第一篇保险基础解析.docVIP

保 险 学 教学资料 1、教材 赵苑达，《保险学（第二版）》，立信会计出版社 2、参考书 ⑴ 许崇苗、李利，《最新保险法适用与案例精解》，法律出版社，2009年6月 ⑵ 王卫国、马颖、王仰光，《保险法》，清华大学出版社、北京交通大学出版社，2010年11月 授课内容 第一篇 保险基础 风险与风险管理、保险制度、保险合同 补充：保险原则 第二篇 保险市场 市场概述、保险公司和消费者、保险中介、保险监管 第三篇 人身保险 人寿保险、年金保险、健康保险 第四篇 财产保险 财产损失保险、责任保险 第五篇 保险公司的经营管理 再保险 第六篇 社会保险（待定） 养老保险、失业保险、疾病保险、生育保险、工伤保险 第一篇 保险基础 2006年6月26日，正式发布的《国务院关于保险业改革发展的若干意见》中明确指出，保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。 2009年2月28日，十一届全国人大常委会第七次会议表决通过了新修订的保险法。新修订的保险法更强调保护投保人、被保险人的合法权益，已于2009年10月1日起正式实施。 新《保险法》最核心的三大变化是突出了保护被保险人，突出了加强监管和防范风险，突出了拓宽保险服务领域，对保险业的依法合规经营提出了更高的要求。 第一章 风险与风险管理 一、风险概述 （一）风险的本质 1、含义 保险领域中，风险定义为一种“损失的发生具有不确定性”的客观状态。 三种性质：客观性、损失性、不确定性 2、风险的组成要素 三者关系：风险因素引发风险事故，风险事故导致损失结果。 ⑴ 风险因素：有形和无形 有形的风险因素：物质性方面的因素，如材质、结构、用途 无形的风险因素：文化、习俗、生活态度等非物质性方面 区分：道德风险moral hazard、行为风险morale hazard ⑵ 风险事故 损失的直接原因，风险因素的载体。它使得风险可能性变为事实。 ⑶ 损失 （二）风险的分类 1、按损害对象 人身风险、财产风险、责任风险 2、按起源与影响（规模或范畴） 基本风险、特定风险 思考： 因持有的股票价格下降导致的损失，属于哪类风险？ 3、按导致的后果：有无获利的可能 纯粹风险、投机风险 （三）风险的度量 A商店造价1000万元，B房屋造价10万元，两者损失概率均为10%，则可对A、B所面临的风险进行描述。损失发生的概率（不确定性）和损失程度，这两者都与风险呈正比。 当损失出现的可能性的概率分布为已知或可以估算时，可以计算预期损失额。 常用标准差和离散系数来描述风险程度。 案例1.1：风险与保险 一场工业意外事故造成死百余人、伤数百人的惨剧。其中两人生前购买了某保险公司的“分期支付储蓄终身寿险”和“综合个人意外保险”，其家属分别得到了人民币24万元和13万元的保险赔偿和给付。 而其他不幸者因为没买过任何保险，只能得到有关部门有限的抚恤金。 案例分析： 当风险事故发生时，保险公司的赔偿虽然不能给死者家属多少精神上的安慰，但在经济上却是一种恰逢其时的帮助。相比之下，没有购买保险的死难者家属不得不承受精神与经济上的双重打击。 启示： 任何人在其一生中都有可能遇到意外事故甚至灾难，其后果可能是轻微的，也可能是严重的，严重时，不但引起伤害，也可能丧失生命，并使依靠其生活的家人失去生活来源。这种经济上的不稳定性需要得到保障。保险就是一种有效的保障方式。保险虽然不能事先化解风险，但是却能在较大程度上减轻或消除风险事故的损害。 二、风险管理 （一）发展历程：（简要） 风险管理源于美国1929年经济大危机后。20世纪60年代后，随着科技的飞速发展，使得风险高度集中、潜在风险增加，而有些风险又属于保险条款中的除外责任，因而，对风险的管理从单纯转嫁风险的保险管理转向经营管理为中心的全面风险管理。 1983年美国风险与保险管理协会年会上，通过了“101条风险管理准则”作为各国风险管理的一般原则。 （二）基本方法 1、风险回避：将损失发生概率降低为零。 有时不可行、可能带来另一类风险、可能造成利益受损 2、损失控制：将损失减少到最低程度。 防损和减损 例如：一幢教学楼，需要应对火灾风险。 A、门口设检验器材