中国银联与支付宝的竞争.docVIP

中国银联与支付宝的竞争 　　【摘要】作为支付业中的两大巨头，中国银联于支付宝一直保持着较高的市场占有率。而一直以来，中国银联在线下支付市场占有垄断的地位，而支付宝则在互联网端占据最大的市场份额，随着互联网金融的发展，中国银联开始向互联网端发展，而支付宝也采取不同创新的方式去赢得线下的市场。并且，随着智能手机的发展，二者皆在移动端迅速的发展起来。而在这过程中，为了争夺更大的市场份额，支付宝与中国银联之间的竞争也逐渐升级。无论是线上还是线下，二者都采取了不同的方式去进行竞争，不可避免地产生了一些摩擦与冲突。而这种竞争同时也给消费者带来了好的一面，通过两者之间的竞争，支付业的安全性，快捷性，普及率都将得到提升，用户则可以更加方便安全快捷地进行支付。 　　【关键词】中国银联；支付宝；竞争；第三方支付 　　1 引言 　　随着互联网金融的发展，第三方交易平台逐渐进入市场，并且迅速获得了巨大的市场占有率。其中阿里旗下的支付宝在淘宝网站的应用场景下，在第三方支付企业中稳居第一。并且经过不断地对支付模式做出创新，从线上支付到线下支付发展，从PC端向移动端发展，占据了越来越大的市场份额。随之而来的则是强劲的支付宝与众多支付企业之间的竞争，其中较为显著的便是支付宝与银联之间的竞争。 　　由于支付宝绕开了银联通道的清算，形成体系内的虚拟清算，所以商户个人等无需再通过银联通道进行转账业务。而银联作为传统的清算系统，支付宝的出现无疑对它造成了巨大的威胁，并且支付宝一直在线下业务寻找直连的突破，而传统的线下业务大多都是走银联通道进行清算业务，银联的目的则在于巩固线下市场地位，因此支付宝与银联之间的竞争随着支付宝的深入市场而加剧。 　　2 支付宝与银联的竞争背景 　　支付宝建立了自己独立的清算系统，因此可以不必走银联通道进行清算，而这无疑对银联构成了威胁。支付宝绕过银联网络，与发卡行直接完成交易，让银联失去了原有的10%的利润。事实上支付宝曾经尝试与银联进行对接，但未能成功，后来成立了自己的清算系统。也正是因为清算系统占据了银联自身的利润，因此随着支付宝的不断拓宽市场，银联与支付宝之间的竞争不断升级。 　　截止到2010年12月，支付宝日交易额超过25亿元人民币，日交易笔数达到850万笔，其中支付宝无线每天的交易量达到50万笔，手机支付宝客户端装机量超过1000万。随着交易量的不断发展，支付宝开始发展线下市场，积极发展自己的创新支付业务。从2012年3月19日，支付宝当日宣布推出物流POS支付方案，并投入5亿元升级中国电商COD（货到付款）体系，这是支付宝首次布局线下支付。在支付宝物流POS方案下，刷卡收银、取件和签收录入等功能，配送员都可以通过一个支付宝POS终端完成，而且刷卡收单后，还可以实现资金快速转账到电商和物流商的支付宝账户。在交易过程中，涉及到银行、付款者支付宝账户、电商或物流支付宝账户，从头到尾都绕过了银联。随后，线下收单业务范围很快扩展到航旅酒店、在线生活服务（如汽车、房产的O2O销售）等多个领域。支付宝方面提供的数据显示，目前为市场提供的POS终端收单设备超过了3万台，每笔订单向商家收取0.35%到0.8%的服务费。而以前银联POS机的结单手续费，是银联收入的重要构成，无疑支付宝的线下POS机发展抢占了银联的利润。 　　3 支付宝与银联的竞争分析 　　竞争通常体现在质量竞争和价格竞争上面，而对于支付宝与银联而言，质量竞争包括二者之间的可接触性，可信任度，便捷性等方面的竞争。而价格竞争体现在使用支付宝与银联的显性与隐形成本，二者的获利情况等方面。对于用户而言，质量是最重要的考虑因素，因此，用户首先会比较二者之间的质量情况而做出选择；当用户考虑完质量因素后则会从价格方面来考虑，也即充分考虑使用二者所需要付出的成本，以及将得到的收益。 　　3.1 可接触性 　　在线下，银联担任银行卡收单机构，与POS机具与ATM进行联网，用户只要持有银联标识的卡就可以实现支付，取现转账等功能。而且，POS与ATM的普及率非常高，用户在线下支付最容易接触到的则是银联通道。为了与银联在线下竞争，支付宝则也推出了与支付宝相连的POS，但是由于成本，银联阻止等因素而撤出市场。因此在线下，银联始终具有垄断地位。 　　而随着移动互联网的发展，在线下支付时，使用手机支付成了用户喜爱的方式，这也加大了银联与支付宝之间的竞争。银联手机闪付功能即可用手机与带有闪付标识的POS机进行近距离接触实现支付。而支付宝也推出了相应的“当面付”功能，并且使用声波支付可迅速实现支付，在自动售货机上可方便使用。支付宝“当面付”的出现，可以很大程度上挤走用户对信用卡与储蓄卡的使用，相应将对银联的利润产生影响。 　　3.2 可信任度 　　可信任度最为用户最看重的因