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试论民间借贷风险及预防措施 　　摘 要 随着我国国家政策的不断完善以及国家经济的不断发展，我国企业发展也是如日中天，无论是发展规模还是发展速度上，我国企业都取得了巨大的成就。企业的扩大化再生产离不开融资，由于受到种种原因的影响，企业很难从正规渠道获得融资，民间借贷也就成了企业融资的重要渠道之一。民间借贷是一把双刃剑，它既可以平衡资金市场解决企业融资难的问题，也可以促进金融市场竞争局面，但是也面临着资金流向无序性、风险大以及监管困难的问题。新时期新背景下，加强对于民间借贷风险及预防措施的研究有着重要的现实意义。本文旨在研究我国民间借贷存在风险问题，针对出现的问题提出相应的解决策略，为我国在民间借贷风险及预防控制方面的进一步发展提供一些可行性的思路。 　　关键词 民间借贷 风险 预防措施 　　作者简介：张朝辉，浙江省平阳县人民法院，研究方向：民法。 　　中图分类号：D922.29文献标识码：A文章编号：1009-0592（2013）02-169-02 　　民间借贷是游离于正规金融之外的一种信用行为，泛指存在于民间的企业、个人之间为解决资金需求而发生的资金借贷行为。民间借贷作为正规金融机构借贷的补充，具有灵活、快捷、简便等优势，在正规金融服务空间收缩的欠发达地区较为活跃，有一定的市场份额和生存空间。但是，由于缺乏相关法规和制度的规范、约束，民间借贷中的“高利贷”、“高息集资”现象，冲击了经济金融发展的正常秩序，存在着较大的隐形风险和危害。对我国的民间借贷存在的问题进行分析，进而提出针对性的治理对策，对于引导民间借贷健康发展、促进我国经济金融发展具有重要的意义。尽管我国在民间借贷风险及预防控制方面积累了丰富的经验取得了重大进展，但是在实际的民间借贷风险及预防控制过程中，很多问题仍然存在。本文主要研究我国民间借贷存在风险问题，探讨民间借贷风险预防控制策略，为我国在民间借贷风险及预防控制方面的进一步发展提供借鉴。 　　一、民间借贷风险研究 　　（一）对金融秩序具有一定的冲击性 　　民间借贷是一种民间的贷款行为，这种贷款行为不受任何管理部门的约束以及监督，它的随意性很大，甚至在民间借贷利率方面，民间借贷利率要远远地高于银行利率，甚至要超出银行利率的几倍十几倍，这种民间的贷款行为对于我国的金融秩序在一定程度上造成了冲击，干扰了我国正常的金融秩序，很多的资金富裕户不愿意将过于多的资金存入银行，而更多的选择民间借贷。但是，这种民间借贷风险极大，对于小型金融机构以及资金市场的冲击较大，不利于我国金融秩序的协调科学稳定进行。 　　（二）给国家宏观调控带来困难 　　民间借贷不同于正规的金融机构，它的借贷数据无法进行统计，民间借贷资金大量的流转，导致我国金融市场的金融体系遭到冲击，金融市场借贷数据出现失真，影响国家对于金融市场借贷数据的统计，使得国家无法进行金融市场借贷数据分析与引导。其次，民间借贷不受国家信贷政策以及产业政策的支持与制约。 　　由于高利率的诱惑，民间借贷仍向国家产业信贷政策限制的行业集聚，容易造成不合理的社会资金投向，这些都不可避免将削弱国家的宏观调控效果。 　　（三）不良借贷占比高，外部借贷环境欠宽松 　　不良借贷占比高已经成为影响我国民间借贷发展的重要壁垒，成为阻碍民间借贷进一步发展的重要因素。但是在实际的民间借贷经营过程中，出现不良借贷是必然的。为了进一步减少不良借贷占比，我国民间借贷甚至出现大量资金上存在的问题。目前我国的民间借贷存在着产权不清晰的问题，民间借贷往往实行的是一级法人、多级经营以及一级产权的制度，这使得民间借贷人员之间的产权不是很明晰，阻碍着民间借贷的进一步发展。 　　（四）民间借贷管理制度缺失 　　国家对于民间借贷管理方面的法律法规建设虽然取得了重大的进步，但是民间借贷管理方面的法律法规建设还不是很完善，很多漏洞都存在。另外，民间借贷管理制度建设上存在着众多的问题，甚至在民间借贷管理制度执行力上严重不足，严重影响着民间借贷管理工作的顺利开展。为此，借鉴国外民间借贷法律法规建设，提高民间借贷法律法规程度，促进民间借贷合法化。例如，很多的发达国家往往将民间借贷采取法律化的形式，使得民间借贷金融合法化，我们也可以借鉴国外民间借贷法律法规建设。 　　（五）带来经济社会的不稳定风险 　　一是借贷手续不完善。民间借贷行为大都发生在亲戚、同事、朋友等人群中，发生资金转移行为时常以口头协议的方式订立。部分书写“借条”的，上面仅注明借款金额、借款人姓名和借款日期，而没有借款期限、借款用途、借款价值（利率）、还款方式等相关要素，具有一定的盲目性、不规范性。二是民间金融活动容易成为诈骗和洗钱等犯罪活动的渠道和工具。民间借贷活动资金运作的规范化程度低、风险控制手段薄弱，从而为一些不法分子诈骗敛财