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第一章 风险与保险概论 第一节 风险概述 *风险和保险以及与保险精算的关系 风险是保险产生和发展的基础，保险是人类社会处理风险的一种手段。保险精算的主要职能之一就是度量风险，从而合理确定保险商品的费率。 一、什么是风险(P2)-------风险是指某种随机事件发生后给人们的利益造成的损失的不确定性。 1.损失 a.物质利益的损失 b.精神损失 2.不确定性：损失事件何时发生不确定，何处发生不确定，损失严重程度不确定。 3.风险的可测性：发生损失的频率和损失的严重程度是可以测定的。衡量风险的两个指标：损失发生频率和损失程度 4.风险的构成要素： 风险因素：足以引起或增加危险事故 发生可能的条件。包括有形因素和无形因素 有形因素：如财产所在的地域、结构和用途 无形因素包括：道德危险因素和行为因素。 风险事故：损失的直接原因 c)损失：价值的消灭或减少 风险因素———风险事故————损失————风险 二、风险的分类 风险的分类 纯风险 动态风险 条件：1.风险存在只给人们产生不幸 2.只存在损失或不损失两种可能性 静态风险 投机风险 动态风险 存在损失、不损失、赢利三种可能性的风险 静态风险 a.静态风险是指在任何社会、任何时代都会发生的风险。如：地震，自然灾害。 b.动态风险是指随着时代的变迁和社会的变革而新产生的风险。如：我国劳动用工制度的改革新产生失业风险，医疗制度的改革，产生医疗健康、医疗费用偿付风险。再如养老风险等。 c.主观风险是指不同的人对于风险的感受程度不同。是由心理状态所引起的不确定性。 d.客观风险是指可以度量的风险。 所有这些风险归纳起来分成可保风险和不可保风险。 保险公司只保纯风险，不可保投机风险 三、可保风险的特征 a可统计性即有大量同质风险存在 b损失的偶然性即损失是由随机因素产生 c可测定性即风险可以定量衡量。 d非巨灾性即（1）大多数标的不能在同时遭受损失；（2）保险标的的价值不能巨大。 e保险费合理即被保险人在经济上承受得起。 四、风险的度量与损失分布 （一）统计学中两个统计量和风险的度量 集中性的统计量：均值、众数、中位数 两个统计量 离散性统计量：方差、极差、四分位距 综合性统计量：K=风险度=损失的波动范围/期望损失= 例题：A区死亡率均值=1.0%，标准差=0.1%；B区死亡率均值=1.2%，标准差=0.05%。 则：A区风险度=0.1%/1%=10% B区风险度=0.05%/1.2%=4.2% （二）保险中常用的几种概率分布 经验概率分布： 常用的离散型和连续型概率分布： 1.二项分布E(X)= D(X)=^2 K= /E(X) 2.泊松分布 3.正态分布 4.对数正态分布 5.Gamma分布 6. 威布尔分布 7. 帕雷特分布 第二节 保险的基本原理 一、保险的基本概念和职能 1.保险的概念 从经济角度看：保险是分摊意外事故或自然灾害损失的一种财务安排。 从法律意义上讲：保险是一方同意补偿另一方损失的合同安排（举责任保险中的期内发生制和期内赔偿制为例）。 意外伤害的定义：（1）由于意外的原因而导致的伤害 （2）意外地导致伤害(导致意外的原因可能是有意的)范围更广：。 2.保险的运作机理 从多数人处收取少量的保费支付少数人的大量损失 (保险是互助的，储蓄是自助的行为。) A 社会保险：社会收入的再分配（体现社会公平） 商业保险：权利与义务的对等 B 强制保险：如车强险等 赌博与保险的区别：赌博往往会产生新的风险，也可能会盈利（赌博存在可能收益） 3.保险的基本职能 分散风险、分摊损失 投资（每个保险公司会多少规定一定百分比的保费进行资本市场的投资或公共事业投资：如道路交通，可减少事故发生的可能） 防损减损：工作环境的监测、火灾预防、产品责任、海洋运输、航空安全、机动车辆的驾驶培训、建筑工地的事故预防等。 二、几种风险的处理方式 1.风险规避（非积极，存在不可规避风险以及规避此风险产生的另一种风险） 2.风险自担（自保公司，但无法承担巨大的风险） 3.非保险方式的风险转移（合同安排如：担保合同、期权、期货、合伙或股份制经营） 4.保险（交少量保险费获得大量赔偿） 5.风险管理（主动预防风险） 三、保险的社会效益和社会代价 社会效益表现：分散风险、投资基金的重要来源、信用提高 社会代价表现：增加企业经营成本、保险欺诈、夸大的索赔 四、保险的发展过程 1.海上保险的发展（意大利（起源）---英国（保险中心）） 劳合