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确立正确理财观念 ---- 进行正确理财规划 【摘要】 ：理财是最近几年来大家谈论较多的话题，也是家庭经济与金融理财中的重要内容。个人家庭金融资产的运行，客观上需要遵循资源合理配置并有效运用的原则。 【关键词】 ：理财意识 理财技能 理财规划 随着居民收入水平的大幅提高和对理财意识技能需求的迫切，个人理财规划今日已经引起社会各界的广泛关注，成为学术界探讨的热门话题。何为“个人理财规划”？从消费者角度来看，其含义就是确定自己的阶段性生活与投资目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，根据自己的资产账户和相关信息，调整资产配置与投资，以达到个人资产收益最大化。 理财是最近几年来大家谈论较多的话题，也是家庭经济与金融理财中的重要内容。个人家庭金融资产的运行，客观上需要遵循资源合理配置并有效运用的原则。能否达到这一点，需要从个人/家庭、金融及政府三方面分予评析，运用个人拥有的有限经济资源，实现资源的合理配置和有效运用，如组织收入、运用支出、储蓄保险、投资、安排生活消费等，决定家庭有限的生产经营资源，如何组织获得较多的收入。家庭收入又如何在支出购买消费和储蓄投资保险中，给予合理分配，以形成生活费支出和资本性支出。在储蓄投资与保险的参与内容中，再进一步区分，分别用于储蓄、证券(股票、债券)，保险等的份额。以最终使家庭金融资产得以合理运用并最终实现增值。 进行个人理财，设计理财规划涉及的内容主要包括以下几项： （一）证券投资计划 当储蓄存款一天天增加时，需要寻找一种投资组合，把收益性、安全性和流动性三者统筹兼顾起来。投资工具种类繁多，从最简单的储蓄存款到投机性最强的股票、期货，客户要根据自身的特点妥善加以选择。证券投资往往在个人总投资中占有很高的比例。同其它投资一样：证券投资要依赖一定的投资工具。这些投资工具根据其期限的长短、风险收益的特征与功能的不同，可分为四种类型：货币市场工具、固定收益证券资本市场工具、权益证券工具和金融衍生工具。这四种类型的证券投资工具包含的风险与投资回报率各有不同：一般来说，货币市场工具风险相对较小，投资回报率相对较低。金融衍生工具具有最高的投资风险，但投资的回报率也最高。对于客户来说，单一品种的投资产品很难满足其对资产流动性、回报率以及风险等方面的特定要求，客户也往往不具备从事证券投资的专业知识和信息金融的优势。 证券投资计划要求个人理财规划师在充分了解客户风险偏好与投资回报率需求的基础上，通过合理的资产分配，使投资组合既能够满足客户的流动性要求与风险承受能力同时，又能够获得充足的投资回报。 (二)房地产投资计划 “衣食住行”是人生最基本的四大需求，其中“住”又是四大需求中期间最长、所需资金数额最大的一项。在个人理财规划中与“住”相对应的是房地产投资计划。这里的房地产是指土地、建筑物以及附着在土地、建筑物上不可分离的部分和附带的各种权益。对于一般的消费者来说，房地产主要代表了自己的住所。事实上，房地产作为一种高级的长期投资，除用于个人消费居住外，还具有显著的投资融资的价值。综合来看，投资者购买房地产主要出于自己居住、对外出租、投资获利和减免税收四种考虑。针对不同的投资目的，投资者在选择具体的房地产项目时也会有不同的考虑。 在房地产投资中，理财规划师要重视两方面问题：(1)应该对所在国的房地产法律法规(包括交易规则、税收优惠等)和影响房地产价格的各种因素有比较深入的了解；(2)房地产单位价值高且多是终身投资，客户对于房地产投资必然是十分谨慎。理财规划师在帮助客户做出投资决策之前，必须详细了解客户的支付能力及所在国金融机构关于房地产融资的各种规定，以帮助客户确定最合理的房地产购置计划。 (三)教育投资计划 教育投资是一种智力投资，它不仅可以提高人的文化水平与生活品位，更重要的是它可以使受教育在现代社会激烈的竞争中占据有利的地位。从内容上，教育投资可以分为两类：客户自身的教育投资和对子女的教育投资。对子女的教育投资又可以分为基础教育投资和高等教育投资。绝大多数国家里高等教育都不属于义务教育范畴，子女的高等教育通常是所有教育投资和项目中花费最高的一项。父母出于对子女未来的殷切期望，往往会在子女的高等教育投资上不惜血本。 理财规划师在帮助客户进行教育投资计划时，首先要对客户的教育需求和子女的基本情况(如家中共有几个子女、子女的年龄、预期受教育程度、距离上大学还有的时间等)进行分析，以确定客户当前和未来的教育投资资金需求。其次要分析客户当前和未来预期的收入状况，并根据所在国的具体情况确定客户和子女教育投资资金的来源，如教育资助、奖学金、贷款、勤工俭学等。最后理财规划师应当分析客户教育投资资金来源与需求之间的差距，并在此基础上通过运用各种