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在渣打里创业 　　加载速度要快，不能有大量的图片和复杂的程式；手机屏幕小，字数大概只能有网页版的10%；按键的大小、颜色和字体如何影响到客户的停留时间和下一个造访的网页去向。 　　这些问题出现在任何公司里大概都不会令人感到惊奇，是的，早就是个互联网时代了。但在渣打内部，情况特殊在于，在中国，只有它率先决定让电子银行部门背负起销售任务。 　　全球的电子银行一直都是以增值服务的角色出现在市场中，当2011年4月庄欣伟从新加坡来到上海时，以往负责网银业务的几个人组成了一个团队。当时，渣打刚刚推出了逸账户借记卡，这种借记卡的不同之处在于它对资金没有门槛要求，但却提供全球ATM免费取款服务，还搭配有一款专门针对此卡的寻找优惠券的iPhone应用。要推广这张卡，预算不多，指标却不低，团队只有6个人，事情看起来没有太多成功的可能性。 　　在过去的一年里，这个团队的人数增长到了14人，除了一部分是从汇丰挖过来之外，其他则来自各行各业。比如负责社交媒体的孙欣为曾经是上海电视台的；负责ATM策略和运营的电子银行经理曾经在香港马会工作过，找到他是因为他总能抓住客户体验和心理；还有一位负责网银功能开发和管理的同事来自一家网络游戏公司。 　　在渣打，这个部门被认为更像是一个创业团队，员工喜欢背双肩包上班，比起穿着深色西装的银行人员，他们更像来自于张江的某家IT公司。 　　渣打给这个团队制定了三个指标：网银（包括手机银行）的活跃率、通过网银产生的交易量，以及通过电子银行部门产生的新增客户量以及总资产额。他们为技术部门提供产品设计的想法，再将开发的新技术应用进行推广，目的是最终将有效的新客户转交到销售团队手中。 　　在中国的零售银行领域，外资银行的发展远远落后于中资银行，它们真正开始发展是在2007年中国履行加入WTO对于开放金融服务业的承诺之后。汇丰、花旗、渣打和东亚成为第一批获得独立法人资格的外资银行，在那之前它们只能受理外币业务。 　　然而，由于物理网点审批的繁琐以及对存贷比例的限制，吸纳存款一直是外资银行最大的困难之一。渣打经过五年的发展在中国的25个城市设立了总共100个网点。这个规模虽然仅次于汇丰在中国的131个网点，但相对于中资银行的网点数量，这个数字几乎是微不足道的―工商银行有2万个物理网点，随便一家股份制商业银行的网点也多在800个上下。 　　开设一个物理网点的成本巨大，在一线城市往往高于1500万元，除了考虑边际效益和配额，对于渣打这样的银行来说，剩下的为数不多的机会可能就来自互联网。互联网对于银行就像对许多行业一样正在带来一场变革。因为它有着天然的数据跟踪能力，比尔盖茨早在1980年代就曾想设立一家取代银行的软件公司，他还提出了第三方支付的早期设想。虽然银行公会游说美联储和政府阻止了这个想法，但他们并无法阻挡互联网给银行带来的冲击。 　　“当Facebook出现时，它意味着第三种融资形式产生了―互联网融资。”招商银行行长马蔚华曾经这样对《第一财经周刊》说。一个拥有数亿实名用户的地方，这个群体里存在资金供给者和需求者。如果社交网站的搜索可以对他们进行有序的排列，通过数据挖掘和云计算建立征信体制和风险评估系统，人们就可以不需要银行这个中介。正在迅速发展的网络贷款平台公司也正在抢夺个人存款市场。 　　而在支付上，传统银行的支付工具已经难以满足互联网时代的支付需求。像支付宝这样的第三方支付不仅正在以银行支付的补充者身份出现在市场中，它们捕捉市场需求以及在技术上的应变能力都超过了银行。 　　这不是一个太过新鲜的观点，但对于外资银行来说，受限于管理的资产规模和整个大中华战略，电子银行的发展根本也没有比股份制银行更进一步。外资银行在中国的策略是财富管理，它们甚少涉及普通交易型银行业务，那些面向普通客户的服务则被置于发展的次要位置。 　　除了渣打，只有花旗银行开始推广交易型电子银行业务，另一个在电子银行上跟进的是汇丰，它的关注点是售卖理财产品。星展银行一名高层对《第一财经周刊》评价说，高净值客户不会把所有的钱都放在外资银行。但如果考虑到这些客户的需要，让这些客户的所有账户都紧密相连的话，那么电子银行的交易功能就显得有些重要。这些服务包括让用户得以在网上购买理财产品，以及转账。 　　进入这个重要的领域，庄欣伟打算节约成本。渣打银行电子部门经常会找各种国内外的创业公司合作，除了做手机网站和应用的技术公司，也有社交媒体、创意设计或投资管理类的公司。这些创业公司包括了在英国的工作室或是由谷歌工程师组成的小团队。 　　在2012年时，电子银行团队曾经还萌发出一个最酷创业者联盟的想法，在微博上发起“World Coolest Start-ups”活动，邀请创业公司和渣打的电子银行定期聚会，并为得到认可的公司提供创业导师以及与