第一章风险与保险保险学汇编.ppt

《保险法》1995年6月30日通过，1995年10月1日起施行。2002年10月28日进行了一次修正，自2003年1月1日起施行。该次修改主要侧重于保险监管法部分的进一步完善，对保险合同法部分基本上未作改动。2004年，中国保监会启动了《保险法》的再次修改工作。2008年8月，国务院审议通过后向全国人大常委会提交了《中华人民共和国《保险法》（修订草案）》；2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议审议通过了《中华人民共和国《保险法》（修订案）》，并将于2009年10月1日起施行。 修订后的《保险法》共8章，187条。在结构上，《保险法》将第二章保险合同中原第二节和第三节位置调换，将人身保险一节放在了财产保险的前面规定。这一调整不仅说明了近年来人身保险规模的不断壮大，更在于体现以人为本的思想。同时，新《保险法》将原第五章和第六章位置调换，把“保险代理人与保险经纪人”规定在第五章，“保险业监督管理”规定在第六章，从体例上体现出将保险代理人与保险经纪人一并纳入监管的决心，立法技术更加科学。 [内容提示] 在人类发展的历史进程中，遭遇到无数自然灾害和意外事故等风险，造成巨大的损失。人们逐渐认识到风险是客观存在的。为了减少风险所造成的损失，就需要进行风险管理。而保险就是人们抵御风险，进行风险管理的最有效手段之一 。 本章主要介绍了风险的定义、风险管理与保险、保险的概念与保险的分类等内容。 ［重点难点］ 风险的定义的理解 风险的组成要素及相互关系 风险的分类 风险管理的对策 保险定义和要素的理解 保险的分类 [实例一] 美国的飓风灾害闻名于世。仅1989年以来，最大的十次飓风估计给美国的保险人造成486.4亿美元的损失(按2003年价格计算)。其中，最大的一次发生于1992年8月的Andrew飓风，在佛罗里达州、路易斯安娜州和密西西比州给保险人带来155亿美元的赔款。 三、风险的组成要素  　风险的基本要素由风险因素、风险事故和损失构成。 1.风险因素。 (Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件. 风险因素根据性质通常分为： 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 2.风险事故(Peril)。 3.损失(Loss) 风险因素： 实质风险因素(Physical Hazard)是有形的并能直接影响事物物理功能的因素。又称物理风险因素，属于有形的因素。(与人无关,如环境污染是影响人们健康的实质风险因素,汽车的刹车系统) 道德风险因素(Moral Hazard )是与人的品德修养有关的无形的因素，即是由于个人的不诚实、不正直或不轨企图促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁或人身伤亡的原因或条件。(恶意的,如欺诈,纵火图赔) 宝马(公车),奥拓(私车) 心理风险因素(Morale Hazard)是与人的心理状态有关的无形因素。又称经纪风险因素。它是由于人们主观上的疏忽或过失，以致增加风险事故发生的机会或扩大损失程度的因素。(不是故意的,如外出忘锁门,增加了偷窃的风险) 上述三种风险因素中，道德风险因素和心理风险因素均为与人行为有关的风险因素，故二者合并可称为无形风险因素或人为风险因素 2.风险事故(Peril)。风险事故是造成生命财产损失的偶发事件 ,是损失的媒介物.风险因素是损失的间接原因,因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失. 例出门忘锁门导致了失窃 3.损失(Loss)。 损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。(同时满足两个条件) 上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。 风险因素、风险事故与损失的关系 如忘了拔插头(风险因素),从而引起火灾(风险事件),导致房屋损毁(损失)如衣服单薄,气候寒冷(风险因素),引起感冒,转为肺炎(风险事故)导致死亡(损失) 三、按风险的对象分类 财产风险(Property risk)是可能导致有形财产发生毁损、灭失和贬值的风险。(市场价格跌落导致的财产贬值属于经济风险) 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力(导致经济损失)的风险。 责任风险(Liability risk)是指个人或团体因行为上的疏忽或过失,造成他人的财产损失或人身伤亡,依照法律,合同或道义应负赔偿责任的风险。 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或犯罪而给对方造成经济损失的风险。 四、按风险产生的原因分类: 1.自然风险:是指由于自然力的不规则变化引起的种种现象,所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害.　　 2.社会风险: