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 保 险 学（第二版） 主编 魏华林 林宝清 第一章 风险与保险 本章教学目的 介绍风险的概念、特征和分类，使学生在了解风险管理的概念、基本程序及风险基本处理方法的基础上，掌握可保风险的概念和要件。 ? 第一节 风险及其特征 一、风险的概念 风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。 ※ 风险的这种定义首先强调的是“损失的事件”的存在。 ※ 其次，定义中的“事件”并非特指“不幸事件”。 ※ 再次，定义中的“可能性”与不确定性在含义上有一定的区别。 第一节 风险及其特征 二、风险的特征 （一）客观性 （二）损害性 （三）不确定性 1.空间上的不确定性。 2.时间上的不确定性。 3.损失程度的不确定性。 （四）可测定性 （五）发展性 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （一）风险因素(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为三类： 实质风险因素 道德风险因素 心理风险因素 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （二）风险事故(Peril) 也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因，因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （三）损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素：一是“非故意的、非计划的、非预期的”；二是“经济价值的减少”。两者缺一不可，否则就不构成损失。 ※ 损失通常分为两种形态，即直接损失与间接损失。前者指风险事故直接造成的有形损失，即实质损失(Physical loss)；后者是由直接损失进一步引发或带来的无形损失，包括额外费用损失(Extra expense loss)、收入损失(Income loss)和责任损失(Liability loss)。 第一节 风险及其特征 三、风险因素、风险事故和损失 （四）风险因素、风险事故与损失三间之间的关系 三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失 。 第二节 风险的分类 一、按风险的环境分类 （一）静态风险 静态风险是指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。静态风险一般与社会的经济、政治变动无关，在任何社会经济条件下都是不可避免的。 （二）动态风险 动态风险是指由社会经济的或政治的变动所导致的风险。 （三）静态风险与动态风险的差别 损失与否不同 影响范围不同 发生特点不同 第二节 风险的分类 二、按风险的性质分类 （一）纯粹风险 纯粹风险是指那些只有损失机会而无获利可能的风险。 （二）投机风险 投机风险是指那些既有损失机会，又有获利可能的风险。 ※ 纯粹风险与投机风险相比，前者因只有净损失的可能性，人们必然避而远之。而后者却有获利的可能，甚至获利颇丰，人们必为求其利甘冒风险而为之。 第二节 风险的分类 三、按风险的对象分类 （一）财产风险 财产风险是指导致一切有形财产毁损、灭失或贬值的风险。 （二）责任风险 责任风险是指个人或团体因行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。 （三）信用风险 信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。 （四）人身风险 人身风险是指可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。 第二节 风险的分类 四、按风险产生的原因分类 （一）自然风险 因自然力的不