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分析制约欠发达地区金融发展的制度因素 　　1 问题的提出 　　 　　改革开放以来，我国东部地区在市场经济条件下，由于经济基础、原始积累和区位优势等因素的作用下，经济发展迅速，社会发展取得了令人瞩目的成就。相比之下，西部等欠发达地区由于自然条件、历史、政策等因素的影响，经济发展缓慢，区域金融发展也与东部地区存在较大差距。欠发达地区信贷资金配置效率下降，银行有款贷不出，而许多中小企业却贷不到款，从而导致存差不断扩大，金融运行质态趋于恶化的问题越来越突出。其中，交易费用昂贵、规则的不公平也是制约欠发达地区金融发展的重要因素。 　　 　　2 广西金融现状 　　 　　广西地处我国南部，具有沿海、沿江、沿边的区位优势，区内资源丰富，但由于历史、自然条件等因素制约，广西的工业基础比较薄弱，农业产业化经营发展缓慢，属经济欠发达地区。近年来，随着西部大开发战略的实施，广西的经济发展取得了长足的进步。同时，金融业发展迅速。2004年末，银行网点达到5602家，从业人员67792人，金融资产总计7622.7亿元。但是，在经济快速发展的同时，金融发展却面临新的困境。主要表现在： 　　 　　2.1 存差不断扩大，资金外流 　　近年来，在金融机构的大力支持下，广西的社会经济发展迅速。2005年全区国内生产总值达4063.30亿元，按可比价算，比上年增长12.7%.然而，在经济高速增长的背后，银行及金融机构却出现了贷款放不出，存贷差逐年不断扩大的现象。国有商业银行的上存资金利率高于同期存款利率，从安全性和盈利性的角度考虑，商业银行把大量的富余资金上存。国有商业银行是一级法人，将其资金上存上级行，实质上是当地资金的外流，资金通过上级行投放到其他地区。资金的外流，一定程度上加剧了金融资源分配的供需矛盾。 　　2.2 信贷资金配置效率下降，中小企业贷款难 　　广西境内企业大多以中小企业、民营企业为主，大企业、优势企业、支柱产业较少，工业基础比较薄弱。当前，国有商业银行的信贷向大企业、上市公司、大中城市和发达地区倾斜，讲求大额贷款，追求规模效应，而中小企业由于资信低，很难形成有效需求。以广西钦州市为例，至今没有一家大企业，连一家上市公司也没有，2003年末，钦州市四家国有独资商业银行有贷款余额的企业共计1663户，信用等级A级以上的贷款企业共146户，占比8.78%，虽然企业生产经营普遍存在资金紧张的问题，但只有A级信用以上的企业才有可能获得贷款，许多企业不能形成有效信贷需求。 　　2.3 金融机构功能弱化，服务渠道狭窄 　　欠发达地区企业规模小、技术水平不高，自有资金普遍低下，抗击风险的能力较弱，一旦经营不善或出现困难，往往出现逃废债务行为，整体信用环境欠佳。《担保法》实施之后，规定金融机构办理抵押、担保贷款的抵押物必须经过法定机构的登记才有效。据调查，在办理抵押、担保贷款过程中，相关收费偏高，加重了借款人负担，从而也影响商业银行开办贷款业务，成为制约信贷投入的一个不容忽视的因素。如评估费、抵押登记及变更费、年度财务报表审计费。 　　从广西金融现状可以看出，欠发达地区无论是存差的扩大，还是中小企业贷款难，金融机构功能弱化等问题，这样的困境都是彼此相互影响而造成的。无论是信贷资金配置效率的下降引起的中小企业贷款难，还是金融机构功能弱化都加剧了资金的外流，从而导致存差的不断扩大。究其原因，除了受西部欠发达地区经济发展水平的制约之外，制度因素也是造成本区域金融运行困境的一个重要方面。制度经济学认为，制度决定绩效。制度的功能在于提供行为规范，降低交易成本，提高配置效率。因此，制度理论对于金融资源配置效率的提高有着重要的指导意义。 　　 　　3 欠发达地区金融困境的制度因素分析 　　 　　3.1 交易费用理论与欠发达地区金融困境 　　(1)新制度经济学交易费用理论阐述。 　　交易的发生是一个过程而不是瞬间，交易费用是交易过程的回放，是影响交易成败的首要因素，价格是交易谈判的结果。交易费用是决定交易成败的原因之一，它通常被归结为三种成本：签约前的搜寻成本、签约中谈判成本以及事后的监督和执行成本。 ;; 　　(2)交易费用理论对西部欠发达地区金融现状的解释。 　　从交易费用理论可以看出，欠发达地区中小企业贷款难的一个重要因素便是交易费用昂贵，而高额的交易费用可能减少或消除本来可能有利的交易。首先，签约前的搜寻成本，欠发达地区以中小企业、民营企业为主要经济力量，由于该区域中小企业规模较小，治理不规范，信息隐蔽，银行事先要加强对企业经营和信用状况的审查，信息搜寻费用较高；而大多数中小企业与银行没有稳定的银企关系，要获得银行贷款，必须通过代理人或担保机构与银行沟通，增加事前