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我国商业银行消费信贷风险管理探析 摘要：在我国经济发展的现阶段发展消费信贷不可以改善生活水平提高生活质量而且对消费、扩大需、推动生产、支持国经济发展有着重要的作用。但是外部环境的不和银行体系不健全使消费信贷业务风险不断显。面对不断变化的环境有效控制和化解消费信贷业务风险加强风险管理消费信贷业务健康发展对我国商业银行来是一个。本文首先对消费信贷业务理论进行了并对消费信贷业务发展现状风险表现风险特进行了述在此基础上对我国消费信贷业务风险管理中存在的问题及原因作了全面的分析最后对强消费信贷业务风险管理提出了相应的对策。商业银行是经营货币的特企业，主信贷业务，获主要是通过信贷资产来的消费信贷是其中要的商业银行消费信贷业务呈现快增长,并且渐渐成为资产业务中与公司贷款业务两大业务之一地位。但是随其市场空间，消费贷款规模大，）消费信贷是银行或其他金融机构信用、抵押、质押担保保证方，以商品型货币式向消费者提供的信用。消费信贷是金融创新的产物，是商行近年续的用于自然人消费目的的贷款。消费信贷的，是商行我国市场经济体制的、应金融体制改革、应金融国际化发展势它打破了的个人与银行单融资的限，创了个人与银行融资的全新的债权债务；消费信贷的办，了增的金融产品需，优化了商业银行的信贷资产，增了商业银行的利，也有利于市场、扩大需，增加消费品生产，进国经济地发展；消费信贷的办，对导有划消费、生活、生活质也有着。我国商业银行消费信贷发展现状 （一）我国商业银行消费信贷发展2.1 2002年—2012年中国商业银行消费信贷的发展状况 年 份 消费信贷年余额（亿元） 增 长 速 度（%） 2002 10699 --- 2003 15732.6 47.05 2004 18564.4 18.0 2005 21392 15.23 2006 24000 12.19 2007 28711.6 19.63 2008 37300 29.91 2009 44000 17.96 2010 50269.5 14.25 2011 56539 12.47 2012 65537 15.91 与发达国家，我国的消费信贷业务晚前我国消费信贷占总贷款比，但是的收入及支出水平日高，消费者对消费信贷的需求也日增，这使我国的消费信贷业务的发展。根据数据显示， （二）我国商业银行消费信贷品种多元化 从领域，已到住房、汽车、助学等多个领域；从信贷工具看，已信用卡、存单质押、国库券质押等多种；从办消费信贷业务的机构看，有条件开办信贷业务的商行和城乡信用社等。 （三）我国商业银行消费信贷大风险 在看到消费信贷快速发展的同时，我们应，我国的社会信用不健全、银行管理制度不完善等致消费信贷业务大的风险。消费信贷的看，银行项业务随业务的，风险也渐出来。据有关数据，前消费贷款的还款率为70%80%，还继续降的。操作风险 巴塞尔银行委员会定义为：操作风险就是指由于内部程序、人员、系统不充足或者运行不当，和由于外部事件的冲击等导致直接或间接损失的可能性的风险。与另外几类风险对比，操作风险有着非常特殊的特征。因为每一个银行经营的操作环境都有所不同，因而银行应该根据本身的特点进行对操作风险的剖析．这也就是操作风险最为显著的特点。 四、我国商业银行消费信贷风险管理存在的问题 （一）商业银行自身管理体系不健全，国商业银行不断强制度，管理然。消费信贷业务在我国开时间，在这方面。商业银行人员借款人证明对的信用查基本上于借款人单位明，对借款人的资产负债况、社会活动违和有失信况等解，致银行间的信息不。在放贷时对客户的情况，一套的管理是一些的管理，，，，些贷款管理的下。不完善消费信贷风险主要是信用风险，这与个人的收入和道德有很大的其中与环境。，消费信贷银行对信用的。前，我国一套个人信用制度，商业银行，加个人收入的不，行对借款人资产、个人收入的和还款意愿等做出正确。 目前，银行为借款人发放贷款是，通常情况下，借款人需要抵押自己的房产证、汽车等自有的固定资产。但是现在我们国家的关于消费品的二级市场正处于刚刚起步时期，所以抵押物变现交易不，交易法，各，高，担保。银行消费发展。借款人，银行会把贷款的，抵押物能，成为银行风险的要。 最近几年，为，市场，商业银行纷纷机构业务。在，操作，银行降低贷款条件，一行为了完成任务，给每个下达一定的消费信贷任务。不少为完成任务，，自己贷款进行高风险投资。这种风险，（）完善的贷款担保制度 消费信贷与贷款借款人是的消费者，购买超过收入长时才能的财产或耐用消费品。，，用保证。在国