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第五章 财产保险 第一节 概述 第二节 财产损失保险 第三节 责任保险 第四节 信用保险和保证保险 第一节 概述 1、定值保险：投保时确认保险价值的承保方式。 定值保险主要承保的标的： ①不易确定价值或无客观市场价的特殊标的。 ②运输中的货物等流动性大的标的。 2、不定值保险：投保人和保险人只在合同中约定保险金额，当标的发生保险事故时，再来估计保险价值作为赔款计算的根据。 3、重置价值保险：是投保人与保险人双方约定按保险标的的重置重建价值确定保险金额的一种特殊承保方式。 超额保险 4、第一危险责任保险：这种保险方式不要求投保人将保险标的的实际价值足额投保，而按一次意外事故可能发生的最高损失金额来投保，在发生保险事故时，不论保险金额与全部财产价值比例如何，只要在保险金额范围内，保险人均按实际损失赔付。 不足额保险，对被保险人有利。 四、财险的基本赔偿方式 （一）比例责任赔偿方式 注：保险金额≤保险价值 （二）第一危险责任赔偿方式 注：损失金额≤保险金额 （三）免责限度赔偿方式 例1： 某保险财产保险价值为10万元，损失金额为6万元： （1）保险金额为10万,则赔偿金额为 6万 （2）保险金额为13万，则赔偿金额为 6万 （3）保险金额为8万，则赔偿金额为 4.8 万 例 2： 张某拥有50万元的家庭财产,向保险公司投保家庭财产保险,适用第一损失赔偿方式，保险金额为40万元.在保险期间王某家中失火,当:(1)财产损失10万元时,保险公司应赔偿多少？ (2)家庭财产损失45万元时,保险公司又应赔偿多少？  （三）免责限度赔偿方式 规定免责限度（免赔额或免赔率），当损失超出此限度时，保险人才承担赔偿责任。 若采用免赔率，则有两种方式： 1、相对免赔率（注：损失率免赔率） 2、绝对免赔率（注：损失率免赔率） 练习 3、某企业投保企业财产保险,保险金额为100万元.在保险期间发生火灾,当:(1)绝对免赔率为5%,财产损失2万元时,保险公司应赔偿多少 ？(2)绝对免赔率为5%,财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少 ？(3)相对免赔率为5%,财产损失8万元时,保险公司应赔偿多少 ？ 答案: (1)不赔 (2)赔偿3万元 (3)赔偿8万元. 五、财产保险的种类 第二节 财产损失保险 一、火灾保险 二、运输保险 三、工程保险 四、农业保险 一、火灾保险 （一）火灾保险概述 （二）团体财产保险 （三）家庭财产保险 （一）火灾保险概述 1. 保险标的： 存放在固定场所，处于相对静止状态的财产及其有关利益。 2.火灾保险承保的主要风险： 1）火灾及相关危险： 火灾、雷击、爆炸 2）各种自然灾害：暴雨、洪水、台风 、暴风 、 龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷 3）有关意外事故：飞行物体及其他空中运行物体坠落。 分类： 我国的火灾保险业务按投保主体不同分为企业财产保险和家庭财产保险。 企业财产保险以团体为投保对象，因此又称为团体火灾保险； 家庭财产保险则以城乡居民个人及其家庭为投保单位。 （二）企业财产保险主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产的直接损失。企业财产险分为基本险和综合险。 1.保险标的p131 2.保险责任（基本险、综合险） 3.责任免除 4.保险金额与保险价值 5.赔偿处理 问题： 一、请问下列财产属于可保财产，特约承保财产，还是不保财产？ 1.桥梁 2.领取执照并正常运行的机动车 3.原材料 答案：1.特约承保财产 2.不保财产 3.可保财产 二、请问综合险和基本险的保险责任有何不同？ 4.保险金额与保险价值 1）固定资产 保险金额：账面原值、原值加成数、重置价值等。 保险价值：出险时的重置价值 2）流动资产（存货） 保险金额：由被保险人按最近12个月任意月份的账面余额确定或由被保险人自行确定。 保险价值：是出险时账面余额。 5.企业财产保险的赔偿处理 1）固定资产与流动资产的赔款计算： ①全部损失???保险金额≥保险价值时，赔偿金额不超过保险价值 保险金额保险价值时，按保险金额赔偿。 ?②部分损失??? 保险金额≥保险价值时，赔偿金额按实际损失计算； 保险金额保险价值时，其赔偿金额按比例计算。 2）与赔偿相关的其他事项 施救费用的赔偿： 在保险标的损失以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。若受损保险标的按比例赔偿时，则该项费用也按与财产损失赔款相同的比例赔偿。 代位原则 重复保险分摊原则 保险金额的冲减：部分损失赔偿后，保险金额减少，如恢