我国网上银行风险监管法律制度现状及评析.docVIP

摘 要 伴随着当今社会经济与信息技术的高速发展，网上银行作为金融业与高科技结合的最重要新兴产物应运而生。如今，我们正处在互联网技术与金融行业相结合发展的最为关键的转折期，网上银行的电子支付业务和虚拟数据业务在银行业务中所占据比例越来越大，网上银行已然成为越来越多的人的生活重要组成部分。网上银行起源于20世纪90年代，其诞生和飞速发展愈加势不可挡，不仅仅是因为网上银行紧随电子时代大步发展，更为重要的是网上银行给人们带来不可估量的便捷、高效和利益。网上银行发展至今，除了它的高效、方便、快捷的金融服务方式给广大消费者带来了诸多便利之外，也给传统银行业向现代银行业转变带来了新的发展机遇。 但是，事物的发展都具有两面性，网上银行的高速发展使其成为一柄双刃剑，在具备方便、快捷、高效等诸多优点的同时，其“3A”特性（Anytime、Anywhere、Anyhow）即全时化、虚拟化、数字化等诸多新特点，也同样为银行业带来了很多新的风险。网上银行现存的风险类型与传统银行风险的类型基本相当，但是，在法律风险、技术风险、信誉风险等类型的具体表现内容上，则与传统银行风险有所区别，并且相较于传统银行业来说，这些风险尤为突出，表现方式也突破以往传统。所以在银行业的现代化发展过程中，传统银行业的风险监管方式与机制,有很多部分已经不能适用于网上银行，所以重新构建网上银行监管制度体系，将成为未来金融业监管的重点发展方向。今天，我国网上在线银行正处在高速发展的关键阶段，但关于其监管，在国内现行法律制度中，还没有全面、充分、有效的规定，传统银行风险监管手段和制度不能够全面适应网上银行模式，达到更加有效地防范网上银行所产生的一系列风险的效果。网上银行的风险和安全问题成了阻碍银行业发展的重要因素，由此使得银行业的健康发展受到了影响。因此，迫切需要对网上银行进行有效的监管，并对与网上银行风险监管有关的法律法规制度进行完善，网上银行风险监管相应的体系的完善具有极强的现实意义。 本文正是在这一背景下，拟通过系统梳理网上银行的概念及其特征，对网上银行现存风险进行归类分析，研究我国现有的法律制度对网上银行的监管情况，并向网上银行发展较为先进的主要发达国家和地区借鉴成熟的经验，就如何更好地完善我国网上银行风险监管法律制度进行分析探讨从而提出有效建议。 通过对近几年来国内外有关的学术资料的查阅和总结，我们发现，对于网上银行风险监管的研究成果，多出现在经济学与金融学领域，而在法学领域，从网上银行风险监管角度进行的研究成果却越来越少，并且相对滞后。分析其原因，主要在于：一方面，网上银行作为日新月异的新生事物，在其快速发展的过程中所带来的法律制度方面的创新与突破还没有引起一定范围内学术界人士的关注；另一方面，在当今互联网金融异军突起的环境下，网上银行风险监管面临的越来越多新问题，与传统银行相比，其特殊性及存在的诸多问题还没有得到相应引起相关法律层面的研究人员的注意。综上所述，本文对网上银行风险监管法律制度的分析与探索，具有一定的现实意义和创新。 网上银行风险监管法律制度问题，是一个涉及金融、网络科技、银行、法律等多领域、学科交叉的综合问题。因此本文采用了调查法、文献分析法、比较分析法等研究方法，结合金融学、经济学、法学等理论知识，在参考国内外相关学术研究资料的基础上，对网上银行风险监管法律制度问题进行全面的总结和归纳、阐述和分析。 本文共分为三章： 第一章的主要内容是我国网上银行风险监管法律制度的现状及评析。主要包括：首先对网上银行理论进行基础性的归纳阐述，其中包括网上银行的定义及其特征；其次对网上银行的现存的风险进行分类和分析，并提出了对其进行监管的必要性；最后对我国的网上银行风险监管的法律制度的现状进行了评析，并归纳总结了网上银行风险监管存在的问题。 第二章的内容是阐述主要发达国家和地区网上银行风险监管法律制度的现状与经验借鉴。首先介绍了美国、欧洲、新加坡及我国的香港地区有关网上银行风险监管法律制度方面的成功经验，然后，在此基础上对我国对主要发达国家和地区网上银行风险监管法律制度的经验借鉴进行整理归纳。 第三章的内容是关于如何完善我国的网上银行风险监管法律制度的思考与建议。首先提出了如何完善我国网上银行风险监管法律制度的宏观指导原则，之后在此基础上对构建并完善我国网上银行风险监管制度体系进行具体分析，最后，提出如何完善我国网上银行风险监管法律制度的具体措施。 关键词： 网上银行；风险监管；法律制度 第一章 我国网上银行风险监管法律制度现状及评析 第一节 网上银行概述 一、网上银行的定义 网上银行是网络电子技术与金融业相结合的一种新兴业务。自1995 年10 月，美国“安全第一网络银行”诞生以来，网上银行以现代电子信息技术为载体，具有成本低、效益高、便捷快速、