(新)我国强制保险种类——精.docVIP

我国强制保险种类 根据保险实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险。 　　有关“强制保险”的定义，法律上并未明确规定，仅在《保险法（2009年修订）》第十一条规定：“订立保险合同，应当协商一致，遵循公平原则确定各方的权利和义务。除法律、行政法规规定必须保险的外，保险合同自愿订立。”该条实际上就是区分自愿保险和强制保险的法律条款。即“法律、行政法规规定必须保险的”为强制保险，除此之外则为自愿保险。 　　根据不同标准进行的保险分类 　　在强制保险中，投保人必须参加保险，保险人也必须接受投保人的投保，合同双方都没有选择余地。 　　纵观我国现行法律法规，除交强险以外，我国还设立有以下几种强制保险： 　　1、旅行社责任险 　　2001年12月27日施行的《旅行社管理条例实施细则》（旅游局令第16号） 　　第五十一条　旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。 　　旅行社在与旅游者订立旅游合同时，应当推荐旅游者购买相关的旅游者个人保险。 　　2001年9月1日施行的《旅行社投保旅行社责任保险规定》（国家旅游局令第14号） 　　第二条　旅行社从事旅游业务经营活动，必须投保旅行社责任保险。 　　第三条　本规定所称旅行社责任保险，是指旅行社根据保险合同的约定，向保险公司支付保险费，保险公司对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任的行为。 　　【分析】：旅行社应当投保旅行社责任险是在旅游局颁布的部门规章里规定的，而非国务院的行政法规规定，严格依据《保险法》第11条来讲，旅行社责任险不属于强制保险。但在保险实务操作中，将旅行社责任保险当作强制保险予以规范。 　　2、旅游意外保险 　　2002年2月1日施行的《旅行社管理条例（2001年修订）》（国务院令第334号） 　　第二十一条　旅行社组织旅游，应当为旅游者办理旅游意外保险，并保证所提供的服务符合保障旅游者人身、财物安全的要求；对可能危及旅游者人身、财物安全的事宜，应当向旅游者作出真实的说明和明确的警示，并采取防止危害发生的措施。 　　1997年9月1日施行、2001年9月1日失效《旅行社办理旅游意外保险暂行规定》（国家旅游局令第9号） 　　第二条　本规定所称旅游意外保险是指旅行社在组织团队旅游时，为保护旅游者利益，代旅游者向保险公司支付保险费，一旦旅游者在旅游期间发生意外事故，按合同约定由承保保险公司向旅游者支付保险金的保险行为。 　　第四条　旅行社组织团队旅游，必须为旅游者办理旅游意外保险。约定由承保保险公司向旅游者支付保险金的保险行为。 　　【分析】：旅行社应当为旅游者办理旅游意外险，这是国务院《旅行社管理条例》的强制性规定，因此，根据《保险法》规定，旅游意外险应属强制保险。3、建筑工人意外伤害险 　　1998年3月1日施行的《中华人民共和国建筑法》 　　第四十八条　建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理意外伤害保险，支付保险费。 　　【分析】：建筑施工企业必须为从事危险作业的职工办理建筑工人意外伤害险，这是我国《建筑法》的强制性规定，《建筑法》属国家法律，故建筑工人意外伤害险为强制保险。 　　4、煤矿工人意外伤害险 　　1996年12月1日施行的《中华人民共和国煤炭法》 　　第四十四条　煤矿企业必须为煤矿井下作业职工办理意外伤害保险，支付保险费。 　　【分析】：煤矿企业必须为煤矿井下作业职工办理煤矿工人意外伤害险，这是我国《煤炭法》的强制性规定，《煤炭法》属国家法律，故煤矿工人意外伤害险为强制保险。 　　5、铁路旅客意外伤害险 　　1951年5月1日施行的《铁路旅客意外伤害强制保险条例》（[51]财经总财字57号令） 　　第1条　凡持票搭乘国营、或专用铁路火车之旅客，均应依照本条例之规定，向中国人民保险公司（以下简称保险公司）投保铁路旅客意外伤害保险，其手续由铁路局办理，不另签发保险凭证。 　　【分析】：铁路旅意外伤害险是否属于强制保险，这是一个比较争议的问题。持否定观点的人认为，《铁路旅客意外伤害强制保险条例》的颁布机构为财政部，而非国务院，不能将该条例视作行政法规，故依据《保险法》规定铁路旅客意外伤害保险不是强制保险。这从2005年12月8日发布的《中国保险监督管理委员会关于铁路旅客意外伤害强制保险的复函》（保监厅函[2005]227号）中可以得出，现将该文件转述如下： 　　“黄金荣： 　　对于你提出的要求我会对铁路旅客意外伤害强制保险进行审查，并撤销铁路旅客意外伤害强制保险的申请，我会进行了认真调查、研究，现就有关问题答复如下： 　　一、我会未在规章或者规范性文件中规定铁路旅客意外