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商业银行信贷风险管理流程研究 　　【摘要】后金融危机的形势下银行信贷风险管理的外部环境和经济环境发生了重大变化，如何根据这一变化有针对性地解读和认识银行信贷风险管理中存在的问题并制定相应的解决方案，对于银行信贷管理的安全性和运作效率至关重要。本文提出了加强和提高银行信贷风险管理水平和质量的建议和对策。 　　【关键词】银行信贷 操作流程 风险管理 　　一、引言 　　从某种程度上说，银行信贷风险管理已经不再是单纯的对信贷风险的规避和博弈对冲技术，而是演化为了利用风险管理进行保值增值的战略手段。金融危机下我国银行信贷业务之所以收到的冲击较小，主要是因为我国金融市场的有限开放状态和汇率管制措施等。但从我国银行金融市场体制改革的方向和趋势来看，越来越开发的市场态势必将给银行的信贷业务经营带来越来越大的冲击和影响，所以其信贷风险管理能力将关系到其效益和损失情况的变化。 　　二、商业银行信贷风险管理流程存在的问题 　　目前银行信贷风险管理的组织状况呈现十分严重的条块分割现象，整个信贷风险管理的环节、流程得不到有机的衔接和梳理，信贷风险管理的框架和流程不完善，使得银行很难从整体上对信贷风险的状况进行测量和把握，同时在制度上缺乏将信贷风险的分析、计量、操作等纳入日常管理的范畴。这方面的主要表现有，缺乏独立的信贷风险报告，使得银行的经营管理层不能对信贷业务的风险进行及时准确全面的把握，对于银行信贷风险的分析方法和手段还停留在传统的比例参数分析阶段，以统计分析和计算机职能挖掘为基础的现代信用风险评价和测量方法没有得到有效应用，这使得银行信贷风险分析中很难对大量的数据进行有效、及时、准确的处理，不能有效地面对信贷市场环境的变化。另外我国银行的信息化管理起步比较晚，一般缺乏进行业务智能分析的数据仓库，成熟的专家信贷风险管理系统也比较缺乏。 　　三、流程操作的改进 　　（一）加强贷前调查 　　根据商业银行贷前调查存在的不足，建议从以下五点进行改进：①开展实地调査，关注实际还款能力，确保企业具备雄厚的资金和相对合理可靠的财务数据。②重视并收集客户的非财务信息，改变以前过分依靠财务信息的思维方式。③合理配置信贷管理队伍的人员，融合不同专业的人才，如法律、财务、金融等。④推行信贷管理人员责任制，具体内容是：主管客户经理具有独立的尽职调查职责，认清贷款的风险点并认真分析可能发生的风险，监督和防范任何人主观地改动调查结论，并保证调查报告中信息的真实性及调查结论的客观性。坚决严惩信贷人员和企业合谋提供虚假资料和信息、隐瞒重要事实的现象。建立“双人调查”制度，即独立、直接地对审核部门负责的贷前调查由两位客户经理完成，必要时甚至可以采取轮岗搭配的方式避免发展双方串通的行为。⑤完善信贷管理人员的培养机制。银行要建立相关政策和措施，鼓励经验丰富的信贷管理人员专业化地、系统地培训新职员，提高信贷管理团队对贷款抵押物的评估能力和虚假财务信息的识别能力。 　　（二）建立动态信用跟踪机制 　　评估完贷款客户的信用等级后，开户行还会持续监测客户信用等级的变化情况，根据现状调整客户的信用等级。商业银行并不动态地跟踪其信用级别的变化，而是贷款客户出现较大的违约可能性时，才会采取直接催收等补救措施。商业银行如果想要大幅度占领中小企业信贷市场，就必须要改变这种落后的信用评级管理方式。为此，商业银行可参照国际上流行的企业信用评级跟踪检测方法，开展企业风险动态监测，特别是对于那些开展下年度信用评级工作前期发生的重大经营活动，如人事调整、法律诉讼、债务赔偿等，应及时调整企业的信用等级。 　　（三）严格审查与审批程序 　　商业银行严格遵守银监会的要求，采用统一的授信制度和贷审分离的风险控制方法进行中小企业的信贷管理工作。一要严格审查借款人的主体资格、合法性、融资背景以及该申请材料的真实性和合同的完备性，并仔细审核和确定担保的合法性和有效性，依法履行必要的手续。二要严格执行贷款的发放条件，借助科学技术和信贷系统，控制和监督客户经理的放款流程。 　　（四）落实信贷风险预警监控 　　目前，商业银行已经成功转向使用现代化的管理方法来实现对数据的处理。由于银行需要办理的业务很多，且各项业务又比较繁琐，变化的速度又很快，因此在这种情况下，商业银行有必要完善其管理系统，有针对性的去控制和规避在运行中可能会出现的风险和损失，保障客户的利益。现阶段，中小企业快速发展，银行的业务也不断的增加，所涉及信贷金额很大，如果在这种状况下，银行不积极的去改变管理模式以适应社会的发展环境，其在运行过程中会出现的风险概率就很大。这样看来，完善银行管理模式，并且有针对性的将工作具体进行落实迫在眉睫。 　　（五）强化贷后管理 　　提高贷后服务管理，要建立在不断的完善和改正贷前、贷后的系统管理制度