家庭理財台南女子技術學院生活科學系林瑩昭家庭理財－－一般篇.docVIP

家庭理財 台南女子技術學院生活科學系 林瑩昭 家庭理財－－ 一般篇 設定家庭理財目標，依人生階段來分： 成長期－0-20歲，受教育、學習就業有關的學識、技能 耕耘期－20-40歲，就業、結婚生子、購屋安家、社交廣 收成期－40-60歲，收入漸增、兒女獨立、準備退休 退休期－60歲以後，退休不再工作、生活步調減慢 家庭理財原則： 明確 量化 具體化 適時調整、分散風險 按照短、中、镸期進行規劃 利用投資累積財富，投資目標如下： 保本－銀行存款 對抗通貨膨脹－股票、房地產、基金 獲取當前的收入－利息、股息、房租、地租 未來的增值－長期投資 掌握金錢三步驟： 開源 節流 周轉 承擔風險需考慮的因素有： 年齡 家庭收入 家庭資產 家庭負擔 進行投資的相關考慮因素： 時間－投資時間的長短、有多少時間用於關照投資 財力－影響投資績效（錢多、買多支股票，分散風險） 影響投資標的的選擇（房地產or定存or基金） 專業知識 投資策略－視本身需求、意願和投資目標採取適合自己者 投資概念與原則： 以閒資金投資 需3-6個月生活費為家庭急用款，並已投保必備保險 釐清投資與投機 投資：具備投機性格、豐富投資之事及技術、才能覺察獲利機會 掌握投資心理 貪（追高）與怕（殺低）→ 一來一回損失慘重 分散投資，降低風險－分散於不同的投資工具、不同國家、不同行業、不同公司、不同貨幣 擴大空間，放眼國際 兩種投資策略－低買高賣、適時進出 平均成本法長期投資 及早投資，以利滾利 託付專家，輕鬆投資 薪水黃金分割法（分為五大類）： 生活支出費 個人投資費 近程儲蓄計畫（5-10年） 近程儲蓄計畫（10年以上） 意外週轉金 為子女的教育費而儲蓄的資金有幾種方式： 小額定期的共同基金 定存 債券 投保終身壽險 養育子女的開銷高峰期：學前階段及高等教育階段→應提早做準備。 物價上漲，每年學費也順勢調漲，以目前的收入水準及教養費用，生兩個小孩最恰當。 理財四步驟： 了解自己的財務狀況－資產負債表、損益表 了解自己的風險承受能力 設定理財目標－要先規劃：完成的時間、預期投資工具的報酬率、考慮所需金額 選擇適合的投資工具 家庭中理財的方式：節稅、投資、保險、民間合會、定存 ※每年通貨膨脹為3%-5% 資產負債表、損益表之意涵： 資產負債比率（總資產/總負債）：顯示個人的償債能力。應＞1.5才算穩固。 金融性資產與負債比率（金融性資產/總負債）：代表個人立即償還債務的能力。應在0.5~1之間。 金融性資產與總資產比率（金融性資產/總資產）：可看出資產流通性的高低，並可用以觀察資產結構變化。 餘額與收入比率（餘額/收入）：代表個人儲蓄率或投資率≒0.2左右最好。表示20%用於儲蓄或投資。 支出與收入比率（支出/收入）：若逐年下降表示個人具有開源或節流的能力。 開源不易，鎖定節流策略的運用： 全面了解個人生活上各項消費性支出的組成、結構與所佔的比率 克制不必要的消費衝動（尤其是奢侈品與流行品） 應先了解各行業與商品的利潤 利用自己組成的「消費生活圈」（形成老主顧） 掌握消費資訊（DM、促銷…..） 利用「退而求其次」的消費方式（勿掉入追求潮流陷阱） 利用商品折扣（on sale 再去買） 利用匯率與稅率的變動（外國貨、退稅） 利用「塑膠貨幣」（延期付款、定期免利息、折扣、可優先買），但千萬別辦現金卡 利用折扣商店（二手商店、大賣場折扣） 利用企業的促銷優惠（折價卷、折扣券） 家庭理財－－投資篇 華倫.巴菲特（Warren Buffett）美國第二富翁的投資（股票）哲學（靠投資股票累積360 億美金的資產，與他共進一頓午餐網路喊價為25萬美金，著有「巴菲特實戰法則分析、勝劵在握」）： 挑選優質公司：盈餘是否穩定成長，巴菲特選中的，往往是市場獨占性的產業，而且永遠買被低估的價值。 經營心態買股：把公司徹底研究過才加碼買進，對公司財務透明度要求高。 耐心等待收成：股市往往不是超漲就是超跌，只要有耐心就能買到被低估的好股票，但市場不是馬上就會回檔，買了也不一定立刻反彈，所以要耐心等待開花結果。（持有可口可樂公司股票20年以上）。 重視投資複利：出手加碼後，不會每天關切價格波動。因為「買對了股票，永遠不必賣出」。計算投資價值是以5年、10年為單位，做複利報酬率評估，只要企業經營本質不變，不在意多頭或空頭，長期持有。 投資產業龍頭：若投資人沒有時間，可採用比較偷懶方式，在每個產業