南昌银行2010年信贷政策指引 投稿：郝尤尥.doc

南昌银行2010年信贷政策指引 投稿：郝尤尥 南昌银行2010年信贷政策指引 2009年以来，我行不良贷款继续实现“双降”。12月未，我行不良贷款余额 3.4亿元，比年初减少1.61亿元，不良贷款率为1.52 %，比年初下降1.35个百分点。但在不良贷款“双降”的背后，信贷高增长下的风险隐患正在积聚，需要高度重视，有效化解。 当前主要的风险表现： 一、政府融资平台信用风险突出。2009年末，我行政府融资平台贷款达48.68亿元，占比为21.77%，较上年末下降4.5%。地方融资平台贷款蕴含各种潜在风险，除了信息不透明、管理不规范、贷款使用难以监控、贷款担保和抵（质）押有效性难以落实等问题外，还有四个方面的情况：一是部分地区财政信贷化。二是政府背景项目资本金不足。三是行政级次较低的政府可自主支配的财力少，偿债能力较弱。四是银行贷款集中度上升。银行与地方政府及地方少数支柱行业之间可能形成“一荣俱荣、一损俱损”的局面。 二、房地产行业信贷风险仍然高企。2009年末，我行房地产贷款达34.49亿元，占比15.42%，较上年末下降3.44%。2009年二季度以来，房地产市场开始回暖，部分一线城市房价快速攀升，投机性需求大量涌现。与此同时，房地产开发与按揭贷款快速增长，风险隐患显著增多，极易引发假按揭、骗贷等虚假交易行为。 三、个人贷款资金违规流入资本市场的风险快速上升。2009年末，我行个人贷款余额达24.87亿元，占比11.12%，较上年末增长13.89亿元。随着资本市场的上涨，个人贷款资金违规进入股市的苗头再度显现。在房贷、车贷和其他类贷款等三种个人贷款中，其他类贷款违约数量出现快速增长势头。因个贷资金挪用引发的巨大风险隐患不容忽视。 四、流动性风险逐步增大。2009年以来，由于贷款高速增长，流动性风险有所上升。截至2009年末，全行流动性比例为45.45下降5.64个百分点。有三个 因素加大了银行管理流动性风险的难度：一是贷款投向持续向中长期贷款集中，资产负债期限错配加剧。2009年，全行中长期贷款余额107.97亿元，增速62.26%，新增中长期贷款41.43亿元，占全部新增贷款的84.43%。高于短期贷款增速55.19个百分点。 五、在信贷快速扩张的背景下，我行整体资本充足率水平持续下降。2009年末，我行加权平均资本充足率14.16%，比年初下降1.68个百分点；加权平均核心资本充足率为14.44％，比年初下降1.4个百分点。 2010年信贷投放主导思想 南昌银行2010年信贷工作的总体要求是：以科学发展观为统领，加强信贷政策与产业政策、信贷投向与经济社会发展目标的协调，合理把握信贷投放总量和节奏，推动信贷产品和服务方式创新，着力优化信贷结构，努力防范信贷风险。结合国务院《促进产业结构调整暂行规定》精神，做好全行信贷工作。 一、科学合理把握信贷投放节奏。2010年，我行新增贷款计划为50亿元，其中对公40亿元，个贷10亿元。我行根据自身发展战略、风险管控能力、资本实力，按照30%、30%、20%、20%的季度投放计划，科学把握信贷节奏，确保信贷投放平稳增长，防止大起大落。继续落实不得对贷款进行时点考核的要求，并贯彻到各基层网点，有效防止月末、季末、年末“冲时点”、“调数字”现象。 二、从严把握信贷政策界限。对不符合产业政策、环保政策要求，未按规定程序审批或核准的项目，一律不得授信，已授信的不得发放贷款，已发放贷款的要切实采取措施，实施保全。对落后产能要停止授信支持。同时，要坚决贯彻落实国家经济结构调整政策，继续做好“有保有压”工作，加大对国家重点工程、中小企业、“三农”、保障性住房、重大科技专项、高门槛、不可替代型服务性行业以及节能减排等的信贷支持。 三、切实加强重点行业授信管理。密切关注国家产业政策、环保政策、市场变化对授信企业和项目还款能力的影响，加强敏感性分析；适当集中对“两高一剩”行业、新兴产业的企业或项目的授信审批权限；对拟授信项目，在获得授信委员会有条件批准后，不得轻易放款，心须在贷款发放时对开工建设的心要条件 进行严格的逐条复审；对于违反上述要求和既往相关政策规定，造成重大信贷损失或带来恶劣影响的行为要进行问责，严肃处理。 四、做好融资平台还款能力评估、加强项目贷款管理。要牢牢把住三条红线不放松，即：严禁发放打捆贷款；不得与地方政府签署无特定项目的大额授信合作协议；对出资不实，冶理架构、内部控制、风险管理、资金管理运用制度不健全的融资平台，要严格限制贷款，并立即协商风险防范具体措施。 五、要积极防范房地产贷款风险。要严格执行“二套房贷”政策不动摇，执行“二套房贷”40%的首付成数，并按风险确定贷款利率。要不折不扣地落实