第一章银行管理导论教程.ppt

国际金融学 欢迎进入 银行世 界 第一节 银行的起源、特征与功能? 一、银行的起源与含义 银行（bank）一词来源于意大利语banco，意是早期经营货币兑换商人借以办理业务活动的板凳。“商业银行”这一名称仅仅是一种约定俗成的习惯说法，是一个抽象化的概念。一般来说，依法吸收活期存款的金融机构即为商业银行。 现代商业银行主要通过两种途径产生的： 1、旧的高利贷性质的银行， 2、以股份公司制的形式建立的股份制银行。 二、商业银行的特征 1、高负债率。银行负债率高达90%以上。 2、高风险。主要是信贷风险、市场风险和操作风险等。 3、盈利性差。银行资产收益率为1%左右。 4、监管严格。监管的目的是防止金融系统性风险。 三、商业银行的功能 1、信用中介。它是银行最基本的功能。 2、支付中介。决定了银行成为一国支付清算体系的中心。 3、信用创造。是在信用中介和支付中介这两个功能基础上派生出来的功能。 4、金融服务。运用先进技术和服务手段为客户提供金融服务。 5、代理监督和调节经济。银行就充当了存款人的代理人，负责监控借款人的财务状况以免使其存款人遭受损失。 二、混业经营模式 混业经营是指银行业、证券业和保险业的相互渗透与一体化经营,是对分业经营的否定。 1、混业经营的理由： （1）金融产品创新使银行失去了分业经营的前提。 （2）非银行金融机构对银行业的渗透。 （3）束缚了银行业务的开展和竞争力的提高。 （4）分业经营模式难以防范金融风险。 2、混业经营的优势： （1）为银行业务发展提供了广阔的空间。 （2）使银行具有整体的稳定性。 （3）银行更能拓展金融服务的范围。 第三节 现代商业银行的发展趋势 一、影响现代商业银行发展的因素 1、客户的需求和偏好的变化。 2、技术革命。 3、金融监管放松和监管方法的变幻莫测。 4、竞争加剧和融资成本提高。 5、利率敏感的资产负债结构。 二、现代商业银行的发展趋向 1、业务经营综合化。 2、收入来源以服务收入为主。 3、银行资产证券化。 4、银行电子化和网络化。 5、金融创新。 6、兼并和地域扩张 第四节案例分析 案例：美国银行1946～2006年业务结构的变化 一、资产结构变化；证券 — 贷款 1946年，美国银行资产中政府证券占比高达64%，而2006年这一比例降至16%。同时贷款从17%上升为60%。证券市场的发展并没有使证券成为银行主要资产，即使像瑞士、德国、日本等国允许银行投资股票，这些国家的银行持股比例在5%以下。美国银行贷款成为主流资产，这与银行贷款个人为主和表外业务发展有直接的关系。 二、库存现金 — 同业拆借和回购 1946年，美国银行库存现金为16%，而2006年仅为0.95%，通过同业拆借和回购补充库存现金是美国流动性管理的趋势，这也凸现美国银行资金运用效率的大幅度提升。 三、贷款结构变化：公司贷款 — 个人贷款 个人一直是美国银行的主要贷款对象。1946年，美国银行总贷款中个人贷款占比50%，2006年上升到73%，成为银行贷款的主体。企业只从银行取得部分流动资金贷款，大量的债务资金主要在金融市场上发行债券和商业票据等获得，对银行的依赖性很低。 四、担保结构的变化：信用 —房地产