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关于建立服务贫困农户的公益性小额信贷平台的探讨 　　摘 要：众多小额贷款机构在市场需求的带动下应运而生，部分以贫困农民为帮扶对象的小贷机构在多年的发展过程中，也逐步探索出了一些发展模式，尤其是近年来尝试向慈善公益领域的金融探索与创新更是令人欣喜。但是，创建真正将金融和公益有机结合起来并惠及普通农民的成熟小额信贷平台要走的路还很远。不仅如此，由于贷款额度难以满足农户需要、贷款期限与农业生产周期脱节等各种因素的制约，公益性金融还面临着重重困难。 　　关键词：“三农”问题；小额贷款；宜农贷；公益平台；公益金融 　　中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）29-0175-02 　　引言 　　江苏省近年来为解决“三农”问题进行了许多有益的探索和实践，也取得了巨大成就。但是，“三农”问题，特别是在农民收入增长缓慢、申请小额助农贷款困难等方面，形势依然不容乐观，农民的自我发展能力也因此受到了极大的限制。究其原因，一是对农业的投入严重不足。地方政府直接投入农业生产的资金少，尤其是金融部门投入“三农”的发展信贷资金不足。2011年，全省第一产业产值占GDP总量的25.27%。但浙江省农业方面的贷款仅占全省贷款余额5.39%。除了每年数量有限的小额信贷和科技培训投入外，基本没有其他投入。有相当一部分村还是“零贷款”村。二是机制缺陷。大量资金回流，导致农村投入资金紧缺。据统计，全国近年来每年从农村回流到城市的资金达6 000亿元左右。三是金融机构改革后，一方面撤并了部分农村商业银行，特别是工商银行、建设银行撤并后，部分县只保留农业银行一家；另一方面，农村信用社机构改革后，撤销了部分乡镇营业网点，造成边远乡村“贷款难”。而欲图改变现状，除了依靠政府的政策支持之外，贫困农民也应该主动申请一定的小额贷款来满足自己的发展需求，这就要求相关小贷机构主动为农民设计实用的金融产品以帮助江苏省三农问题的解决。 　　一、以“宜农贷”平台为代表的小额贷款机构之现状 　　小额贷款以低收入阶层为服务对象，为之提供小额度、持续性、制度化的信贷服务方式。它主要是向农、牧、渔、各种微型的小农经济体发放短期无抵押的小额贷款，旨在通过金融服务让贫困农民获得生存与自我发展的机会。1997年以来，在非政府组织继续试验和推广小额贷款的同时，政府开始采用小额贷款方法开展扶贫，小额贷款推广到全国多数贫困地区，成为一项重要的扶贫到户的措施，中央银行也出台了支持信用社开展农户联保贷款的政策。 　　有了客观的市场需求以及国家政策的保驾护航，众多小额贷款机构如雨后春笋般应运而生。部分以贫困农民为帮扶对象的小贷机构在多年的发展过程中，也逐步尝试向慈善公益领域进行探索与创新。但是，两者的相互交融仍然有许多问题需要磨合。 　　其中，比较具有代表性的是由宜信公司创建的“宜农贷”平台。近年来，该金融产品（平台）发展迅猛，引起了笔者的注意。据“宜农贷”官方介绍，该产品旨在为中国众多的贫困地区和弱势人群提供金融支持，通过“P2P”的小额信用贷款帮助穷人，并不以盈利为直接目的。但是，仔细研究其运营模式可以发现，出借方将收取贷款总金额的2%作为收益，同时，1%的贷款总金额被 “宜农贷”平台回收作为运营成本。作为一个商业化的小额贷款平台，收取一定比例的贷款额作为收益无可非议，但是在自我定位为公益平台的同时收取费用，这就有悖于大众熟知的非政府、非营利的公益性组织的概念了。 　　关于这一点，宜信公司做出的解释是，作为合作机构的小额贷款机构并不是慈善机构，而且自身也存在着较高的人力资源成本和运营成本，为了维持正常的生存与发展，合作机构有必要向借款人收取一定数额的利息。 　　如此，就进一步增加了原本就因贫困而生存水平低下、发展前景受限的农民肩上的负担。尤其是在文化程度较低、不熟悉小额贷款操作流程的情况下，这部分被巧妙淡化的盈利性质的费用将极大地影响农民对于申请小额贷款的积极性，既不利于公益性小额信贷平台的长远发展，同时又减少了让贫困农民改善生活水平的机会。总而言之，违背了慈善公益事业的初衷。因此，自我定位为公益性组织而进入小贷市场的宜信公司运营模式以及类似的运营模式也无法被视为一条正确、有前景的金融与公益相结合的途径。 　　二、公益性小额信贷平台的发展阻力 　　由此可见，创建真正将金融和公益结合起来并惠及普通农民的公益性小额信贷平台，要走的路还很远。不仅如此，在贷款额度难以满足农户需要、贷款期限与农业生产周期脱节等各种因素的制约下，金融公益化还面临着重重困难。 　　第一，没有稳定的以慈善为目的的出资人。大部分打着慈善公益旗号的小贷机构都非真正意义上的公益性组织；同样，大部分出资人也并非无偿出借资金给困难农民。这样就无法形成一个有效的可持续的基金池来长