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教育投资规划 第一节 教育投资规划概述 第二节 子女教育投资规划实务 第一节 教育投资规划概述 教育的重要性 投资：进行人力资本投资，增加知识和技能 消费：满足人的求知欲，理解未知世界的快乐 子女教育规划通常是个人家庭理财规划的核心。 教育投资规划 是一种理财规划，指通过提前投资，为自己和家庭成员的教育费用提前积累适当的资金。 包括自身教育投资规划和子女教育投资规划 子女教育投资规划 子女教育支出巨大，是教育投资规划的重点 包括基础教育投资规划和大学教育投资规划 子女教育投资规划的特点和作用 子女教育支出的特点 支出时间相对刚性，无法推迟支出 支出金额相对刚性，难以缩减支出 教育支出增加快，并且教育积蓄可能会受通货膨胀等因素的影响。 无法准确预计 子女教育投资规划的作用 防止因为资金问题而放弃子女所需接受的教育 减少因为子女教育费用而负债的可能性 避免因为子女教育费用而推迟退休，或利用额外时间兼职 避免子女因为偿还教育贷款，而在就业初期拼命工作或放弃其他规划 子女教育投资规划的原则 早规划原则 对教育投资准备的时间越长，给家庭带来的财务压力越小。 资金充裕原则 子女受教育程度取决于父母期望、子女资质、学习能力、兴趣爱好，教育费用难以准确估算，且难以缩减，教育费用准备应宁多毋少。 多余的子女教育资金可以转用于养老。 稳健投资原则 原因1：高风险投资工具容易导致投资损失，影响子女教育投资规划的实施。 原因2：进行银行储蓄，容易遭受通货膨胀侵蚀。例子：1万元的教育费用，在5%的通货膨胀率下，18年后的费用增长到2.4万元 结论1：如果子女教育规划的时间较长，应进行中长线投资（如证券投资基金），追求资金长期稳定增值。 结论2：距离教育资金使用越近，要求投资工具的安全性越高 教育投资准备时间不同的比较 第二节 子女教育投资规划实务 一、子女教育资金来源 二、子女教育投资工具 三、子女教育投资规划流程 四、子女教育投资规划案例 一、子女教育资金来源 小学初中义务教育阶段 教育支出较小 资金来源：政府教育资金、家庭教育资金 高中阶段 教育支出较小 资金来源：家庭教育资金、政府教育资金 大学及研究生阶段 教育支出较大 资金来源 以家庭教育资金为主 其它来源：助学贷款、政府教育资金、奖学金、子女勤工俭学金 二、子女教育投资工具 短期教育规划工具 1、国家助学贷款 政府主导，财政贴息 教育行政部门与高校共同操作 无须担保或抵押 承诺按期还款并承担相关法律责任 申请对象：在校本科、专科、研究生 2、学生贷款 学校为本校学生提供 无息 一般不包括实行专业奖学金制度的专业的学生 3、一般商业性助学贷款 商业银行提供 对象是年满18岁具有完全民事行为能力的在校大学生、研究生 按法定贷款利率执行 长期教育规划工具 1、教育储蓄 储户待定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税 可以零存整取定期储蓄的方法，却享受整存整取利息，同时还可以免除个人利息所得税。 只有一年期、三年期和六年期三种存期模式。于是这项业务只比较适合那些家里有一年、三年或六年后可以升入高中的孩子的储户，即在校小学4年级（含）以上学生。 有最高存款的限额规定 2、个人储蓄 风险小，收益稳定 收益较低，可能低于通货膨胀率 要求客户自觉定期储蓄 有急需时，容易挪作他用（既是缺点，又是优点） 如果父母去世，教育投资规划将无法继续，子女将缺乏教育资金 3、子女教育保险 既有保险保障，又有强制储蓄作用 孩子出生30天后就可以投保 如果父母出意外，可豁免以后要缴纳的保费 投资收益率低 二、子女教育投资工具（续） 4、银行（教育）理财产品 风险较小，收益比储蓄高 需要投资的初始资金较高，一般在5万元以上 如光大银行的“教育E计划”等 5、国债 无违约风险、安全性高，容易变现 收益低于同期银行存款 6、证券投资基金 与股票相比，风险较低、收益较高 需要注意基金的投资方向和风险 7、股票 一般不鼓励客户采用 如果教育规划较长，在早期可适当采用股票投资方式 三、子女教育投资规划流程 明确子女未来能够接受的教育目标，了解实现该目标当前所需费用 预测教育费用增长率，计算实现该教育目标未来所需费用 计算一次性投资所需资金和分期投资所需资金 选择适当的投资工具进行投资 子女教育投资规划流程 四、子女教育投资规划案例 （一）明确子女教育目标，确定目前该教育目标所需费用 子女目前的年龄？ 希望子女完成哪个级别的教育？ 希望子女在何地完成教育？ 希望子女在何种类型的学校完成教育？ 这些教育目标对子女有多重要？ …… 四、子女教育投资规划案例（续） （二）预测教育费用增长率 教育费用往往与物价同步上涨，要考虑未来的通货膨胀率 随着人们越来越重视教育，教育需求增加，扣除通货膨胀率的教育费用可能上涨 实际操作上，