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我国保险业应对WT0的思考与对策 我国正式加入WTO后，一个颇为严峻的现实摆在了我国保险业界的面前。就我国的保险业，无论是发展历史，还是发展水平，以及资产总额、管理水平、保险品种、服务水平、硬件设施等，与西方发达国家相比都有很大的差距。那么，民族保险业在获得发展机遇的同时，应如何与这些实力强大的“洋保险”一决高下，在激烈的市场竞争中占有一席之地呢?带着这一问题，近日，我们组织有关人员对辖内保险业发展现状进行了调查，并结合国内国际保险业发展形势及WTO有关规则进行了认真分析研究。 加入WTO：中国承诺了什么 按照Wm规则，中国加入世贸组织之后，保险业门户将对外全面开放。中国保险业全面开放的承诺内容主要包括：第一，扩大开放地区，允许外国保险公司在更广大的地区设立营业机构和开展业务；第二，允许外国保险公司自由选择商业保险公司的形式，包括保险分公司、全资子公司、合资保险公司、相互保险公司；第三，允许外资保险公司自由选择再保险公司，允许外资保险公司按照市场供求规律自主确定保险费率；第四，允许外资保险公司参与中国保险法规的制定，等等。 入世：我国保险业的差距有多大 有资料显示，目前，我国城市居民家庭投保率只有35％，而西方发达国家是70—0％；至于占我国总人口80％的农民家庭投保率就更是低得可怜了。另据有关部门对000年我国商业保险情况的调查结果显示：商业保险的渗透率在各地都有不同程度的下降。有关资料显示，河北省1999年商业保险的渗透率38％，2000年商业保险的渗透率则下降到了31％，2001年商业保险的渗透率微升至％。中国保险业何以离老百姓如此之远?对此，孙祁祥教授认为，根本原因是，国有独资保险企业的管理体制落后，从而导致 经营管理水平较低。笔者认为，这主要表现在如下几个方面： 1．资本实力明显不足。目前，已进入我国保险市场的外资保险企业中任何一家的资本金都在100亿美元以上，如安联保险市值达618亿美元，安盛保险市值达416亿美元。它们每一家的资本总额都远远超过我国整个保险业所拥有的资本总量。 2．市场体系不健全。首先，表现在我国保险市场上的市场主体不足。目前我国共有保险公司25家，而经济发达国家中，美国有6000多家保险机构，德国有2145家，日本有50多家。在我国这25家保险公司中，中保集团、太保、平保的市场占有率分别是68．14％、11．79％、15。86％，其它保险机构仅占3．51％。保险机构数量少，使我国保险市场缺乏适度竞争，市场机制不能有效配置资源，造成成本高、效率低等后果；其次，维护保险市场运行的要素和环境不完善。比如我国保险法律法规还不健全，缺乏保险实施细则，再保险、保险评估人等领域的有关立法还是空白。我国保险监管体系也不完善，公司内部有效的内控机制尚未建立，行业自律组织不能充分发挥作用。另外，我国的保险中介市场、与保险投资有关的资本市场等也还很不规范。这些也都在一定程度上制约了我国保险市场的进一步发展。 3．产品结构不合理。首先，我国保险公司所能提供的产品种类十分有限，险种单一，各公司间产品重复较多，产品的同构现象十分严重。有资料表明，我国各保险公司险种结构相似率达90％以上；其次，我国保险产品尤其是寿险产品一直以传统储蓄型、保障型产品为主，产品定价和收益与利率紧密相关。从1996年5月以来，中国人民银行已经连续八次下调了利率，这对我国寿险业产生了前所未有的冲击。前不久，平安保险公司等几家寿险公司先后推出了“投资连接保险”新品种，但由于宣传力度不够，市场反映一直平平，市场潜力有待于进一步挖掘。 4．投资渠道狭窄。保险公司生存与发展的关键因素之一就是保险资金的成功投资。但是，我国对保险资金运用渠道的限制非常严格，比如我国《保险法》规定，保险公司资金运用限于银行存款、政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运用形式。近年来，虽然有所放宽，比如允许保险资金进入银行间同业拆借市场，放开了证券投资基金渠道等，但仍然满足不了保险资金投资的需要。保险资金闲置状况十分严重。 5．消费者的风险及保险意识滞后。由于保险业在我国真正的发展时间不长，只有20年，保险普及率较低，导致了消费者对保险业的认知程度远远不够，保险意识淡薄。据对辖内问卷调查，共收到有效样本508份，调查显示对保险“非常了解”和“比较了解”的人分别只有1．7％和18．6％，而44．6％的人还处在“不太了解”的状态，另有8．2％的人对保险一无所知，这反映出我国消费者的防范风险和保险意识是相当滞后的。这一“滞后性”，既暴露了我国保险市场发展中存在的严重问题，同时也是我国保险市场进一步开拓和挖掘的潜力所在。 6．从业人员素质偏低。由于我国保险业曾经停办20年之久