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银行：农村信用社风险管理的现状及解决办法 浙江省农信系统各行社连续三年全面开展了案件专项治理活动，今年省联社又在全系统内部署开展合规建设和风险管理年活动。很多人都认为各级管理部门所经常强调的合规风险就像是“狼来了”，是老生常谈、人所共知的概念。殊不知，风险合规对于金融从业人员来说，这却是一个永恒且重大的概念。真正能够做到位的合规风险管理是农信社实现自身价值和发展的基础。而有效的合规风险管理制度则是农信社内部控制体系的核心。 俗话说：企业兴亡，员工有责。通过分析我国金融系统案件时有发生的原因，大家都很容易得出一个结论:案件源于不合规。因此我们农信社的兴衰荣辱与每一个员工息息相关。合规与每一个员工的职业生涯沉浮、收入高低紧密联系在一起的事情。每一个员工的所作所为也和企业的声誉、价值具有一荣俱荣、一损俱损的连带效应。要实现农信社又好又快发展的前提，就一定要树立起合规的核心价值观，使合规氛围不断渗透和扎根到企业的各个角落，这样才能把农信社的经营推到新的高度，从而实现农信社价值最大化。然而当前农信社还存在许多轻合规、不合规的现象，亟待解决，浅析如下： 一、当前农信社合规风险管理的现状 1、认识有差距，浅视合规风险管理。 金融界有一句富有哲理的名言：“合规创造价值”，但在现实经营中，合规的理念、意识、文化还没有完全深入到各级管理人员和全行员工思想中，进一步转化为员工的自觉行动。从对合规的认识上看存在两个方面的现象： 一是部分单位对合规、合规风险和合规经营的认识比较模糊，思想上认识不够，行动上存在偏差，一些员工对领导丧失原则，盲目顺从，使领导批示、旨意凌加于制度之上。 二是认为合规风险就是操作风险、合规管理就是对员工进行教育和管理。根据巴塞尔银行监管委员会给出的合规风险定义是指:银行因未能遵循合规法律、规则和准则,而可能遭受法律制裁或监管处罚、重大财务损失或声誉损失的风险。因此，我们可以看出，合规风险至少有两个层面的含义，一方面,管理层要防范制度缺陷和决策风险，确立合规风险管理机制,有效识别合规风险,主动避免违规事件发生,主动采取各项纠正措施和适当的惩戒措施,持续修订相关制度及详尽描述具体做法的岗位手册,有效管理合规风险的周而复始的循环过程。另一方面，也存在由于操作人员对制度执行力不到位，违规操作而形成的合规风险。 2、价值有错位，漠视合规风险管理。 在市场经济社会的大背景下，银行业竞争日益激烈，基层行一般把目光局限于完成上级行下达的综合计划和利润指标上。甚至有的基层行社领导总有这样的疑虑:重视合规风险管理，做好合规风险管理工作是否会在本质上与追求企业利润的目标相矛盾？尤其是一些基层信贷营销人员，会在自身利益与业绩任务的驱使压迫下，挖空心思的钻合规风险管理规章制度的空子，千方百计的按照自己的所求来回避合规风险的管理，有些甚至与本行社的合规风险管理部门或外部的监管部门博弈，大玩“上有政策下有对策”的猫鼠游戏。这样的价值错位，可能就会导致所在行社的声誉和业绩受损，而银行的声誉一旦遭到损害，就肯定会付出高昂的代价和很长的时间才能挽回。无论是个人还是企业，从长远上看，更是得不偿失。 3、基础较薄弱，轻视合规风险管理 目前，农信社组织架构的设置多依据部门管理职能而定，如财会、信贷、资金、国际业务、信用卡业务等，即所谓“部门银行”，而非基于客户市场细分而设的“流程银行”。而农信社建立独立的合规部门时间不长，存在人员紧张、缺乏完整的风险管理流程。对具体业务或产品的合规管理，缺乏有效的统一协调处理机制。既不进行新产品的合规风险分析，也不参与制定相关管理制度，导致合规部门的管理职责只能挂在墙上，停在口上,合规风险的监控未能深入业务流程中的每一个环节。 4、激励不到位，忽视合规风险管理。 一是考核体系不够完善，缺乏对合规经营的量化考核，导致基层员工片面追求规模和数量扩张为特征的业务发展。存在“重经营业绩、轻合规管理”的倾向，基层网点为追求业绩和获得短期或局部利益，“闯红灯”的现象屡见不鲜。二是罚多奖少。一旦被外部监管机构或上级单位查出违规行为，则可能遭受经济处罚、行政处分，而合规工作做得较好，也会被认为理所当然，较少得到表彰或奖励。导致合规工作干多干少一个样，干好干坏一个样。 二、全面构建农信社合规风险管理体系 农信社在合规风险管理体系的具体构建过程中，应当根据自身的特点和实际情况，充分研究和借鉴其他商业银行以往的实践和经验，选择适合自身发展需要的合规风险管理框架模式，打造出真正切实可行的合规风险管理的总体框架，逐步建立起与自身经营范围、组织结构和业务种类规模相适应的合规风险管理体系。 (一)培育全员合规理念，以健康文化引领合规。 文化是一种很玄妙的东西，它不是很能看得见