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信用卡业务的现状与管理研究 　　【摘要】信用交易是市场化的必然产物，而信用卡作为信用交易的载体，是现代货币体系的重要组成部分。它为我们提供了一种新的消费模式，同时也为我们的生活带来了很大的便利，因此有越来越多的人们开始使用信用卡，信用卡也逐渐成为了人们生活不可缺少的一部分。这就必然会使银行的信用卡业务得到快速的发展。于是，信用卡业务成为银行占取市场份额，获得盈利的重要业务。但是由于信用卡具有消费信贷功能，其风险成因复杂，防范难度高，这项业务也同时会给银行带来很大的潜在风险。本文从信用卡业务的现状入手，站在商业银行的角度，分别对信用卡的各种风险以及管理进行分析研究，对商业银行的信用卡业务的风险管理具有一定的启示作用。 　　【关键词】商业银行 信用卡业务 风险管理 　　一、我国信用卡的发展现状 　　（一）信用卡业务发展迅猛 　　信用卡是商业银行众多业务中比较重要的一项业务，也是银行卡产品中回报较高的重要品种。很多银行通过推销信用卡抢占市场份额并扩大知名度。这也解释了尽管信用卡业务比不了商业银行一些重大的贷款业务或国际业务中获得的盈利高，但依然是商业银行非常重视并且逐年要求扩大发卡量的原因。 　　这些年来，商业银行的信用卡业务一直在不断的发展，并且已经成为人们日常消费支付结算的一种重要工具。现如今，可以说我们基本上每个人都或多或少的持有一张或多张信用卡，而且我们已经习惯了它给我们带来的方便。据有关数据显示，截至2012年末，工商银行信用卡累计发卡量7731万张，高居国内银行榜首。招商银行累计发卡4484万张，排名第二。信用卡累计发卡量前10的银行均突破千万张级别。与此同时，信用卡产业的规模化发展，带动了对制造业、印刷行业、邮电行业、媒体广告行业等专业化服务需求的持续增长。此外，信用卡产业对推进全社会诚信体系的建立、减少现金支付成本、促进环保等方面也起到积极作用。 　　（二）信用卡业务竞争与风险并存 　　信用卡业务的迅猛发展同时也意味着这一市场的竞争在不断加剧。因此各个银行也开始使出浑身解数来吸引更多的客户办理自家银行的信用卡。于是，信用卡的种类越来越丰富，功能越来越多，增值服务也是五花八门。然而，这些信用卡的创新虽然增加了其发卡量，但同时，也为银行增加了一定的风险。比如，目前由于竞争的压力，很多银行开始将其信用卡业务趋向高端化。它们推出一些钻石卡、白金卡来争取潜在的高端客户。这些卡的明显特点就是提供的透支额度很高，并且增加了很多面向富人的增值服务。这也就意味着银行要承担更大的信用风险。再比如，为抢占市场份额和提高持卡人的忠诚度，分期付款已成为信用卡业务的创新热点。但这项业务开展的同时也增加了银行的利率风险与市场风险，同时由于持卡人信用额度放大，还款周期变长，银行的风险也会提高。 　　此外，由于银行业竞争的愈演愈烈，很多商业银行存在盲目扩张等不良现象，它们大量发卡，盲目的追求发卡量，使得信用卡信贷总额逐年增长，从而忽略了信用卡透支贷款质量。由于信用卡是一种无抵押担保的信用贷款金融产品，即使贷款基于小额消费，但是客户群体众多，发卡审核手续又极其简单，银行在对客户信息收集、信息筛选中都面临信息不对称问题，这就增加了银行的信用风险。 　　（三）信用卡业务的发展趋势 　　1.信用卡服务功能日益完善。随着金融市场的不断发展，商业银行也在不断的拓展信用卡的服务功能。早期，信用卡服务主要是完善持卡人服务体系，增加卡产品的基本功能。但2008年金融危机爆发后，发卡机构的收入压力增大，他们开始注重开发新的收入来源来延伸信用卡服务，在信用卡上加载衍生产品或衍生功能。这主要包括分期付款、卡外借贷、余额代偿等等。当然，随着这些新功能的开发，银行所面临的风险也在增加，这就更要求银行提高有关信用卡的风险管理，否则就得不偿失了。 　　2.信用卡授信额度和风险日益增加。由于商业银行不断将业务趋向高端客户，这就导致了银行授信额度与风险的上升。2008年，国内信用卡期末应偿还信贷总额为1583亿元，同比增长110.9%。到2009年末，信用卡期末应偿还信贷总额为2457亿元，同比增加55.3%，增速有所减缓。但是到了2010年末，期末应偿信贷已高达4491亿元，同比增长82.7%，增长速度较2009年有较大的涨幅，到2012年年末，应偿信贷总额已经高达了11386.69亿元，同比增长了40.1%。因此，伴随着信用卡的贷款额的上升和持卡人群体的增加，信用卡的坏账风险的上升也较为明显。 　　二、信用卡风险的管理 　　近年来，随着信用卡业务的蓬勃发展，银行不断地扩大其发卡量，致使信用卡所造成的损失不断增加。所以对于银行来说，信用卡风险的管理就显得至关重要了。信用卡风险，指在信用卡业务的经营管理过程中，因各种不利因素而导致发卡机构、持卡人、特