击。 　　2.对国家专属铸币税权的冲击 　　铸币税②并非如同其字面意思一般指国家征收的一种税赋，而是指国家通过铸造货币所得到的特殊收益。简单地讲就是政府通过发行货币获得的收益，就好比说我们手中的100元人民币的印刷成本也许只有一元，但是却能购买100元的商品，其中的99元差价就是铸币税，这是政府财政的重要来源。 　　而预付式消费中，经营者发的卡越多，剩余的卡就越多，虚拟消费占的比例就越大，经营者获得的价值