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浅析发展普惠金融的必要性与基本途径 　　【摘要】《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》首次提出“发展普惠金融”。本文认为，发展普惠金融，有利于克服现有金融体系的弊端，有利于提高资金配置效率，有利于增强社会公平，促进和谐社会建设。发展普惠金融，一要适度放宽市场准入标准，构建多层次、适度竞争的金融服务体系，支持小型金融机构发展，二要加强有效的政策引导，鼓励金融机构支持经济社会发展薄弱环节，三要鼓励多样性的普惠金融业务创新，不断扩大金融服务的覆盖面和渗透率，四要加强金融基础设施建设，提升金融服务现代化水平，五要推进信用体系建设，加强普惠金融消费者保护，不断提高金融消费者的金融素养。 　　【关键词】普惠金融 必要性 基本途径 　　普惠金融体系这个概念来源于英文“inclusive financial system”。其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。 　　目前我国普惠金融机构和业务均呈现快速发展态势，小额贷款公司、村镇银行、P2P借贷平台等新型普惠金融业态得到长足发展，涌现出一些有代表性的普惠金融服务模式。但深入观察，我国金融体系的普惠程度仍然不够，具体表现包括：农村金融基础薄弱、网点少、成本高；小微企业融资环境尚未根本改善；小型社区类金融机构发展亟待加快；新技术革命冲击下的部分金融创新业务有待进一步规范；金融消费者合法权益的保护力度还不够大等等。 　　2013年11月12日，党的十八届三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融”。这一全新提法意味着，在完善现代金融体系过程中，还需要进一步扩大金融服务的广度和深度，不断提高我国金融体系的普惠程度。本文着重分析了发展普惠金融的必要性，探讨了发展普惠金融的基本途径。 　　一、发展普惠金融的必要性 　　（一）发展普惠金融，有利于克服现有金融体系的弊端 　　现在的金融体系是经过多年的发展而逐渐形成的，并且随着经济的快速发展而成为现代经济的核心，发挥着越来越重要的作用。但现在的金融体系的弊端也越来越明显，其突出的一点是服务越来越倾向于服务价值取向较高的客户，而忽视那些有发展潜力的中小企业、微型企业、个体经营者、农户或者自然人客户，也就是说众多的有发展潜力的客户被排斥在金融服务对象之外，也就意味着很大一部分低收入人群和微小型企业只能通过非正规金融途径才能获得他们需要的金融服务，当然这些金融服务不仅是不可持续的，而且代价高昂或条件苛刻，例如私人借贷、高利贷等，甚至可能造成社会风险。因此，发展普惠金融可以从广度和深度上进一步完善金融体系，依靠技术革新和政策支持来推动金融市场向那些更加贫困和更加偏远的地区开放，并提供种类更加丰富、价值更加合理的金融产品，从而最大限度地提供金融服务。 　　（二）发展普惠金融，有利于提高资金配置效率 　　发展普惠金融，就是通过创新工具将市场储蓄资源进行跨主体、跨行业、跨地区有偿转移，提高资金配置效率。我国金融体系存在的一个突出问题就是，金融资源使用不合理，资金配置效率不高。发展普惠金融，就是要破除各种制度性和政策性障碍，进一步扩大金融服务的广度和深度，将金融服务向欠发达地区和低收入群体扩展，促进资金自由合理流动，提高资金使用和运行效率。 　　（三）发展普惠金融，有利于增强社会公平，促进和谐社会建设 　　诺贝尔和平奖得主、孟加拉乡村银行创办者尤努斯有句名言：“每个人都享有获得信贷的权利”。习近平总书记在十二届全国人大一次会议闭幕式上讲话中强调：“使发展成果更多更公平惠及全体人民”。李克强总理在十二届全国人大一次会议闭幕后答记者问中深情地说道：“我们要努力使人人享有平等的机会，不论是来自城市还是农村，不论是来自怎样的家庭背景，只要通过自身的努力，就可以取得应有的回报。不论是怎样的财富创造者，是国企、民企还是个体经营者，只要靠诚信公平竞争，都可以获得应有的收获。”普惠金融正是金融领域中注重体现人人都有平等机会获得金融服务这样一个理念，它的主要宗旨在于降低享受金融服务的门槛，使在传统金融中无法正常得到金融服务的中小企业、微型企业、个体经营者、农户以及贫困人群能够享受到基本的金融服务，运用金融手段，促进就业创业，改善民生，促进共同富裕，从而推进和谐社会建设。 　　二、发展普惠金融的基本途径 　　（一）适度放宽市场准入标准，构建多层次、适度竞争的金融服务体系，支持小型金融机构发展 　　要建立起多层次、广覆盖、适度竞争的金融服务体系，支持民间资本更多进入普惠金融领域。金融业作为竞争性的服务行业，应该贯彻落实党的十八届三中全会关于“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”的精神，按照“负面清单”的准入制度，废除对非公有制经济各种形式的