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浙江万里学院2006/2007学年第二学期 《货币银行学》论文 班级： 学号： 姓名： 成绩： 中国农村金融现状与改革 摘要: 目前农村金融严重落后、服务不足的现状，已经成为制约社会主义新农村建设的“瓶颈”。一系列制约“三农”发展的因素依然存在，为此，需要加大相关扶持的力度。本文首先对农村金融暴露的一些问题进行具体分析与论述，进而提出稳定农村金融的一些针对性的对策和建议. 关键词: 农村金融 金融服务改革 “三农” 近年来，中国经济在高速增长中迅速转型，在广大的中国农村，产业升级和结构调整的要求越来越迫切，我国农村发展对新资金的依赖程度越来越高，需求越来越大，由于长期以来农村金融体制改革滞后，在一些领域，农村资金市场的“贫血”的状态成了一种普遍现象。农村城村地区资金外流的情况普遍。农村金融机构（农业银行、农业发展银行和信用社）亏损严重,农户存款、汇款基本满足，但贷款难、银行卡、保险、证券、支付等基本金融服务无法满足，约束了经济发展 一、农村金融现状 自1996 年中共中央提出农村金融改革的战略之后，农村金融的状况不仅没有得到根本性的转变，出现的各种新问题更加令人担忧。 （一）农村资金外流加快,农民贷款难已成为突出问题 根据黄季焜、Roselle和王红玲在2003年的一项研究，按可比价格计算，1978－2000年通过各种渠道外流的农村资金达28,400亿元，其中通过金融系统流出的资金占农村外流资金总额的40.4％，是农村资金外流的最重要渠道。而1994－2000年期间通过金融体系流出的农村资金占同期农村外流资金总额的49％，占1978－2000年间通过金融系统外流资金总额的79％，说明90年代中期以来金融体系不仅没有起到支农作用，反而加速了农村资金的外流。资金外流 在加快农村经济发展中,农民贷款难已成为突出问题。有关资料表明,2008年来全国农民来自农村信用社的农业贷款仅相当于城里人个人住房贷款的一半左右。9亿多农民,按人口比例算,人均贷款只相当于城市人均住房贷款的1/6。农村资金的“非农化”，直接影响到对金融机构商业化、市场化效果的评价。 （二）农村正规金融市场组织不完善，无法为农村提供较好的金融服务 从1999 年开始，根据1997年中央金融工作会议精神，四大国有银行大规模撤并31,000多家地县以下基层机构，目前仍在农村开展业务的国有银行分支机构寥寥无几；农村的邮政储蓄只吸收储蓄不发放贷款。因此现在农村剩下的只有农村信用合作社。但是，由于各种原因（政府干预、垄断导致的低效率以及历史包袱），整个信用社为“三农”提供的金融服务能力同样非常有限。根据许多专家学者的调查，目前金融服务短缺的现象不仅普遍存在于农村，并且出现了向县、镇经济蔓延的趋势。农村信用合作社是银行类金融机构，所谓银行类金融机构又叫做存款机构和存款货币银行，其共同特征是以吸收存款为主要负债，以发放贷款为主要资产，以办理转账结算为主要中间业务，直接参与存款货币的创造过程。　党的十六届五中全会提出了构建社会主义新农村的宏伟蓝图，作为一直以农村市场为主阵地的农村信用社，如何抓住机遇，迎接挑战，从战略的高度做好农村市场的布局，全面提升自身的综合竞争力，不断巩固和扩大农村阵地，真正实现农村金融主力军的作用，已成为当前农村信用社的首要任务。而近年来，农村信用社虽然在改革中不断发展壮大，却仍然存在着一些不足： 1.人力资源丰富，人才资源匮乏 大多数农信社的网点都有5人以上，但在从业人员当中，第一毕业院校全日制大专以上学历的，占比却很少。同时，各营业网点一线人员年龄结构相对偏大，对新鲜事物的适应能力明显滞后，真正精业务、懂技术、高素质、富有开拓精神的人才屈指可数。 2.网点资源丰富，网络资源不足 农信社作为地方金融的主力军，其网点布局往往以撒网式进行，一般每个乡镇都有一到两个网点，比较繁华的乡镇，网点数目则多达十多个。丰富的网点资源对网罗客户起到了较好的作用。但由于农信社普遍存在服务手段落后、结算渠道不畅的弱点，且地区发展差异性大（如有的农信社已自主开发了卡业务，但也有的农信社仍停留在单机操作水平）等因素，规模性业务开发的网络资源极端缺乏。 3.传统业务操作系统完善，新业务发展平台尚未建立 经过多年的发展，目前农信社在传统的综合业务系统网络上与商业银行的差距已大为缩小。但涣散的经营机制使大规模业务开发缺乏统一的平台，各自为政的做法，往往增大了开发成本、增加了统一的难度、增大了地区的差异。　 4.人缘优势突出，优质客户资源不足 长期以来扎根农村，农信社与地方建立了深厚的人缘亲和力，培育起一支以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群。但面对弱质产业的农业、弱势群体的农民，农信社现