第6章 企业贷款第6章 企业贷款.pptVIP

第六章第三节 借款企业的信用分析借款企业的担保的种类 抵押物的选择 抵押物：银行存款、可出售的证券、应收账款、 存货、机器设备、建筑物、土地、股份等 质押物：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单 依法可转让的股份、股票、商标使用权、专利权、 著作权中的财产权，以及其他权利。 抵押管理重点 合法性原则 易售性原则 稳定性原则 易测性原则 抵押物的估价 确定抵押率 抵押物的产权设定与登记 抵押物占管：占有、保管 抵押方式：抵押人占管 质押方式：抵押权人占管 抵押物处分 贷款期满，如期归还本息：退回抵押人 不能偿还本息：处分 拍卖、转让、兑现 第六章第三节 借款企业的信用分析借款企业担保的种类 ? ?银行、借款人和第三方签订一个保证协议，当借款人违约时有第三方偿还银行贷款。 作用 何时采用 其他特征 为银行提供了可替代的还款来源，增强个人还款责任，转移了公司所有者的有限责任。 合伙企业、非上市公司、母子公司 与当地法律规定相一致 保证贷款操作要点 关键在于保证人资格和承保能力的核定 资格——法律规定不具备担保资格的保证人 承保能力——避免空头担保造成贷款损失 保证人的保证意愿。 保证人与借款人之间的系。 保证的法律责任 第六章第三节 借款企业的信用分析担保的种类 ——票据所有权转让为前提的约期性资金融通 显著区别：贷款对象、还款保证、收息方式、管理办法 操作要点：关键在于票据的审核及贴现期限和额度的核定 票据付款人和承兑人的资信状况 贴现额度不得超过贴现申请人的付款能力 第六章第三节 借款企业的信用分析借款企业的非财务因素分析 为了更准确地考察借款人的偿债能力，一个重要的方面就是非财务因素对借款人的影响。 主要包括对借款人所处的行业、经营特征、管理方式、还款意愿、其他因素的分析。 第六章 企业贷款 第四节 企业贷款的定价 第六章第四节 企业贷款的定价成本加成贷款定价法 ?一个完整的贷款利率中必须包括四部分的内容： （1）银行筹集足够的可贷资金的成本； （2）银行的经营成本（工资和物质设施成本）; （3）银行对违约风险所进行的必要补偿； （4）每笔贷款的适当利润以保证银行的所有者获得必要的收益。 ?贷款利率＝筹集资金的边际成本＋银行的其他经营成本＋预计违约风险补偿费用＋银行预期的利润 计算题例 假设有一钢铁制造公司要求银行给予500万美元的银行贷款，如果银行为了筹款必须在贷币市场上以10%的利率卖出大额可转让存单，筹集资金的边际成本就是10%。银行分析、发放及监管这项贷款的非资金性经营成本大约为500万美元的2%，银行信贷部门建议为了补偿贷款不能及时全额偿付的风险再加上500万美元的2%。最后，银行要求在该项贷款的财务、经营和风险成本之上再加上1%的利润水平，这样，这家银行就以15%的利率水平（10%+2%+2%+1%=15%）来发放这笔贷款。 第六章第四节 企业贷款的定价价格领导模型 ?它是以若干个大银行统一的优惠利率为基础，考虑到违约风险补偿和期限风险补偿后为贷款的利率。对某个特定的顾客来说 ?贷款利率的公式为： 计算题例 6.00% 1年 5.91% 6个月 5.91% 3个月 5.96% 1个月 伦敦银行间同业拆借利率 假如一家大公司欲借数百万美元的贷款，期限为三个月，那么它从国内银行或国外银行借入的这笔贷款的利率报价可能会这样：以伦敦银行同业 拆借利率为基准的贷款利率=5.91%+0.125%+0.125%=6.16% 优惠加数定价法和优惠乘数定价法 优惠利率可换为其它基准利率 基准利率相加法和基准利率相乘法 当基准利率是浮动利率时，基准利率相乘法的波动幅度更大 计算例题 某银行的大客户A公司申请1500万美元的流动资金贷款为应收款和存货融资，银行的报价为浮动利率LIBOR+1/8%的利率，浮动利率值为30天欧洲货币存款的LIBOR（目前为9.25%）的90天浮动利率贷款。但是A公司希望利率为1.014乘以LIBOR。如果银行同意客户要求，当天制定的贷款利率为多少？与银行希望的报价相比如何？客户的申请表明客户对未来90天利率的变动预期如何？ 第六章第四节 企业贷款的定价成本—收益定价法 当税前收益不能弥补银行的成本时，则需要调整贷款利率或者降低银行的经营成本。 最常见的做法是向客户收取补偿余额。 在确定目标利润的基础上，贷款人在银行保留的补偿余额作为贷款价格的一部分 费用+目标利润=收入 成本—收益定价法下，需要考虑的因素有 （1）贷款产生的总收入； （2