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试论政策性农业保险的需求与对策 　　内容摘要：本文通过对政策性农业保险需求的类型和内容开展调研分析，明确政策性农业保险业在新农村建设中的功能定位。结合我国“三农”实情，提出国家、保险公司和农民采取的应对措施。 　　关键词：农业保险 政策性 保障风险 需求 　　政策性农业保险内涵 　　政策性农业保险是以市场化经营的保险公司为主体，通过政府保费补贴等政策扶持，对农、林、牧、副、渔等因遭受自然灾害和意外事故造成的经济损失提供的农业类保险。政策性农业保险将市场机制与政府调控相对接，可协助政府救灾，提高财政资金使用效益，也可分散农业经营风险，促进农民收入增长。政策性农业保险与商业性保险有本质区别：从保险形式上看，政策性农业保险既可采取强制性形式，也可采用自愿参保的方式；而商业性保险表现为自愿和非强制性的特点。从保险目的上来看，政策性农业保险以实施贯彻政府政策为首要目标，有着明确的公共利益取向；而商业性保险是以赢利为目的，属于保险公司的个体行为。从保险费的赔偿设计上来看，政策性农业保险通常带有相对固定金额的特点；而商业性保险的保费设计具有对称的、非固定金额的特征。 　　新农村建设中的农业保险新需求分析 　　（一）建立农村农业风险分担体系的新需求 　　农业属于弱质产业，面临着自然风险和市场风险。从自然风险角度看，我国是世界上自然灾害严重的国家之一。据统计，20世纪70年代平均每年受灾面积5.7亿亩，成灾率31%；80年代平均每年受灾面积6.2亿亩，成灾率49%（财政部财政科学研究所，1997）；1990-1997年，受灾面积74002万亩，成灾率为51%。（《当前我国农业重大问题研究》课题组，1999）而我国自然灾害的损失补偿很低，1983-2012年平均损失补偿率仅为总损失的6%。从市场风险角度看，目前我国农产品购销市场化改革正全面深化，2004年，全面放开粮食收购市场，国家仅对短缺的重点粮食品种在主产区实行最低收购价。 　　因此。市场供求关系日渐成为我国农产品价格的决定性因素。农产品关税大幅度降低导致的大批国外农产品进入我国市场和农产品市场信息缺乏造成的农产品生产盲动性，使得作为缺乏需求弹性的农产品的价格面临很高的市场风险。因此，在我国新农村建设的过程中迫切需要农业保险的介入，通过投保人以保费作为交换将农业风险转移至保险公司，保险公司通过大量投保人参保、保险标的分散以及自身风险分散机制来有效的分担风险。规避风险。 　　（二）缓解农村资金流转障碍的新需求 　　多元化发展是农村金融体制改革的发展方向。在社会主义新农村建设中，更加扩大了对作为农村金融体系的重要一环的农业保险的需求，主要表现在： 　　1.通过农业保险增强农民信用，从而扩大贷款规模。农业生产具有的生产周期长、风险偏高的特点，使农民从事农业生产的贷款信用等级很低，大多数农民贷款存在困难。农村信用社各项贷款余额占全国金融机构各项贷款余额的比例为12%，比2010年末提高1.4个百分点。其中，农业贷款余额2.1万亿元，占其各项贷款和全国金融机构农业贷款的比例分别为44%和95%，分别提高4个和14个百分点；农户贷款余额1.66万亿元，比2002年末增长近3倍。建设社会主义新农村，要通畅农民融资渠道，迫切需要农业保险通过设置农作物保险和收入保险等险种来保障农民生产收入的稳定；为潜在的农业投资提供风险保障。降低其固有的风险预期，充当农村信用链条的润滑剂。提升农民信用等级。 　　2.集中农村资金，缓解资金外流导致的农村资金短缺，由于存在城乡金融环境差异，农村通过储蓄形式聚集起来的资金大都以贷款形式流向城市。据统计，1979-2010年，通过农村信用社和邮政储蓄的金融资金净流出量为10334亿元。因此，在社会主义新农村建设过程中，迫切需要农业保险通过保费形式聚集一部分农村资金。并用于农业生产融资、农村基础设施建设等来为农村经济发展提供资金支持。形成农村资金流转的良性循环。 　　（三）“三农”对金融中介职能的新需求 　　农业保险业以保费形式聚集起大量的资金，并进行保险资金投资经营，使得社会主义新农村中对农业保险业产生发挥金融中介职能的新需求，具体表现在： 　　1.增加农民理财渠道。农村理财方式单一，银行储蓄利息收益低，资本市场投资对投资人专业知识要求高、风险大。通过设置不同种类的险种，使农民能够根据切身利益投保，收益相对较高。 　　2.农业保险资金投资方向向农村集中。我国农业保险业始终面临着社会影响力不足的困境，充分发挥保险对农村经济建设的支持作用，势必要扩大农业保险业的社会影响。使农民接受保险作为理财渠道。 　　我国保险业的投资渠道正在拓宽，国务院相继批准保险资金间接投资基础设施项目和渤海产业基金。而农村的待开发资源（如农产品深加工、畜牧业规模发展、劳