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我国银行业监管的缺陷与建议 　　摘 要：随着经济全球化，经济发展日益创新。尤其是现代银行业发展迅速，并具有国际化趋势。这必然对于银行业的监管提出更高的要求。而随着我国加入世贸组织，我国的金融体系进一步得到开放和完善，这也意味着我们要正确、客观地审视国内银行业现状，找出银行业监管的缺陷和不足，从而利用法律、政策及其他多种途径加强我国银行业体系建设。文章对我国银行业监管的缺陷进行剖析的同时，提出针对性的建议，以使能够更加符合现代银行业的发展。 　　关键词：银行业；监管缺陷；法律对策 　　由美国次贷危机引发的全球金融危机的阴影依然不散，全球经济形势依然严峻。而各国为应对金融危机，促进经济复苏与增长也都针对性地采取了相关的措施。在金融监管方面，尤其是银行业的监管上，各国也都在法律及政策多方面进行了完善。此次金融危机对于我国经济影响相对较小，这与我国金融体系发挥的重要作用密不可分，但同时也暴露了诸多问题，银行业监管的缺陷与不足进一步显露，因此进行针对性地改进与完善亦显得刻不容缓。 　　一、我国银行业监管体制存在的缺陷 　　1、立法上，法律法规制度不健全 　　目前我国关于银行业监管的法律法规制度主要有《中华人民共和国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》、《证券法》、《保险法》等，初步建立了银行业监管的法制框架，但是仔细审视这些法律我们可以看出，我国银行业监管在立法上主要有以下几个问题：第一是已经颁布实施的法律法规等并没有建立起我国银行业监管的完整立法体系，法律法规制度并不健全；第二是由于受历史和环境条件的影响，我国目前关于银行业监管的立法内容比较局限，针对的问题比较单一，而这极易造成银行业监管的漏洞；第三是立法预见性不强，且法律和行政法规等之间并不能做到有效协调，从而使银行监管在立法上某些方面出现矛盾或重复，而其他一些方面可能规制严重不足，从而造成银行业监管的重大缺陷。 　　2、监管实践上行政化倾向明显，金融服务意识淡薄 　　在我们国家，一旦提到监管，往往和行政密不可分，这和我们国家的历史传统不无关联。在银行业，更是如此。虽然我国倡导建立自由的市场经济，致力于和国际的接轨，但我们应该看到，我国目前的市场经济体制依然不够成熟，这在银行业监管中突出的体现在监管者和被监管者的市场主体地位并不平等，且在监管中更多地体现为国家意志性。监管人员迫于工作压力或者工作绩效往往只顾监管不顾效益，只顾管理不管服务，且不能根据历史和环境条件进行监管制度的创新。①这造成银行业监管中被监管者不满的现象普遍存在。 　　3、 监管理念落后，银行业监管人员素质亟待提高 　　现代银行业的飞速发展对于银行业的监管理念更新提出了较高的要求。而监管思想、理念的创新源于市场变革，只有变革才能促进商业银行不断更新监管理念。②我国当前经济发展机遇良好，但由于经济发展状况并不平衡等因素的影响，我国银行业监管人员的理念大都比较落后，不能紧跟时代和经济发展的步伐。这给我国银行业监管的发展和创新带来了不小的阻力。监管人员不能和银行进行有效的沟通、不能有效运用现代金融风险预测系统以及缺乏监管思路和方法的创新等监管观念的落后造成我国监管人员的素质不高，这突出的表现为：部分人员基本业务水平不能达标，他们的知识能力、知识结构和知识层次并不能有效应对银行业监管中出现的问题，如不能有效搜集当前经济数据并进行分析、整合等从而得出自己的判断，因此就更难做到客观、高效的银行监管。另一方面，对监管人员缺乏相应的法律规制以对他们进行再监管，也是造成监管人员素质普遍不高的一个原因。 　　4、 外资银行的监管问题 　　国务院于2006年11月11日颁布了《中华人民共和国外资银行管理条例》，银监会于2006年11月24日发布了《中华人民共和国外资银行管理条例实施细则》，均自2006年12月11日施行。③从这些立法我们可以看出，我国关于外资银行监管的立法效力层次不高，权威性和稳定性也相对较低，这给外资银行现实执法过程中带来不小的困难。而且，这些法规和规章的颁布和实施并不能做到和《商业银行法》、《银行业监督管理法》等的协调和统一，再加上其他一些规范性文件，立法体系显得较为混乱；另一方面，虽然我国目前对外资银行已经进行了相关立法，但对于外资银行的监管原则和欲实现的目标并不明确，已经颁布的相关立法文件对这一问题都没有明确规定，这无疑会影响对外资银行的有效监管。 　　二、完善我国银行业监管的的建议 　　1、加强银行业监管立法，完善相关法律体系 　　要实现银行业金融监管，首先必须建立相对完善的法律体系，建立健全法律法规制度。立法上，合理地降低人民银行和银监会发布的部门金融规章、文件，加强法律和行政法规的立法工作。其次，要结合当前和今后一段时期内的历史和