直销银行腾空来袭.docVIP

直销银行腾空来袭 　　余额宝、微信理财通等理财业务的蓬勃发展，渐渐对传统金融形成夹击之势，传统银行不甘示弱，也悄然加大应对力度。近来，民生银行、兴业银行等开始从业态运作上探寻对接互联网金融的创新模式，相继推出直销银行。 　　与真正的直销银行有差别 　　直销银行简而言之是能够通过互联网、移动互联网技术以及各种电子自助设备，有效突破服务限制，将客户引入、业务办理等各银行业务环节囊括其中，形成可覆盖客户全金融体验周期的新型服务模式。具体来说，就是没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机等远程渠道获取银行产品和服务。 　　国外的直销模式已经相当成熟，而其模式一般是银行集团下设子公司，如汇丰旗下的First Direct，ING旗下的ING Direct，没有实体网点，所有的服务和产品都通过邮件、电话、互联网等完成，节省下来的网点经营费用，让渡给客户，为其提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。回馈客户是直销银行的核心价值。 　　而国内直销银行仍属于相关银行的电子银行部门。与传统网上银行一样，只是物理网点的一种补充。更像是一种金融电商平台，或者说是“理财超市”。通过把一些简单明了的产品搬到线上，投资者可持相关银行储蓄卡购买直销银行的产品及服务，从而增加在互联网金融市场竞争中的筹码。目前已上线的直销银行暂时只提供基金、理财、存款以及信用卡还款等简单服务，未能完全体现“降低运营成本，回馈客户”的应有优势。 　　直销银行颠覆传统业务模式 　　虽然目前国内大部分直销银行的业务拓展借用的是电子渠道，甚至很多直销银行起源于电子银行部，但直销银行并非电子银行简单的渠道拓展，而是构建一种全新的业务模式，即从内部管理到风险控制的全面流程再造。 　　银联信分析师刘莉表示，电子银行是作为一个“工具”服务于银行的各业务板块，依托实体网点而存在，是实体网点的补充渠道。而直销银行已颠覆银行传统的服务模式，不依赖于实体网点，正朝着独立的模式发展、运作。 　　以北京银行为例，北京银行希望未来直销门店中将布放VTM、ATM、CRS、自助缴费终端等各种自助设备，网银体验机能够接入更为丰富的功能，包括与购物网站实现跳转。而线上部分将与APP、视频对话等功能对接，提供更为复杂的金融服务及产品。但目前主要是客户准入和体验，与传统网点相比，直销银行更为接近社区。 　　“国外成熟的直销银行模式几乎全转移到了线上，考虑到中国本土化的要求，一次性实现网络化并不现实，还需要直销门店来改变客户的使用习惯。”北京银行信息系统管理与电子银行部总经理施展说。 　　中小银行追捧直销概念 　　媒体将2013年定义为中国直销银行的“元年”，而此时推出直销银行，也被业界普遍认为是“恰逢其时”。 　　一方面是以余额宝为首掀起的互联网金融正如火如荼，另一方面是利率市场化取得实质进展。复杂多变的外部环境将迫使银行出击，提前完成业务转型。正如中国银行业协会专职副会长杨再平所言，“互联网金融是对银行的挑战，但也是银行顺势而为，借互联网进行转型的机遇。” 　　直销银行最大的意义在于通过客户准入门槛的降低和理财产品销售门槛的降低，拉平不同金融服务主体在准入门槛上原有的差距或者壁垒。而这两个门槛也是传统银行和互联网公司相比处于弱势的方面。从“银行柜台”到“网络平台”，直销银行可以解决大部分的金融服务问题，这也是银行业迎接利率市场化、加速金融转型的有益尝试。 　　在北美及欧洲等经济发达国家，直销银行在银行业的市场份额已达9%至10%。 　　但从发展历程看，国外直销银行发展初期在客户拓展、成本节约等方面效果明显，但因产品较为单一、潜在风险积累、客户发掘的广度和深度受限等因素，其持续发展的后劲不足，往往在发展到一定阶段后不得不向全能银行转型。 　　从国内情况看，中小银行对于直销银行的概念更为追捧，这主要是因为中小型银行区域扩张难度较大、物理网点布局成本较高，而直销银行可有效弥补线下网点不足，降低拓展客户的成本。 　　角力差异化经营 　　当前，国内各家银行之间的竞争仍主要通过上浮存款利率等手段争取储蓄客户。从这个角度看，国外直销银行的优势将逐步被各大银行“吸收”，用于对抗存款搬家和贷款规模萎缩的双重夹击。 　　业内专家表示，未来国内的直销银行将更多地注重差异化，细分客户群体，有特殊平台客户资源的银行将会得到更好发展。北京银行得益于全球最大的直销银行机构ING―DiBa为其提供技术援助，注重提供线上和线下融合、互通的渠道服务。其线上渠道由互联网综合营销平台、网上银行、手机银行等多种电子化服务渠道构成；线下渠道采用全新理念建设便民直销门店，其中布放VTM（智能银行机）、ATM、CRS（自动存取款机）、自助缴费终端等各种自助设备，以及网上银行、电话银行等多种