第3章保险的基本原则分析.ppt

案例 Miss L 为其珠宝店进行投保时，投保单上有“投保人及家庭成员是否有过犯罪记录”一项。Miss L填写为“没有”。在保险合同期限内，珠宝店失火，珠宝遭窃， Miss L向保险人索赔。保险人在调查中发现， Miss L的丈夫曾有过两次偷窃香烟的犯罪行为，于是以未告知重要事实为由拒付保险金。 Miss L不服，上告法院。法院认为保险人理由成立，判保险人胜诉。 案例思考 某年10月，李某因患肺气肿无法正常上班，便办了提前病退手续。第二年4月，李某为自己投保健康险，保险期限为15年。投保时，投保单健康询问栏上，李某写了“健康”字样。第三年9月，李某之子携带被保险人的死亡证明（死于肺心病）到保险公司索赔。请问，保险公司能否给予赔付？ 分析 在人身保险中，投保人要将被保险人的年龄、性别、健康状况、既往病史、家族病史、职业、居住环境、嗜好等告知保险人。在财产保险中，投保人要将保险标的价值、品质、风险状况等向保险人说明。 在本案中，投保人违反了告知义务，所以保险公司可以拒赔。 违反保证的处理 保证是保险合同的基础，被保险人或投保人违反保证，保险合同得以成立的依据就失去了。因而，各国司法界对保险合同中保证条款的把握都十分严格。被保险人违反保证，不论是否有过失，亦不论是否给保险人带来损害，保险人均可解除合同，并不负赔偿责任，除人寿保险外一般也不退还保险费。 （二）违反保证的形式及处理 案例 1922年道生公司诉劳合社承保人博宁火险案 被保险人投保了卡车的火险和第三者责任险。申请书中有一项“写明卡车通常停放的地点”，被保险人无意识地填为他公司所在地市中心，而实际上该车常停在郊区。保单上列有下述保证条款：“保证填报各项属实，申请书作为合同基础”。某日，卡车在郊区停车场失火受损，被保险人提出索赔后，保险人因其陈报错误而拒赔。被保险人则称此系错填，对保险人拒赔不服上告到法院。法院认为，卡车停放地点填报不实，且保单上的保证条款是合同的基础，故判保险人胜诉。 1.违反告知义务—–保险人有权宣告合同无效或不承担责任(因疏忽而未告知、误告、隐瞒、欺诈) （三）违反最大诚信原则的法律后果 2.违反保证义务—–保险人有权解除合同，不承担责任。 第三节 近因原则 一、近因的含义 二、近因的判定 三、近因和赔偿责任 一、近因原则的含义 近因原则旨在当保险人承保的危险为近因引起保险标的损失时，保险人负赔偿责任。 近因：指造成某一事件的最直接、员有效、起决定性作用的原因。 二、近因的判定 1．从最初事件出发，按逻辑推理，问下—步将发生什么。若最初事件导致了第二事件，第二事件又导致了第三事件，……如此推理下去，导致最终事件，那么，最初事件为最终事件的近因。若其中两个环节间无明显联系，或出现中断，则其他事件为致损原因。 2．从损失开始，沿系列自后往前推，问为什么会发生这样的情况。若追溯到最初事件，且系列完整，最初事件为近因。若逆推中出现中断，其他原因为致损原因。 （一）单一原则 这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那么这个原因就是近因。如果这一原因是保险承担的风险责任，保险人负责赔款或者给付保险金；否则，保险人将不承担赔偿或者给付责任。 单一原因致损近因的判定 该原因即为近因。如果该原因属于保险责任范围，则赔；反之则不赔。 例：某建筑物投保财产保险基本险 1、如因火灾而受损 火灾即为近因，属保险责任，应赔。 2、如因地震而受损 地震即为近因，不属保险责任，不赔。 (二)同时发生的多种原因 1、如果多种原因均为承保危险，保险人应承担赔偿责任； 2、多种原因中持续起决定作用或处于支配地位的原因为承保危险，保险人应承担赔偿责任； 3、因果关系中有新的、相对独立的原因插入，而这一新的原因如属于承保危险，保险人应承担赔偿责任； 4、多种原因是相对独立的，无法分清哪一个原因起主要作用，如果保险标的的损害可以分清是哪些原因造成的，保险人对承保危险部分承担赔偿责任；如果保险标的的损害无法分清，保险人则不承担赔偿责任。 （三）连续发生的多项原因 1．各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任； 2．前因和后因均为不保危险，保险人概不负责； 3．前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任； 4．前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。 （四）间断发生的多项原因 两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。承保风险造成的损失，保险人负赔偿责任；不保风险造成的损失，保险人不负赔偿责任。 案例分析