網络保险的法律风险及防范对策研究.docVIP

网络保险的法律风险及其防范对策研究 【内容摘要】 随着近几年互联网的日益普及与高速发展，网络保险越来越受到人们的关注，其面临的各种风险也随之而来。为此很多保民怀着隔岸观火的态度，静观其变。这在一定程度上阻碍了网络保险的发展。本文以互联网为背景，从网络保险的法律风险入手，分析了现阶段我国网络保险存在的问题，并探讨了相应的防范对策。 【关键词】 网络保险；法律风险；在线投保； 电子保单 【ABSTRACT】With the growing popularity and rapid development of the Internet in recent years, the network insurance has holdn more and more people’attention, and a variety of risks also come. Therefore many stand on the sideline watching, waiting and seeing, which to some extent, hinders the development of the network insurance. In this paper, on the basis of the Internet, author analyses the existing problems of China’s network insurance at the present stage, and probes into the corresponding countermeasures from the perspective of legal risks of the network insurance. 【KEY WORDS】Network Insurance; Legal Risk; Online Insurance; Electronic Policy 一、网络保险概述 （一）网络保险的概念与优势 所谓网络保险，狭义上是指保险的全过程实现网络化。广义上是指保险企业以信息技术为基础，以互联网为主要媒介来支持企业经营管理的一切经济行为，包括保险企业通过互联网向客户传递企业信息、产品信息和服务信息，也包括企业利用互联网作为公司日常经营和管理的后台支持。 相较之传统的保险，网络保险有着不可比拟的优势。以下按保险主体从两方面概述： 对保民而言， 1、跨越时间空间，随时随地享受服务。由于Internet不受时间空间限制的特点，保民可以全天24小时咨询相关信息，享受便捷服务。 2、产品齐全，对比方便。网络上各大保险公司的产品信息都可以搜集，信息丰富，选择多样，保民在全面比较之后可以选择自己最满意的产品。此外网络上会出售一些实体公司没有的短期保险产品，为保民提供了更多选择。 3、目标性强，避免投保盲目性。保民可以直接从网上获得自己关注的产品信息，方便快捷，从产品咨询到投保一瞬间就可以完成，为保民节省了不少时间。 4、方便省心，性价比高。网络上同等保额的同类产品，一般会比传统渠道的价格优惠很多。少则几元钱就可以买一份保险，省钱省心。 对保险公司而言， 1、降低运营费用，提高经营效益。保险公司通过互联网直接和保民建立联系，减少了不必要的中间环节，节省了相应的代理费用，培训费用等。另外，保险公司通过互联网管理公司日常业务，也减少了实体保险公司的巨大管理费用。 2、互动性强，增进公司与保民的距离。保民通过公司网站不仅可以了解公司形象，产品信息，服务信息，也可以通过通讯平台实现与公司人员一对一的交流，加强公司和保民的相互了解。 3、有利于发展新客户，开拓新市场。因特网为广大网民提供了一个便捷的投保平台，通过这个平台保民会重新认识各大保险公司，因而给公司带来新的机遇。据第27次互联网发展状况统计报告显示，截至 2010 年 12 月，中国网民规模达到 4.57 亿，庞大的网民基础也给一些专门针对网络的保险产品增加了销售渠道。 （二）网络保险的现状 1、市场规模与结构分析 我国网络保险起步较早，但发展缓慢。追溯至1997年，国内第一家保险网站——中国保险网（原为中国保险信息网）在中国诞生（由中国保险学会和北京维信投资顾问有限责任公司合作主办），目前已成为国内最大最权威的保险信息集散地和沟通交流平台。平安、太平洋、泰康人寿等公司陆续建立电子商务平台。目前，国内家保险公司（不含保险集团，控股公司，再保险公司，保险资产管理公司），险公司家财险公司56家/web/site0/tab40/）。据笔者统计，几乎每家保险公司都有自己独立的官网，但仅有35家公司开展业务，占比%。网络销售的产品包括车险、企财险、家财险、责任险、货运