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来自咖啡店的你 　　招行是我最喜欢的银行之一，印象中的招行聪慧、优雅、高效，所以我也一直关注招行动向。 　　在互联网冲击甚至是颠覆下，一夜之间似乎所有企业都发现自己已经站在悬崖边上，岌岌可危。虽然被逼寻求新的出路，但柳已暗，花却还未明。诸多行业里，银行业亦不能幸免，其固有的运营模式以及相比其他行业更为严厉的政策监管，让各大银行更难以突围。 　　2013年堪称互联网金融元年，在各大银行陆续匆匆上马某某宝进行抵御的时候，我期待的招行也终于出手了，不是抵御，是纯粹的反击。而招行这一出手，就堪称教科书级的经典，为太多的行业带来了革命性启发。 　　2014年春节刚过，招商银行发布了一条消息：招商银行将在2014年与韩国第一咖啡品牌Caffebene进行深度合作，在中国每一家Caffebene的咖啡店里开设微型银行，实现全新的点对点咖啡银行模式。 　　我们见过咖啡+图书，见过咖啡+CD，咖啡+桌游或+日用品或+DIY手工甚至是一些更奇怪的东西，但是咖啡+银行靠谱吗？ 　　在我看来，这是在过分大胆的创新表象之下对互联网和银行用户拥有更为深度的理解做出的一个非常正确的决策。这个决策不但靠谱，而且优秀。 　　做这个决策，首先我们要非常清楚互联网金融的本质是什么，冲击了什么，带来了什么。 　　一般评论和分析认为，互联网金融是利用非常便捷的用户获取渠道，利用远高于银行政策利率的收益来汇集银行个人用户的闲散资金，通过团购基金或银行金融产品的模式让普通老百姓获利，同时赚取佣金。 　　而且通过市场现有表现来看这似乎是很正确的，但事实未必如此。互联网获取的并不是真正的银行用户，准确说只是银行的潜在用户。而且这些潜在用户即便购买了某某宝但依然并未真正了解如何理财，归根到底，这是钻了传统银行自己本身不重视潜在用户开发或是小资金用户开发的行业弊端的空子。 　　这和电商钻传统实体行业只重视渠道发展不重视用户体验与经营模式升级的空子，从而被电商绕开实体渠道打价格战没有本质的区别。 　　所以入口之争本质是客户之争，线下实体即便冲到线上也并未改变这个本质，这也是为什么其他各大银行自建某某宝无法被用户认可一样。而其他行业类似如苏宁、王府井等自建商城去应对其他各大电商叫阵，这完全是很危险的一件事情。 　　招行的举动让我欣喜，因为她很明白客户之争的本质，至于是通过线上或是线下，那其实不重要，互联网金融更是推动了全民基本理财常识的普及，这对银行业来说其实是一件好事，因为真正深入了解理财是需要面对面。一对一。在一个轻松的环境里通过平等对话来完成的，这个环境才是主战场。我相信没有谁会没事去银行里闲逛，然后排个一小时队最后隔着块玻璃通过对讲机像探监那样来问――什么是理财？我该怎么开始？ 　　咖啡店，就是这样一个最优选择环境。既然我们的保险顾问、房产顾问、或是合作伙伴都能在星巴克里聊，银行理财又为什么不能？ 　　不是不能，是没想到。 　　而要想到的前提，则是非常清楚地认识到危机真正源自哪里。这不只是银行，而是几乎所有行业都需要深度研究的。 　　互联网金融无需太多成本就已经把入口铺到每个人的手机上了，银行再大又能布多少网点呢？配置多少人员呢？时间呢？成本大到无法核算。但是银行如果不布大量网点，又如何能获取储蓄资金，拉拢更多客户呢？ 　　布点，未必要用传统老旧的那套白富美模式。这是招行出手的革命性核心亮点。 　　在电影《少林足球》里面有一句话我非常喜欢――“赢，不一定非得进球。”当然电影里那是反面人物做坏事，我们不能那样，但是其颠覆性思维我是很欣赏。就像招行那样，布点，不一定非得开“银行”。这里银行之所以打引号，是指传统概念上的门店银行。 　　2014年3月6日，招商银行联合Caffebene创新合作启动仪式在北京举行。Caffebene在韩国拥有800家门店，在中国目前拥有50家门店，招行采取这一举措布点，至少来说短期内可以迅速增加50个网点，不仅成本极其低廉，更赢得了巨大的时间优势。 　　在北京住邦2000商务中心，招行与Caffebene管理有限公司合作的首家咖啡银行体验店中划分出来了一小块区域作为银行区，除了自动柜员机之外就只有一张办公桌，一台电脑和几把椅子。时不时有人端着咖啡走过去聊一下理财产品，或是办理日常业务，一改往日门店银行里恶劣的用户体验。 　　别因为传统模式而让用户灰头土脸，只要是对用户好，其他的一切可以放下，用户的白富美才是真正的白富美。 　　如何利用自有资源来进行顺利布点，则更体现出招行对合作概念的更高层次理解。 　　招行拥有超过2000万的活跃持卡用户，如果这些用户仅仅只为招行带来收益，是不是有些资源浪费？当然浪费，他们可以来喝咖啡嘛。 　　于是在资源整合上，招行不仅仅在持卡用户上进行Caffebene的推广