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浅析我国村镇银行的未来定位 　　摘要：我国村镇银行作为农村金融体系的新成员，对促进农村建设有积极的意义。2007年第一家村镇银行在四川仪陇设立，到2011年初已经发展到400多家。作为农村金融机构之一，村镇银行对支援“三农”做出了很大贡献。但近几年的发展中却凸显了很多问题，阻碍了村镇银行的发展。村镇银行未来的定位，决定村镇银行的发展和壮大。对此，本文提出一些观点。 　　关键词：村镇银行；问题；措施；定位 　　村镇银行成立之初的定位是：服务“三农”，满足农民、农村、农建需要。随着村镇银行的发展，其定位已逐渐偏离原定的轨道，将服务群体转向县城的中小企业和高中端客户，这其中也有银行的无奈。 　　1.村镇银行发展中存在的问题 　　1.1支农实力不足 　　村镇银行在农村金融机构中占有一定优势，规模和实力相对较占优势，但相对于广大的农村地区的金融服务，规模明显不足，而且处境尴尬。首先，村镇银行是为服务“三农”而设的。一方面贷款利率过高，农民难以负担，同时也起不到服务“三农”的效果。另一方面，保持较低的贷款利率，村镇银行的收益就少，效益偏低，加之村镇银行经营成本较高，致使银行自身难以维持运营。其次，贷款风险难以平衡。村镇银行受规模制约，资本金有限。如坚持小额贷款，能较好的规避风险。但是将增加运营成本，而且人力难以保证。如果开展大额贷款，相对于有限的资本金投入，无疑增大了银行运营风险。因此是进亦难，退亦难。 　　1.2业务发展缓慢 　　村镇银行业务发展缓慢受三方面因素影响。第一，村镇银行金融服务项目相对滞后。一方面由于我国农村的经济基础较为薄弱，科技发展缓慢，一些业务无法在农村实施。比如银行卡业务，很多农民都不会用，更谈不上自动取款、网上交易了、手机银行的使用等。另一方面，村镇银行由于人才匮乏、资金有限等原因，没有能力开发适合农村状况的金融服务项目，以致村镇银行的业务办理难出困境。第二，村镇银行人才缺乏。首先，由于农村生活条件、农村环境等方面影响，很多专业人才不愿意去村镇银行工作。其次，村镇银行的业务效益及运营资金来源有限，无法为其发展提供有效的、持久的激励体制，同时也没有足够的经费去支持创新服务项目的开发。因此难以调动员工的积极性和主动性，致使业务水平提升缓慢。再次，村镇银行科技支持力量薄弱。目前全国的村镇银行已达四五百家，但是服务条件不尽如人意，许多银行缺少现代化的办公条件，而且农村的科技使用水平不高，很难实现现代化的经营模式。 　　1.3存贷款差异大 　　村镇银行普遍呈现出存款少、贷款多的现象。在存款方面，由于村镇银行规模小，业务办理受限。因此一些人就认为村镇银行不可靠。同时村镇银行的网点又少。所以公信力严重不足，导致农民不放心把钱存到这里。在贷款方面，村镇银行已服务“三农”为主要目标，因此利润较小。而农村的金融机构少、实力都比较薄弱，相比下村镇银行的贷款更加方便、可靠一些，因此贷款额度远远超过存款额度。此外，村镇银行的贷款业务也存在诸多问题。首先，现代企业以追求利润的最大化为目标，而村镇银行在服务“三农”理念的指引下进行运营，无法将有限的资金投入到最大化的盈利中去。其次，村镇银行的资本金有限，无法将服务覆盖到整个区域范围的农村中去，导致资金贷款不能有效的落实到真正的养殖户、农户手中。再次，村镇银行业务办理手段落后，业务效率提升困难，贷款业务办理难道较大。 　　2.村镇银行发展的对策 　　结合村镇银行竞争活力不足、业务发展迟缓、人力资源匮乏等特点，应从以下几点入手改进。首先，加快发展，增强银行借贷实力。一方面加强财政方面的支持力，通过政策影响提高村镇银行的竞争实力和支农实力。另一方面政府结合按贷款额度补贴等方式，增强了村镇银行经营能力和抗风险能力。同时，中国人民银行也给村镇银行的发展给予了积极的支持。其次，加强专业人才的培养。人才是现代企业的血液，人才匮乏，企业的竞争能力、业务能力就会受到影响，因此要改变村镇银行发展中的不利因素，就要补给其足够的人力。一方面加强精神动员，鼓励有志青年到农村去锻炼。另一方面，改善村镇银行工作人员工作环境、工资待遇等物质条件，充分调动广大职工的积极性和创新性。再次，进一步增强村镇银行的业务办理能力。第一，大力支持农村小额信贷，增加村镇银行的业务覆盖面。第二，鼓励和引导其他金融机构来农村投资，以满足“三农”发展的需要。第三，提高业务办理的熟练程度，使农民的业务办理更快捷、更有效率。同时加快村镇银行的金融业务创新，开发出符合农村现状的特殊金融服务项目，并做好业务的宣传与指导工作。 　　3.村镇银行的定位 　　目前，村镇银行的定位主要由三个部分来体现：（1）竞争地域的选择。目前村镇银行多以县城为主要经营场所，有少部分村镇银行设立在城区。（2）产品定位，目前村镇银行主要还是以存贷