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我国小银行的市场定位分析 　　中图分类号：F832.3 文献标识码：A 　　内容摘要：随着银行业竞争的加剧，对于小银行的发展而言，首先要解决市场定位的问题。本文从小银行经营发展的机会、挑战、优势、劣势四个方面进行了深入分析，最后得出小银行在市场定位、目标客户选择等方面要实施差异化、特色化定位的结论。 　　关键词：小银行 市场定位 机遇与挑战 优势 劣势 　　国内商业银行的同质化经营现象比较突出，业务结构、客户结构、收入结构趋同，体制、机制、产品、机构布局、服务手段，甚至企业文化与战略也趋同。由此，需要在不同规模银行的功能定位上进行探索。相对于规模较大的银行来说，小银行面临更多挑战。本文所指小银行为我国资产规模3000亿元以下的股份制商业银行、村镇银行、农村信用社、城市信用社、社区银行等金融机构。 　　小银行经营发展面临的机遇与挑战 　　（一）当前小银行面临的机遇分析 　　1.城市化、工业化、信息化带来成长机会。我国不断加大对中西部地区基础设施的投入，促进了小银行对公业务的快速增长。投资带动的消费提升，以及国民财富的增加，促进了小银行个人业务的不断扩张。另外，随着小企业竞争力的加强，小企业通过联盟，可以达到大企业的规模优势。这些都拓宽了小银行的发展空间。 　　2.小银行信贷技术的完善。随着小额信贷技术的引入，国内银行普遍意识到具有较高利润的零售业务的重要性。对于以小额信贷为主业的小银行来说，更要提炼信贷技术。坚持发展与自身规模相匹配的业务发展模式，如果主业不精，就忙于扩张，可能导致管理成本迅速上升，呆坏账率迅速加大。 　　3.可利用的外部资源更多。在扩充资本方面，随着我国资本市场的不断完善，小银行既可以通过同业金融市场拆入资金，又可以依靠资本市场上市，吸收投资。这为其改革创新创造了条件。在IT建设方面，随着金融IT技术的日益成熟，小银行通过资源共享降低了开发成本。 　　4.合法的信贷抵押品越来越多。2007年颁布的《物权法》相比《担保法》进一步扩大了可抵押的财产范围，《物权法》中规定的抵押物包括动产（生产设备、原材料、半成品、产成品等）、应收账款质押、基金份额质押。另外还特别申明，只要法律、行政法规没有禁止的财产均可抵押。常规贷款很难覆盖到中小企业以及农村金融的一个重要的原因是缺乏适当的、得到银行认可的抵押品。因此，抵押品的丰富所带来的银行信贷增长空间是比较大的。 　　5.银行业的竞争交错。第一，小银行向大中银行挑战。现在的银行业间的竞争呈现出高端市场激烈竞争与低端市场垄断并存的局面，给小银行提供了“农村包围城市”的想象空间。部分小银行向大中型银行的市场发起挑战，充分赚取潜在利润。第二，大中银行向小银行挑战。在金融基础设施发达、市场开放度高的城市经济中， 新型市场交易型贷款不仅增加了中小企业的贷款渠道， 而且有利于降低信贷市场的贷款利率和实物抵押要求， 使得贷款可获得性得到改善。大中银行向小银行挑战时，有自己的领域。如表1所示。第三，中小企业信贷领域中大银行和小银行共生。虽然大银行在中小企业信贷领域的比较优势较大， 但中小企业业务并不是其关注的焦点。而大多数小银行的选择余地较少， 只能以中小企业为营销重点。另一方面， 由于中小企业数量众多， 类型各异， 相较于当前国内商业银行的数量及规模， 不同规模的银行都可以找到为中小企业服务的最佳方式，实现盈利。 　　（二）当前小银行面临的挑战分析 　　1.货币政策从适度宽松转向稳健。国际金融危机充分揭示了商业银行不能完全脱离传统业务与实体经济的发展。过去通过业务创新来提高杠杆率，尽管节约了资本，但同时加大了风险，难以可持续发展。经济发展方式的转变和外部环境的变化，要求银行业由规模扩张转入稳健发展。 　　2.新监管标准的实施。在后金融危机时代，各主要国家及金融监管机构加快了金融监管改革的步伐。新监管标准要求在资产和负债规模扩大时，核心资本数量应同时增加。另外，在资本框架中引入逆周期机制，包括逆周期资本缓释和留存资本缓释。这对银行管理水平提出了新要求。商业银行传统的外延式业务增长模式难以为继。同时，引入杠杆率监管指标，使得银行表内外业务扩张受限。在此背景下，小银行需利用自身经营灵活的优势，率先由资本消耗型业务增长模式向资本节约型业务增长模式转变，才能在资产规模不变的情况下保证利润增长。 　　3.利率市场化的推进。利率的市场化可以提高货币资本在供求双方之间的配置和使用效率，对于调整优化我国的经济结构和产业转型升级等都有着重要作用，特别是有利于中小企业和创新型企业的成长。整体上来说，利率市场化导致利差呈现缩小的趋势（樊大志，2010）。利率风险管理是摆在小银行面前的一个新的课题，如何进行风险定价、转移风险等都是需要小银行探索的问题。 　　4.金融基础设施不断